15.3. Договор банковского счета и его характеристика

Как правило, расчеты между участниками хозяйственной деятельности осуществляются путем перечислений через учреждения банков. Для этого расчетно-кредитные учреждения открывают хозяйствующим субъектам счета, в том числе и текущий банковский счет. Возникновение этого счета связано с заключением договора текущего банковского счета. На основании этого договора в последующем осуществляются все кредитно-расчетные операции, которые ведутся в безналичной форме.

Правовое регулирование порядка открытия, ведения, обслуживания и закрытия банковских счетов осуществляется в соответствии с правилами гл. 45 ГК Республики Беларусь, гл. 22 БК Республики Беларусь, постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 3 апреля 2009 г. № 40 «Об открытии банковских счетов» и других актов законодательства Республики Беларусь.

Согласно ст. 774 ГК Республики Беларусь и ст. 197 БК Республики Беларусь по договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения ее денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги.

Сторонами договора текущего банковского счета являются банк (или небанковская кредитно-финансовая организация, получившая лицензию Национального банка Республики Беларусь) и владелец счета. Владельцами счета по договору могут быть физические и юридические лица.

Ст. 199 БК Республики Беларусь устанавливает следующий порядок заключения договора текущего банковского счета. Банк обязан заключить договор текущего банковского счета с любым лицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий банковский счет на условиях, определенных банком для открытия данных счетов.

Иными словами, договор банковского счета относится к публичным договорам, а также является договором присоединения.

Форма договора текущего банковского счета письменная. Инициатива открытия счета исходит от владельца денежных средств.

После заключения договора банк открывает текущий (расчетный) счет владельцу счета с присвоением этому счету номера, позволяющего установить его принадлежность.

Договор является двусторонним, поскольку им устанавливается не только обязанность банка открыть счет и проводить операции, но и обязанность владельца счета уплачивать банку вознаграждение за оказываемые услуги.

Владелец текущего (расчетного) банковского счета имеет право распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, лично либо через уполномоченных им лиц. Права владельца текущего (расчетного) банковского счета, а также уполномоченных им лиц подтверждаются представлением банку документов, определенных Национальным банком Республики Беларусь.

Списание денежных средств, находящихся на текущем банковском счете, без поручения владельца счета допускается в случаях и порядке, устанавливаемых законодательными актами или договором.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств владельца счета, а также устанавливать иные ограничения его прав по распоряжению денежными средствами, не предусмотренные законодательством или договором.

Согласно ст. 201 БК Республики Беларусь по текущему (расчетному) банковскому счету банк осуществляет следующие операции:

· зачисление поступивших на имя владельца счета денежных средств;

· перечисление со счета денежных средств иным лицам и банку;

· выдачу наличных денежных средств;

· иные операции, предусмотренные законодательством или договором.

Банк обязан осуществлять операции по текущему (расчетному) банковскому счету в течение одного банковского дня, если иной срок не предусмотрен законодательством или договором (ст. 202 БК Республики Беларусь).

Плата за услуги банка взимается банком из денежных средств владельца счета ежемесячно, если иное не предусмотрено договором.

За пользование денежными средствами, находящимися на текущем (расчетном) банковском счете, банк уплачивает владельцу счета проценты, определенные договором. Проценты зачисляются на этот счет по истечении каждого месяца, если иное не предусмотрено договором.

Банк вправе после предварительного уведомления владельца счета в одностороннем порядке изменять размер процентов, выплачиваемых по остатку денежных средств, находящихся на текущем (расчетном) банковском счете, если это предусмотрено договором.

Обязательства по договору текущего (расчетного) банковского счета подлежат прекращению по требованию владельца счета в течение срока, установленного соглашением сторон (ст. 206 БК Республики Беларусь).

Банк вправе прекратить обязательства по договору при отсутствии денежных средств на этом счете в течение трех месяцев со дня последнего списания денежных средств, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

При прекращении обязательств по договору текущего (расчетного) банковского счета остаток денежных средств на этом счете по требованию его владельца выдается или может быть перечислен на другой указанный им счет в срок, установленный соглашением сторон.

Кроме текущего банковского счета можно открыть другие виды счетов.

По договору временного счета банк обязуется открыть юридическому лицу банковский счет для строительства им объекта на срок до ввода его в эксплуатацию, учредителю создаваемой коммерческой организации, уполномоченному другими учредителями, – для формирования ими ее уставного фонда, созданной коммерческой организации, – для увеличения размера ее уставного фонда, а также в иных случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь (ст. 208 БК Республики Беларусь).

По договору корреспондентского счета банк-корреспондент обязуется открыть банку или небанковской кредитно-финансовой организации – владельцу счета корреспондентский счет для хранения его денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих владельцу счета, а также выполнять поручения (распоряжения) владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь (ст. 209 БК Республики Беларусь).

По договору благотворительного счета банк обязуется открыть физическому или юридическому лицу банковский счет для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих в виде безвозмездной (спонсорской) помощи или пожертвований (ст. 210 БК Республики Беларусь).

По договору карт-счета банк обязуется открыть физическому или юридическому лицу банковский счет для отражения операций, осуществляемых ими с использованием банковских пластиковых карточек (ст. 211 БК Республики Беларусь).