8. Безналичный денежный оборот — это движение стоимости без участия наличных денег посредством перечисления денежных средств по счетам кредитных учреждений, а также в зачет взаимных требований.

Безналичные расчеты проводятся на основании расчетных документов установленной Центральным банком формы и с соблюдением соответствующего документооборота. Безналичный оборот реализуется через соответствующие методы организации безналичных расчетов.

В зависимости от способа платежа, вида расчетных документов и организации документооборота в банке можно выделить следующие основные формы безналичных расчетов между плательщиками и получателями: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо, платежными карточками.

Основной частью денежного оборота является безналичный денежный оборот, в котором движение денег происходит путем перечислений по счетам в кредитных организациях или зачетов взаимных требований (клиринг).

Замещение расчетов наличными деньгами безналичными платежами и их рациональная организация в условиях рыночной экономики имеют важное значение для регулирования денежного обращения, образования банковских ресурсов, организации кредитных отношений, контроля за работой предприятий и сокращения издержек обращения, связанных с денежными расчетами. В развитых странах 80% совокупного платежного оборота составляет безналичный денежный оборот, и только 20% приходится на наличное денежное обращение, а в некоторых странах это соотношение еще больше. В России это соотношение составляет около 60 и 40%. Большая часть безналичного платежного оборота (около 80%) приходится на расчеты по товарным операциям, т.е. на платежи за отгруженные товары, выполненные работы и оказанные услуги, остальная часть платежного оборота — это расчеты по нетоварным операциям, т.е. расчеты с бюджетом, внебюджетными фондами и другими структурами.

В безналичном денежном обороте деньги функционируют в качестве средства платежа. Это определяется тем, что перечисления по счетам не обусловлены временем движения материальных ценностей, которые они опосредуют, погашение денежных обязательств происходит после их возникновения. При зачете взаимных требований на счетах в банках отражается лишь дебетовое или кредитовое сальдо, которое полностью погашается, а сумма зачитываемых средств включается в объем безналичного денежного оборота.

9. Платежная система страны – это форма организации безналичного платежного оборота, представляющая собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.

Критерии классификации элементов платежной системы:

- Субъекты расчетных отношений;

- Объект расчетов;

- Место проведения расчетов;

- Время платежа, предусмотренное в договоре;

- Величина платежа;

- Способ платежа;

- Формы расчетов;

- Периодичность платежей;

- Риск, присутствующий в расчетах.

Расчеты в нефинансовом секторе:

- Кредитовый перевод – платеж, инициатива, которого принадлежит плательщику, дающему распоряжение кредитовать счет получателя;

- Инструменты кредитовых переводов - платежное поручение, платежное требование-поручение;

- Дебетовый перевод – платеж, инициатива начала которого принадлежит получателю денежных средств, направляющему в обращение платежный инструмент, подтверждающий долг плательщика;

- Инструменты дебетовых переводов – чек, вексель;

- Промежуточные формы расчетов – аккредитивы, пластиковые карточки.

Расчеты в финансовом секторе (межбанковские расчеты):

- Через расчетно-кассовые центры (РКЦ ЦБ РФ);

- По корреспондентским банковским счетам;

- Через клиринговые центры.

Банковский кодекс Республики Беларусь, принятый 25.10.00, определяет ответственным за формирование платёжной системы Беларуси Национальный банк РБ.

Именно посредством нормативно-правовых документов этого государственного института и регулируется платёжная система в государстве.  На сегодняшний день все межбанковские расчёты на территории РБ проводятся через соответствующую автоматическую систему Национального банка. Для того, чтобы коммерческий банк имел возможность воспользоваться этой системой, он должен заключить с Национальным банком РБ соответствующий договор и открыть в Национальном банке корреспондентский счёт.  Что касается автоматической системы межбанковских расчётов, то она состоит из двух подсистем – клиринговой и BISS. Первая используется в ситуациях, когда объём перевода составляет менее 3.000.000 белорусских рублей, вторая – когда сумма перевода превышает эту сумму.  Что касается клиринговой системы, то она подразумевает оговоренный период, в течение которого банк накапливает небольшие платежи и переводит их по окончании клирингового периода. В свою очередь, в системе BISS каждый платёж проводится через корреспондентский счёт банка отдельно.

В банковской системе Республики Беларусь на сегодняшний день функционируют несколько разновидностей платёжных документов – это пластиковые карточки банков, платёжные поручения и требования, аккредитивы и чеки. 

10. В большинстве развитых стран платежная система состоит из нескольких самостоятельных систем, любая из которых удовлетворяет требованиям отдельной платежной среды. Такие системы можно классифицировать по различным характеристикам и признакам.

По характеру осуществления платежей:

системы межбанковских расчетов;

внутрибанковские платёжные системы;

системы «клиент-банк»;

системы массовых платежей.

Системы межбанковских расчетов предназначены для осуществления платёжных трансакций банками, обусловленные выполнением платежей их клиентов или собственных обязательств банков.

Для этого используются межбанковские денежные переводы. В зависимости от характера отношений между участниками платёжного процесса существует три основных метода осуществления таких переводов:

с использованием двухсторонних корреспондентских отношений;

с использованием счетов в банке посреднике, который играет роль агента по расчетам;

с использованием специальных расчетных учреждений и сетей.

Отдельным типом межбанковских платежных систем является так называемые межгосударственные или трансграничные платежные системы. Банки нерезиденты принимают участие в национальных межбанковских системах денежных переводов через банки-корреспонденты или непосредственно через свои отделения, зарегистрированные в стране пребывания, где надо выполнить платёж, либо, наконец, через свои филиалы в этой стране. Эти отделения или филиалы могут иметь собственные счета в центральном банке страны-пребывания.

Среди частных организаций, которые действуют в этой сфере, для передачи данных о трансграничных платежах наиболее часто используются специализированная кооперативная компания SWIFT, которая является собственностью банков.

11. Банковский перевод представляет собой простое поручение банка своему банку-корреспонденту, выплатить определенную сумму денег по просьбе и за счет перевододателя иностранному получателю (бенефициару), с указанием способа возмещения банку-плательщику выплаченной суммы. Банковский перевод осуществляется посредством платежных поручений, адресуемых одним банком другому, а также (при наличии особой межбанковской договоренности) посредством банковских чеков или иных платежных документов. Коммерческие или товаросопроводительные документы направляются при данной форме расчетов от экспортера импортеру непосредственно, т.е. минуя банк.

При расчетах банковскими переводами коммерческие банки исполняют платежные поручения иностранных банков или оплачивают в соответствии с условиями корреспондентских соглашений выставленные на них банковские чеки по денежным обязательствам иностранных импортеров, а также выставляют платежные поручения и банковские чеки на иностранные банки по денежным обязательствам импортеров.

Законодательство выделяет два вида банковского перевода:

• кредитовый перевод - банковский перевод, инициатором которого является плательщик;

• дебетовый перевод - банковский перевод, инициатором которого является бенефициар.

Наиболее используемым внутри Республики Беларусь является кредитовый перевод, который опосредуется платежными поручениями. Широкому распространению данной формы расчетов способствуют положения ст. 486 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК), согласно которым по договору поставки расчеты осуществляются платежными поручениями, если иное не определено соглашением сторон.

12. Дебетовый перевод есть банковский перевод, инициатором которого является бенефициар. Платежные инструкции в этом случае во внутренних расчетах оформляются платежными требованиями; в международных расчетах используются чеки для перевода иностранной валюты и белорусских рублей.

Платежное требование как форма расчетов по исполнению дебетового перевода является платежной инструкцией, содержащей требование бенефициара к плательщику об уплате определенной суммы денег.

Дебетовый перевод посредством платежного требования предполагает проведение операции по инкассо, при этом используются акцептная и безакцептная формы инкассо.

Акцептная форма инкассо применяется при расчетах:  - за отгруженные товары (работы и услуги);  - по обязательствам, которые возникли в результате проведения банковских операций;  - в иных случаях, если использование платежного требования предусмотрено правовыми актами Национального банка Республики Беларусь.

Безакцептная форма инкассо применяется при списании средств со счета плательщика в бесспорном порядке, то есть согласие плательщика не требуется и списание средств им не оспаривается.

Акцепт может быть предварительным или последующим.

Дебетовый перевод по исполнению платежного требования может происходить и в бесспорном порядке, что означает списание средств со счета плательщика без его согласия. Для взыскания средств в бесспорном порядке взыскатель должен представить в банк платежное требование с отметкой "Без акцепта" с подлинным исполнительным документом или его дубликатом. Кроме обычной проверки на предмет правильности оформления документов обязательна проверка на правомерность безакцептного списания средств. Последовательность исполнения дебетового перевода по бесспорному списанию средств аналогична действиям участников расчетов при исполнении платежного требования при предварительном акцепте, с той лишь разницей, что акцепт не требуется.

35. ПЛАТЕЖНЫЙ БАЛАНС — таблица, ведомость, отражающая движение денежных средств в виде платежей из страны в страну. Платежный баланс характеризует соотношение сумм платежей, произведенных страной за границей в течение определенного периода и поступивших в страну в течение того же периода. Платежный баланс, в котором поступления денежных средств превышают их расходование, называют активным, а в противоположном случае — пассивным. Частью платежного баланса являются баланс по текущим операциям (в том числе торговый баланс, который включает сальдо экспорта и импорта товаров, баланс "невидимых" текущих операций, состоящий из чистого экспорта услуг, доходов от инвестиций, переводов) и баланс движения капитала (отражающий отток из страны и приток капитала в страну). Платежный баланс является важным показателем и инструментом, позволяющим предвидеть степень возможного участия страны в мировой торговле, международных экономических связях, установить ее платёжеспособность. Особенностью данного понятия является то, что первоначальное и современное определения данного термина имеют принципиальные отличия, что нередко вводит в заблуждение. Термин «платёжный баланс» впервые использовал Джеймс Денем-Стюарт в своей работе «Исследования о принципах политической экономики» (1767 г.)