2. Страхування життя та його основні види

Як вже було сказано вище страхування життя виникло в період середньовіччя і одержало найбільшого розвитку у економічно розвинених країнах, про що свідчить той факт, що послугами страхування життя за кордоном користується понад 70 % населення, для порівняння в Україні лише 1%. Крім того, ресурси економіки США на 30 % складаються із накопичень зі страхування життя, а Швейцарії – на 70 %.

Страхування життя – це вид особистого страхування, який передбачає обов’язок страховика здійснити страхову виплату згідно з договором страхування у разі смерті застрахованої особи, а також, якщо це передбачено договором страхування, у разі дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхування та (або) досягнення застрахованою особою визначеного договором віку. Умови договору страхування можуть також передбачати обов’язок страховика здійснити страхову виплату у разі нещасного випадку, що стався із застрахованою особою та (або) хвороби застрахованої особи.

В договорі страхування додатково може бути обумовлена й відповідальність страховика і при дожитті застрахованої особи до певної події, наприклад, одруження, народження дитини.

Страхування життя може бути представлено такими видами страхування:

• змішане страхування;

• страхування дітей;

• страхування до вступу у шлюб;

• страхування додаткової пенсії.

Змішане страхування життя — вид страхування, який об’єднує в одному договорі кілька самостійних договорів страхування, зокрема три випадки:

• дожиття до закінчення строку страхування;

• смерть застрахованого;

• втрата здоров’я від нещасних випадків.

Змішане страхування поєднує в собі ризики, що суперечать один одному: з одного боку - дожиття до певної події, а з іншого - смерть. Страхувальник , який укладає договір змішаного страхування життя, не тільки забезпечує, а й створює накопичення. Він має впевненість у тому, що у будь-якому разі не втратить своїх внесків.

Страхувальниками в цьому виді страхування є тільки фізичні особи. Договори змішаного страхування життя укладаються з громадянами віком від 16 до 75 років строком на 3, 5, 10, 15 або 20 років. Розмір страхової суми визначає страхувальник. При страхуванні на дожиття до закінчення договору страхування страхувальник отримує повну страхову суму, на яку було укладено договір, незалежно від того. Отримував він страхові суми у зв’язку з нещасними випадками впродовж дії договору, чи ні. У разі смерті застрахованого в період дії страхового договору страхова сума в розмірі 100% виплачується правонаступнику, вказаному в договорі страхування. Природна смерть як наслідок хвороби, старості і т.п. не є страховим випадком.

Страхування дітей здійснюється за принципом змішаного страхування. Страхувальниками з цього виду страхування є батьки та родичі дитини, які укладають договори страхування та сплачують страхові платежі. Вік і стан страхувальника не має значення. Крім того, договори страхування дітей можуть бути укладені й юридичними особами - підприємствами, установами, організаціями. При укладанні договору страхування враховується вік застрахованої дитини. На страхування приймаються діти віком від дня народження до 15 років (страхова компанія може обумовити і інші вікові межі). Стан здоров'я дитини при укладанні договору не має значення. Договір укладається на підставі заяви страхувальника встановленої форми. Укладаючи договорі страхувальник насамперед цікавиться можливість накопичити до закінчення договору страхування певну суму. Здебільшого договори страхування укладаються на дожиття до закінчення договору страхування. Договір страхування також передбачає також виплату страхової суми у випадку смерті застрахованої особи і при втраті нею здоров'я від нещасного випадку, який стався у період дії договору страхування.

Розмір страхового внеску залежить від розміру страхової суми і тарифної ставки, яка в свою чергу, залежить від віку застрахованого, а також від строку страхування. Страховий внесок може бути сплачений один раз, щорічно. щоквартально або щомісячно, готівкою чи безготівково.

Максимальний строк страхування дорівнює, як правило, 18 рокам (якщо вік дитини на момент укладання договору страхування до 6 місяців). В інших випадках він визначається як різниця між 18 роками і віком дитини на момент укладання договору . Мінімальний строк дії договору становить 3 роки.

Застрахована дитина або страхувальник мають право на одержання страхової суми після закінчення строку дії договору страхування або протягом 3 років після його закінчення. Розмір суми, які страхова компанія виплачує за наслідками нещасного випадку, визначається з урахуванням розладу здоров'я. Максимальна сума виплати передбачається при стійкому розладі здоров'я. Наслідки загальних захворювань не передбачають обов’язку страхової компанії здійснити виплату.

Інколи страхова компанія може відмовити у виплаті страхової суми. Це стосується випадків, коли застрахований віком від 14 років одержав травму або помер у зв’язку із скоєнням ним злочину, в якому слідчими органами або судом встановлені ознаки умисного злочину, або якщо застрахований зазнав травми або загинув у той час, коли керував будь-яким самохідним засобом, що має двигун внутрішнього згорання чи електродвигун, катером чи моторним човном у стані алкогольного чи токсичного сп’яніння. Умови страхування можуть встановлювати і інші випадки, настання яких не тягне за собою виплату страхової суми.

Страхування до шлюбу (весільне страхування). Договір може бути укладеного на користь дітей, котрі постійно проживають в Україні батьками (усиновителями) та іншими родичами дитини, опікунами (піклувальниками), тобто з фізичними особами, а також з юридичними особами. Вік дитини на день підписання договору не може перевищувати 15 повних років. Страхова сума виплачується застрахованому при його вступі до законного шлюбу в період з дня закінчення строку страхування до досягнення 21 року. При не вступі до шлюбу страхова сума виплачується по дожитті застрахованого до 21 року. За даним договором не можуть бути застраховані непрацюючі інваліди І групи.

Договір страхування до вступу у шлюб може передбачати й відповідальність страховика при настанні смерті застрахованого під час дії договору або при втраті здоров'я у зв’язку із нещасним випадком.

У страхуванні до вступу у шлюб необхідно розрізняти строк страхування і вичікувальний період. Строк страхування визначається як різниця між 18 роками і віком дитини на момент укладання договору страхування. Період між закінченням строку страхування і 21 роком вважається вичікуваним періодом. Протягом цього періоду дії тільки страхування на дожиття до обумовленої події на відміну від періоду між вступом договору в силу і закінчення строку страхування, коли має місце більш широкий обсяг відповідальності страховика.

Страхування додаткової пенсії. Вид особистого страхування, при якому застрахований оплачує одноразовий страховий внесок, а страховик бере зобов’язання періодично виплачувати йому пенсії на протязі обумовленого строку або довічно.

З 1 січня 2004 року набирає чинності Закон України “Про недержавне пенсійне страхування”, який вказує, що одним із суб’єктів недержавного пенсійного страхування є страхові організації, які уклали договори страхування довічної пенсії, страхування ризику настання інвалідності або смерті.

3. Cтрахування від нещасних випадків

Cтрахування від нещасних випадків - це ризикове страхування, як на відміну від накопичувального довгострокового страхування життя передбачає виплату страхової суми лише у разі настання нещасного випадку (у повному розмірі або певної її частини). Виплата страхової суми або повернення сплачених внесків по закінченню терміну дії договору страхування не передбачається.

Нещасний випадок тлумачиться як – несподівана непередбачувана подія, що фактично відбулася і призвела до фізичного ушкодження або внаслідок якої настав розлад здоров'я або смерть застрахованого і яка підтверджена медичним закладом. За умовами страхування від нещасного випадку у НАСК “Оранта”, нещасними випадками визнаються: травма, утоплення, опіки, ураження блискавкою (електричним струмом), обмороження, переохолодження, випадкове гостре отруєння хімічними (промисловими, побутовими) речовинами, ліками.

Важливими умовами страхування громадян від нещасного випадку є –

• обмеження терміну страхування;

• обмеження віку страхувальника;

• обмеження обсягу страхової відповідальності, обумовленої наслідком нещасного випадку, які сталися із застрахованим у період дії договору;

• пропорційний розмір виплат страхової суми залежно від ступеня втрати здоров'я, працездатності або часу лікування.

Страховими випадками є – смерть застрахованого від нещасного випадку та травмування застрахованого внаслідок нещасного випадку.