4.2 Товарный кредит

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.

Кроме того, договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Завершая рассмотрение института кредита в гражданском праве России, еще раз подчеркнем те принципиальные моменты и характерные черты этого института, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства и основных положений отечественной цивилистической доктрины.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Он обладает всеми основными чертами договора займа, но помимо этого, ему присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа.

Ключевым критерием является субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор – консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Предметом кредитного договора являются только деньги.

Также особенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит.

С точки зрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются на банковские, коммерческие и товарные.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона представляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги).

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Одной из основных проблем развития системы кредитования является проблема обеспечения доступности кредитов для большей части населения, платежеспособность которой находится на среднем для России уровне. Я считаю, что для решения данного вопроса необходимо создание системы государственного страхования рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщиков, для случаев уменьшения суммы первоначального взноса отдельным категориям граждан.

В настоящее время в условиях кризиса рынок долгосрочных кредитов взял паузу, что стало естественной реакцией банковского сектора на проблемы с долгосрочной ликвидностью, растущие валютные риски, а также риски, связанные с платежеспособностью заемщика. Кризис снизил спрос населения на кредиты, так как они стали для заемщиков очень дорогими , возросло количество «плохих» долгов, многие российские банки сократили кредитование в больших размерах, уменьшили сроки кредитования, увеличили размер первоначального взноса до 30–50%. Сегодня банкам выгоднее заниматься краткосрочным кредитованием и овердрафтами, которые не несут больших рисков и приносят им стабильный доход. Тем, кому необходимо взять крупный кредит, могут воспользоваться консорциальным кредитом (кредит, предоставляемый одному заемщику двумя или более кредиторами). При этом необходимо учитывать валютные риски. И, конечно же, тщательнее рассчитывать свои силы на погашение кредита в срок, следить за событиями, происходящими в мировой финансовой системе. Стараться предугадать последствия кризиса ликвидности и общего спада экономики и всегда иметь запасной вариант на случай непредвиденных обстоятельств.

Так же актуальной является проблема невозвратности кредита. Это заставляет кредиторов более трезво оценивать риски и более взвешенно относиться к выдаче кредитов. На сегодняшний день существуют специальные системы, которые позволяют выявить неблагонадежного заемщика. Наиболее известной является автоматизированная система проверки заемщика «Кредитор», основанная на технологии многоуровневого анализа голоса. Данная технология позволяет по голосу определять эмоциональное состояние говорящего, различные психологические параметры , а также говорит ли он правду или лжет.

В последнее время все чаще приходится слышать о деятельности так называемых кредитных брокеров, в частности о махинациях с кредитами. Кредитный брокер - участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц. На основе индивидуальных договоренностей с банками и финансовыми структурами, брокеры могут предложить своим клиентам наиболее выгодные условия по ставкам ниже банковских. Эта услуга сама по себе может быть очень востребована в России. Кредитный брокер разъясняет особенности кредитования в том или ином банке, подбирает оптимальную кредитную программу в соответствии с запросами заемщика и т.д. Таким образом, у заемщика снижается риск отказа на получение кредита.

ЛИТЕРАТУРА

Нормативный материал

1 Конституция Российской Федерации (12 декабря1993 г. С последующими изменениями) [текст] // Российская газета. 1993. 25 декабря.

2 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. 30 ноября 1994 г. №51-Ф3 (с последующими изменениями и дополнениями) [текст] // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – ст.3301.

3 Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 в ред. Федерального закона от 21.07.2005 № 106-ФЗ // СЗ РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492

4 Федеральный Закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ в ред. Федерального закона от 18.07.2008 г. № 90-ФЗ [Текст] // Российская газета, № 127, 13.07.2008.

5 Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон Российской Федерации» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (в ред. Федерального закона РФ от 10 января 2003г.) [Текст] // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790; 2003. - № 2. - Ст. 157.

Основная литература

6 Белов В.Н. Финансовые договоры. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 192 с.

7 Гражданский процесс: Учебник [текст] / Под ред. М.К. Треушникова. – М.: ООО ''Городец-издат'', 2003. – 720с.

8 Гражданское право: Учеб.: В 3 т. Т. 2. – 4-е изд., перераб. и доп. / Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев, и др.; Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. – 848 с.

9 Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. – М.: Юридическая фирма «КОНТАКТ», «ИНФРА•М», 2007. – 320 с.

10 Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное и практическое пособие. [Текст] – М.: Издательство БЕК, 1994. – 360 с.

11 Захарова Н.Н. «Кредитный договор» - М.: Концерн «Банковский деловой центр», 2008. – 128 с.

12 Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. проф. Е.А. Суханова – М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1997. – 448 с.

13 Гражданское право: В 2т. Том 2, Полутом 2 [Текст] : Учебник // Под ред. Е.А. Суханова. – 2-е изд., доп. – М., 2010. – 544с.

14 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право [Текст] // М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. - М., 2002. – 301с.

15 Гражданское право Т.2 [Текст] / Под ред. Толстого Ю.К., А.П. Сергеева А.П. - М., 1998. – 109с.

16 Гражданский кодекс РФ, часть вторая: комментарии [Текст] / Под ред. О.М. Козырь, С.А. Хохлова - М., 1998. – 452с.

1 Российское гражданское право. Учебник. Под ред. З.Г. Крыловой и Э.П. Гаврилова. М., «Юр.ИнфоР» 1999.

2 Гражданское право, Учебник. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Т.2. «Проспект» М., 1999.

3 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М.: Статут, 1997.

4 См. п. 4.9 Инструкции ЦБ РФ от 23.07.98 N 75-И "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" // Вестник Банка России. 1998. N 55.

5 Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007. С.3-6.

6 «Юрист» № 11, 2004 г. Попова О.В. С.36-38.

7 В.Н. Белов. Финансовые договоры. «Финансы и статистика», М., 1997.

8 Добрачев Д.В. Иски о взыскании основного долга и убытков / Д.В. Добрачев // Юрист. –

2007. – №11. – С. 55-61.

9 Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И. Каримуллин. – М.: Статут, 2001. – С. 193.