3.1 Форма кредитного договора

В действующем Гражданском кодексе нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора предоставить кредит, получили развитие в п.2 главы 42.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).⁵ Итак, кредитный договор - консенсуальный, безусловно возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.

Договор считается заключенным в письменной форме (ст.160 ГК РФ), если он заключен путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими договор. Второй вариант заключения договора в письменной форме - обмен документами посредством телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст.434 ГК РФ). третий вариант заключения договора в письменной форме является совершение лицом, получившим оферту, в срок. установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, если иное не предусмотрено законом. Иными правовыми актами или не указанно в оферте. В соответствии с о ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О третьем варианте часто забывают, по мнению М.И. Брагинского выдача кредитов на основе открытой кредитной линии допускается только путем совершения письменного кредитного договора. однако заявление, переданное заемщиком банку или посланное, (например. по факсу), будет считаться офертой если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

Не совершение простой письменной формы сделки лишает стороны права, как правило, в случае спора ссылаться на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства, однако в случаях, прямо указанных в законе несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Это последствие имеет место при заключении кредитного договора.

Стороны по соглашению между собой могут предать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной сделки влечет ее ничтожность (ст.165 ГК РФ). В банковской практике нотариальное оформление кредитного договора, как правило, не встречается.⁶

Ни законодательство, ни банковская практика не исключают возможности заключения сторонами кредитного договора путем выработки его условий по совместному волеизъявлению сторон. Более того, в случаях, когда речь идет о крупных кредитах и выгодных для банков заемщиках, банки охотно отступают от своих же типовых форм кредитного договора. Следовательно, в данном случае имеет место использование различных способов и средств заключения кредитного договора, которые относятся к области техники договорной работы.

Возвратность - принцип банковского кредитования, представляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на условиях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвращена либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита считается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации.

Кредитная организация имеет право требовать исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности, принимая для этого любые установленные законодательством меры.

Платность банковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Банки фактически продают имеющиеся в их распоряжении денежные средства путем размещения в качестве кредита. Плата в виде процентов за эти денежные средства составляет основную часть прибыли кредитной организации.

Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки ЦБ РФ, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Так, чем больше срок, на который предоставляется кредит, тем выше процентная ставка по кредитному договору и наоборот, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже плата. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При определении процентной ставки по кредитному договору банк обычно исходит из ставки рефинансирования Банка России. Она представляет собой проценты по кредитам, предоставляемым Банком России кредитным организациям. В настоящее время наметилась тенденция к снижению ставки рефинансирования Банка России.

Срочность - установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должна быть возвращена кредитной организации.