Кредитно-банковская система

Формирование и функционирование кредитно-банковской системы обусловлено возникновением и развитием кредитных отношений в разнообразных формах и сферах.

Кредит – ссуда в денежной ил товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процентов, при движении которой между кредитором и заемщиком складываются определенные экономические отношения. Сущность кредитных отношений состоит в том, что варьированием срока выплаты менового эквивалента позволяют преодолеть временное несовпадение произвольных циклов отдельных товаропроизводителей в экономической системе.

Природа кредита заключается в выполнении деньгами функции средства платежа при обмене товаров. Кредит реализуется посредством определенного типа сделки, которая называется "ссуда". Особенности ссуды состоят в том, что выплата менового эквивалента в процессе сделки происходит не сразу, а откладывается на определенный срок. Кредит определяет условия специфического вида меновой сделки и специфичный тип хозяйственной связи между субъектами рыночного хозяйства. Он осуществляется на основе следующих принципов:

1. Возвратность

2. Срочность

3. Платность

4. Материальная обеспеченность и целевая направленность

Функции кредита:

1. Ускорение экономических процессов благодаря ускорению денег в экономике.

2. Замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями.

3. Формирование кредитного рынка.

Функции кредита реализуются на кредитном рынке – это тот рынок, где возникают и взаимодействуют спрос и предложение на различные виды платежных средств. Спрос и предложение на кредитном рынке связаны с потребностью в платежных средствах у одних субъектов рынка и избытком этих средств у других. Спрос на кредитном рынке отражает потребности экономических субъектов в кредитных ресурсах в целях:

1. Пополнение основного и оборотного капиталов.

2. Приобретение товаров длительного пользования.

3. Покрытие дефицита государственного бюджета.

4. Обеспечение платежеспособности и ликвидности банков.

Предложение на кредитном рынке отражает избыток ресурсов у экономических субъектов и предполагает:

1. Размещение свободного капитала предприятий в альтернативные проекты.

2. Размещение свободных средств в домашнем хозяйстве.

3. Эффективное использование свободных средств государственного бюджета.

4. Размещение кредитных ресурсов.

Во взаимодействии спроса и предложения на кредитном рынке устанавливается цена кредита, т.е. процент, ставка которого отражает их динамику. Форма кредита зависит от субъекта, способа и срока кредитования, а также от характера конкретного производства.

Субъектами кредитных отношений могут выступать государство, предприятие, банки, домашние хозяйства, фонды, профсоюзы, общественные организации, церковь и другие специальные учреждения.

Кредит может осуществляться в натуральной и денежной формах. Натуральная форма – инвестиции и потребляемые товары, сырье, ресурсы и услуги. Денежная форма – акции, вексели, казначейские билеты и денежный капитал.

По сроку различают следующие виды кредита:

1. Краткосрочный (до 1 года)

2. Среднесрочный ( от 2 до 5)

3. Долгосрочный (от 6 до 8)

4. Инвестиционный (от 10 до 20)

5. Долгосрочный целевой (20 – 40)

По характеру охватывающего рынок производства кредит может быть международным, межгосударственным, государственным, банковским, коммерческим, потребительским и т.д.

Кредитно-банковская система представляет собой функционирующую подсистему рыночного хозяйства, опосредующую в процессе формирования капитала, в экономической системе и движения между субъектами и секторами экономики.

Структура кредитно-банковской системы представляет собой совокупность институтов, рынков, через которые реализуется движение денежных средств, форм и связей, через которые реализуется финансирование пропорции и параметров отдельных рынков внутри кредитной системы, норм и правил функционирования субъектов кредитных рынков. Наиболее целесообразным представляется характеризовать кредитно-банковскую систему изолированно, т.к. каждая из них представляет собой сложную в организационно-экономическом плане сферу рыночного хозяйства. Кредитная система занимает важное место в рыночной экономике, формирует капиталы и организует их перетекание в нуждающиеся сферы, определяя инвестиционный климат, деловую активность, задавая правила игры в денежно-кредитном обращении и платежном обороте. Кредитная система способна в значительной мере определить структуру совокупного предложения и спроса, непосредственно влияя на составляющие экономического равновесия.

Институты кредитной системы:

1. Финансовые, которые осуществляют перетекание денег и кредитов

2. Регулирующие. Влияют на регулирование и развитие денежных рынков с помощью регулирования.

3. Регламентирующие. Обеспечивают соблюдение правил игры.

Основными функциями кредитной системы являются:

1. Денежно-хозяйственные. Они осуществляются кредитными инструментами.

2. Регулирующие. Осуществляются центральным банком и ведомством по надзору.

3. Регламентирующие. Осуществляются Центральным Банком и министерством финансов.

Обычно полагают, что денежно-хозяйственные функции оказывают самое непосредственное влияние на рационализацию хозяйственного процесса, а регулирующие и регламентирующие косвенно нацелены на то, чтобы предотвратить возможность препятствия на пути реализации денежно-хозяйственной функции.

Банки – это специальные экономические институты, которые образуют основную группу кредитных учреждений и реализующие функцию аккумуляции денежных средств, предоставления кредитов, ведения расчетов, эмиссии кредитных средств обращения, выпуска различных ценных бумаг. По своим функциям и характеру различают следующие операции:

1. Центрально-эмиссионные

2. Коммерческо-депозитные

3. Инвестиционные

4. Сберегательные

5. Специального назначения

В настоящее время банковская система нашей страны включает три основные группы кредитно-финансовых институтов:

1. Центральный Банк

2. Коммерческие банки

3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Центральный банк принадлежит государству и является субъектом макроэкономического регулирования экономики и выполняет следующие функции:

1. Эмиссия кредитных денег в наличной форме.

2. Аккумулирование и хранение массовых резервов.

3. Кредитное учреждение и хранение золотовалютных резервов государства.

4. Мобилизация денежных средств для реализации государственных программы.

5. Контроль за другими кредитными институтами.

Задачи Центрального Банка:

1. Обеспечение стабильности национальной валюты.

2. Обеспечение платежного оборота.

3. Содействие государственному контролю оборота.

4. Обеспечение стабильности и ликвидности банковской системы.

Инструменты банковской системы:

1. Операции на открытом рынке – это гибкий валютно-политический инструмент, выражающийся в продаже или покупке ценных бумаг на открытом рынке. Применяется для проведения экспансивной (покупка) или рестриционной (продажа) политики денежной массы.

2. Политика учетной ставки – это инструмент прямого регулирования денежно-кредитного обращения. Выражается в изменении в учетной ставке и применяется для управления кредитной активностью.

3. Политика минимальных резервов – это наиболее жесткий инструмент денежно-кредитного регулирования. Он заключается в варьировании норм резервов, которые коммерческие банки обязаны держать на счетах в Центральном Банке. Этот инструмент применяется как средство быстрого сжатия или расширения кредитной массы в системе.

Коммерческие банки являются опосредующим звеном платежей и выполняют следующие функции:

1. Аккумулируют временно свободные денежные средства.

2. Предоставляют кредиты.

3. Создают кредитные деньги.

4. Эмитируют ценные бумаги.

Операции коммерческих банков делятся на две группы:

1. Пассивные – привлечение денежных средств: продажа акций, облигаций и других ценных бумаг.

2. Активные – размещение денежных ресурсов: предоставление кредитов, покупка акций, облигаций и других ценных бумаг.

Пассивные сделки повышают сумму задолженности, а активные повышают сумму требований. Примерный сводный баланс Центрального Банка Российской Федерации в миллионах рублей:

Наиболее распространенными видами услуг коммерческих банков являются следующие услуги:

1. Прямое кредитование, т.е. выдача ссуды на условиях возвратности, срочности, платности.

2. Банковские инвестиции. Означают приобретение банком акций и облигаций.

3. Лизинг – опосредованная банком аренда различных видов имущества и оборудования.

4. Факторинг – инкассирование дебиторской задолженности клиентам с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности.

5. Трастовые операции – операции по управлению капиталом клиента.

Специализированные кредитно-финансовые институты занимаются кредитованием различных сфер и областей финансовой деятельности:

1. Инвестиционные банки, которые проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг.

2. Сберегательные учреждения – аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в финансово-жилищные строительства.

3. Страховые компании. Аккумулируют страховые взносы и финансируют крупные предприятия в области промышленности, транспорта и торговли.

4. Пенсионные фонды, вкладывающие денежные средства в ценные бумаги частных компаний и государства.

5. Инвестиционные компании, которые вкладывают денежные средства в акции крупнейших предприятий.

Основные принципы нестабильности банковской системы:

1. Экономический кризис

2. Нестабильность курса национальной валюты.

3. Неудачная политика Центрального Банка.

4. Несовершенная фискальная политика.

5. Отсутствие страхования депозитов и инвестиций.

Главный недостаток банковской системы – это неуправляемость рынка капитала коммерческих банков. В этой связи необходимо обеспечить прогнозированность движения банковского капитала.

Основные тенденции в развитии банковского капитала в нашей стране в ходе реформы кредитно-банковской системы:

1. Рационализация – сочетание финансово-хозяйственной самостоятельности коммерческих банков и жесткого контроля со стороны Центрального банка за их деньги.

2. Концентрирование банковского капитала и одновременно формирование оптимальной структуры банковской системы, которая включает в себя как крупные, так и средние и мелкие банки.

3. Усложнение банковской структуры путем создания специализированных банков через механизм частичного огосударствления банков в скрытой форме.

4. Объединение банков в банковские и финансово-промышленные группы для обеспечения кредитования крупных инвестиционных проектов.

В качестве общих и особенных возможных мер по стабилизации кредитно-финансовой системы можно назвать следующие меры:

1. Совершенствование банковского законодательства.

2. Приведение в соответствие уровня минимальных банковских резервов и уровня учетной ставки.

3. Развитие новых форм кредитно-банковских услуг и регулирование емкости кредитного рынка.