Вопрос 69. Банковская система.
Совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.
Составная часть кредитной системы.
Включает центральный банк, сеть коммерческих банков, небанковских кредитных организаций и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. (Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь.-М., 2001)
Классическая банковская система включает следующие виды банков:
коммерческие,
сберегательные,
инвестиционные,
ипотечные,
специализированные,
банкирские дома, которые действуют в ряде западных стран.
Банковские системы различных стран отличаются друг от друга набором действующих типов банков. В одних странах банковская система может быть представлена пятью и более типами банков, в других - только двумя или тремя.
Так, банковская система США представлена коммерческими, инвестиционными, сберегательными банками и банкирскими домами.
Банковская система Германии базируется на коммерческих, ипотечных и сберегательных банках.
Банковская система Франции представлена депозитными (коммерческими) и деловыми (инвестиционными) банками, а также большим количеством специализированных банков.
При этом форма собственности банков, входящих в банковскую систему, может быть различной:
акционерной,
кооперативной,
смешанной (полугосударственной),
государственной.
Банковская система состоит из банков двух уровней: центрального банка, выполняющего функции эмиссионного, и коммерческих и специализированных банков.
Банк - коммерческое учреждение, которое привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные, комиссионно- посреднические и иные операции.
Движение денег обеспечивается сетью финансовых институтов:
Коммерческие банки - банковский институт, который принимает вклады на сберегательные и чековые (текущие) счета, и выдает ссуды за определенную плату (банковский процент). Банк получает прибыль когда доходы от выдачи ссуд превышают проценты, выплачиваемые по вкладам.
Сберегательные институты состоят из сберегательных банков и ссудосберегательных ассоциаций. Они являются источником ссуд на жилищные нужды (ипотечный кредит), а также принимают вклады на чековые и сберегательные счета.
Кредитные союзы - это некоммерческие кооперативные финансовые институты, которые предоставляют своим членам кредиты и принимают их вклады на сберегательные счета.
Финансовые компании - это институты, которые специализируются на выдаче краткосрочных кредитов. Деятельность этих компаний не регулируется государством. Эти компании не принимают никаких вкладов. Они предоставляют кредиты по очень высоким кредитным ставкам таким клиентам, которые нигде не могут получить кредит, так как их деятельность отличается высокой степенью риска.
Основные функции банков делят на две группы:
Депозитные функции - заключаются в привлечении денежных средств. К способам привлечения вкладчиков относятся выплата им процента по их вкладам, дополнительные услуги, такие, как страхование вкладов, обслуживание чеков, "подарки" за открытие счета. Самый низкий процент выплачивается по текущим и сберегательным счетам, но по этим счетам можно в любое время беспрепятственно получить деньги. Более высокий процент выплачивается по депозитным счетам. Депозит представляет собой срочный вклад, который нельзя забрать из банка в течение определенного периода времени.
Кредитные функции - заключаются в выдаче различных ссуд. Банк использует денежные средства своих вкладчиков для выдачи ссуд. Банк должен держать определенную часть денег в резерве для оплаты текущих и сберегательных счетов. В процессе выдачи ссуд банки как бы "создают" новые деньги. То есть они увеличивают свои доходы, если проценты, получаемые по предоставляемым ими кредитам, превышают их процентные выплаты по привлеченным вкладам.
Также, кроме этих двух основных функций, банки могут предоставлять другие услуги. Например, предоставление сейфов для хранения ценностей, обмен валюты, выпуск кредитных карточек и т.п.
Регулирование размеров денежной массы в России осуществляет Центральный банк. Этот институт призван поддерживать количество денег в стране на таком уровне, чтобы не вызвать инфляцию или экономический спад. Центральный банк осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику. С ее помощью он воздействует на экономическую ситуацию в стране путем расширения или сокращения объема денежной массы.
Инструменты кредитно-денежной политики:
Резервы. Они составляют определенную долю от депозитных вкладов. Банк должен хранить эти средства в федеральном резервном банке (ФРБ). Доля резервов контролируется ФРБ с целью регулирования денежной массы. Изменение резервных требований по отношению к коммерческим банкам используется как инструмент кредитно-денежной политики. При инфляции резервные требования повышаются, а следовательно банки не смогут выдавать так много ссуд, как раньше. В результате совокупные расходы в обществе сокращаются, и инфляция уменьшается.
Учетная ставка. Она представляет собой процентную ставку по кредитам, которые предоставляются ФРБ другим банкам. Увеличение учетной ставки уменьшает объем возможных кредитов, что вызывает увеличение банковского процента.
Операции на открытом рынке. Это деятельность по купле-продаже государственных облигаций, то есть обязательств государства как заемщика выплатить долг с процентами. Когда ФРБ продает облигации населению или банкам, то объем денег в обращении уменьшается. Эта политика направлена на сокращение инфляции.
Выборочный кредитный контроль. Он направлен на регулирование условий предоставления кредитов. Ослабление кредитного контроля ведет к увеличению денежной массы.