5. Особенности правового положения застрахованного лица и выгодоприобретателя

Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, который непосредственно связан с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование), либо затрагивающий сохранность его имущественной сферы (имущественное страхование).

В том случае, когда страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет необходимости говорить об особенностях в правовом регулировании. Особенности правового положения застрахованного лица наиболее полно проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании. Они состоят в следующем:

- застрахованное лицо либо, в случае его смерти, его наследники являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное;

- страхователь не вправе без письменного согласия застрахованного назначить либо заменить выгодоприобретателя, либо назначить себя для получения страховой суммы;

- замена застрахованного при отсутствии его согласия влечет признание договора страхования недействительным либо по иску самого застрахованного, либо его наследников, в случае смерти последнего. Замена выгодоприобретателя по такому договору также невозможна без наличия согласия застрахованного лица;

- замена застрахованного лица в договорах личного страхования возможна без его согласия только в том случае, если застрахованное лицо не поименовано. (Например, индивидуализирована должность. Пока лицо состоит в должности, оно застраховано, при уходе с должности страховка прекращается. Застрахованным будет другое лицо, назначенное на должность).

В договорах страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, чья ответственность застрахована, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

В имущественном страховании при несовпадении застрахованного лица и страхователя застрахованное лицо всегда является выгодоприобретателем, так как именно ему принадлежит страховой интерес. Его правовое положение будет определяться его правом выгодоприобретателя.

Весьма часто в страховании используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица, выгодоприобретателя. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным (исключение составляет только договор страхования на случай смерти, по которому застрахован сам страхователь, выгодоприобретателями здесь станут его наследники).

В договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при условии наличия имущественного интереса в сохранности застрахованного имущества у третьего лица (п. 2 ст. 930 ГК).

Особенности правового положения выгодоприобретателя:

- при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения или страховой суммы страховщик вправе потребовать от него выполнения предусмотренных договором страхования не исполненных страхователем обязанностей (уплаты очередного страхового взноса и т.п.). При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неисполнения таких обязанностей (зачет страховщиком суммы неуплаченного взноса при выплате страхового возмещения или страховой суммы, отказ в выплате страхового возмещения и т.п.);

- на выгодоприобретателя ни при каких условиях не может быть возложена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем;

- выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил страховщику требования о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Требования закона при заключении договора в пользу

третьего лица:

1. Для договора имущественного - могут заключаться только при наличии

страхования имущественного интереса в

сохранении застрахованного имущества

(ст. 929 ГК);

(при отсутствии такого интереса

договор страхования является

недействительным п. 2 ст. 930 ГК).

2. Для договора страхования ответ- - могут заключаться только в

ственность за причинение вреда пользу выгодоприобретателя,

(жизни, здоровью, имуществу т.е. лица, которому причинен

лица) действиями страхователя вред (ст. 931 ГК).

либо иного лица, на которого та-

кая ответственность может быть

возложена (и страхование ответ-

ственности которого прямо пре-

дусмотрено договором)

3. Для договора страхования ответ- - могут заключаться только в

ственности по договору (ст. 932 пользу третьего лица, где выго-

ГК) доприобретателем является сто-

рона договора, перед которой

страхователь должен нести

ответственность; право выгодо-

приобретателя возникает вне

зависимости от того, что дого-

вор страхования заключен в

пользу другого лица либо в нем

указано, в чью пользу он заключен

4. Для договора страхования пред- - не может заключаться в пользу

принимательского риска третьего лица; право требования

страхового возмещения принад-

лежит только страхователю.

5. Для договора личного страхо- - могут заключаться в пользу

вания выгодоприобретателя.

Индивидуализация выгодоприобретателя

Как правило, индивидуализация выгодоприобретателя имеет место путем прямого указания наименования юридического лица либо имени гражданина. Однако в ряде случаев индивидуализация выгодоприобретателя происходит путем указания на условия, при которых то или иное лицо становится выгодоприобретателем. К таким случаям относятся следующие:

- указание в законе, что договор страхования ответственности за причинение вреда заключается в пользу лиц, которым может быть причинен такой вред;

- возможность, предоставляемая п.3 ст. 930 ГК, заключить договор страхования имущества без указания имени или наименования выгодоприобретателя (фактически в этом случае в договоре устанавливается условие, позволяющее индивидуализировать выгодоприобретателя при страховом случае; это лицо, которое в данный момент имеет страховой интерес в сохранности данного имущества. Таким образом, использование в имущественном страховании страхового полиса не предрешает вопроса о получении страхового возмещения держателем полиса;

- фиксирование права на замену выгодоприобретателя другим лицом в имущественном страховании без согласия страхователя при переходе имущественного интереса от одного лица к другому (ст. 960 ГК). (Например, арендатор застраховал арендованное имущество в пользу собственника, который продал это имущество другому лицу. Вместе с правом собственности к новому собственнику перешел и имущественный интерес в сохранении этого имущества, в таком случае страхователь вправе заменить выгодоприобретателя. Более того, такая замена носит обязательный для сторон страхового договора характер в силу прямого указания закона);

• указание в законе на возможность замены выгодоприобретателя в договорах личного страхования только с согласия застрахованного лица, при несовпадении страхователя и застрахованного (п.2 ст. 934 ГК).

ЛЕКЦИЯ №10. ДОГОВОР ВОЗМЕЗДНОГО ОКАЗАНИЮ УСЛУГ

0. План:

1. Понятие и виды обязательств по оказанию услуг.

2. Договор возмездного оказания услуг.

Литература:

1. Гражданский кодекс РФ (глава 39)

2. Кабалкин А.Ю. Услуги в гражданском праве Российской Федерации/Сборник научных трудов. М., 1995.

3. Правила предоставления гостиничных услуг в Российской Федерации, утвержденные постановлением Правительства РФ от 15 июня 1994 г.//СЗ РФ. 1994. № 8. ст.871.

4. Правила предоставления услуг местными телефонными сетями, утвержденные постановлением Правительства РФ от 24 мая 1994 г. //СЗ РФ. 1994. № 7. ст.761.

5. Правила предоставления платных медицинских услуг населению медицинскими учреждениями, утвержденные постановлением Правительства РФ от 13 января 1996 г. //СЗ РФ. 1996. № 3. ст.194.

6. Постановление Правительства РФ от 24 декабря 1994 г. № 1418 “О лицензировании отдельных видов деятельности”//СЗ РФ. 1995. № 1. ст.69.

7. Гражданское право: Учебник /Под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого, - М.: Проспект, 1997. – Ч.2.