9. Основные условия договора страхования

Договор страхования – взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

Договор страхования является:

- двусторонним;

- возмездным (сторона должна получить плату или иное предоставление за исполнение своих обязанностей);

- консенсуальным (заключается на основании соглашения между сторонами)

- реальным (для заключения необходима передача соответствующего имущества).

Объектом договора страхования являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении страховых случаев в течение срока действия договора.

Существенные условия договора страхования определяются нормами ГК РФ, к ним относятся:

1. предметы страхования, т.е. что подлежит страхованию;

2. страховые случаи;

3. размер страховой суммы;

4. срок действия договора страхования.

Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, то есть сумма страховой премии.

Также ГК предусматривается обязательность соблюдения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхования, не включенных в текст договора, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре.

         Страхователь и страховщик вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

         Событие, на случай наступления которого производится страхование, состоит из трех элементов: возникновение опасности, причинение вреда, причинно-следственная связь между ними. В договоре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, поскольку не существует страхования от всех опасностей.

         Характер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например страхование на случай хищения или повреждения автомобиля.

10. Порядок заключения и ведения договора страхования

Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. Письменное заявле­ние практически всегда используется в отношениях с юридическими лицами и все чаше - с физическими лицами. Оно служит тем документом, на основании которого страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Использование письменного заявления удобно тем, что позволя­ет страховщику проверить обстоятельства дела и уже после этого принять или отклонить заявление клиента. Договор страхования при наличии письменного заявления вступает в силу через извещение за­явителя страховщиком о том, что его заявка принята.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.

При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик - лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оцен­ки риска ему важно знать все существенные обстоятельства. При за­ключении договора страхования страхователь обязан сообщить стра­ховщику все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятель­ства не известны и не должны быть известны страховщику. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соот­ветствующие согласованные условия в его содержание.

В соответствии с этим страхователю вменяется обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называетсяпринципом высшей добросовестности в стра­ховании. Для того чтобы обеспечить получение необходимой ин­формации, страховщик использует одновременно два способа:

·                    Прямой опрос в форме заявления;

·                    Внесение в договор условия о том, что клиент должен самосто­ятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

В соответствии со ст. 944 ГК существенными считаются обстоя­тельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной фор­ме договора страхования или в его письменном запросе. Если после заключения договора из ответов на вопросы заявления выясняется, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах риска, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-то вопросы страховщика, то страховщик не может требовать расторжения договора или признания его недействительным на том основании, что соответствующие обсто­ятельства не были сообщены страхователем.

В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных фактов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответ­ственности эта обязанность существует не только на момент заклю­чения контракта, но и при возобновлении его через год. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в из­вестность об изменениях в степени риска.

При заключении договора страхования страховщик имеет право на оценку риска. При страховании имущества он вправе произвести осмотр страхуемого имущества и при необходимости назначить экс­пертизу в целях установления его действительной стоимости и оценки факторов риска. При заключении договора личного страхования стра­ховщик может потребовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Важной составной частью договора является собственное волеизъ­явление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъяв­ление выражается текстом заявления или самого договора и подпи­сью страхователя. Только наличие подписи является основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия и адрес страхователя должны быть обозначены вполне ясно.

Желаемый вид страхования, указанный в тексте договора, при необходимости можно уточнить. Например, при страховании имуще­ства можно учесть покрытие дополнительных рисков.

В ходе переговоров должна быть определена страховая сумма как в случае накопления суммы, так и при страховании ущерба. Речь мо­жет идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жиз­ни, либо о различных суммах для разных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая - на случай инвалидно­сти. Определение страховой суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при на­ступлении страхового случая. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страхо­вой премии, вид и способ ее внесения (единовременная или в рассрочку). При установлении величины страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы с учетом объ­екта страхования и оценки страхового риска. Если стороны догова­риваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленный срок очередных страховых взносов.

Размеры риска, принимаемые на себя страховщиком, ограничи­ваются включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам.Форс-мажорные обстоятельства - это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут .быть предусмотрены, предот­вращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. В част­ности, из объема ответственности страховщика, если иное не огово­рено в договоре страхования, исключаются события, вызванные сле­дующими обстоятельствами:

·                    Совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхо­вого случая;

·                    Совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску;

·                    Военными действиями, вооруженными конфликтами, беспо­рядками и другими противоправными социально-политическими ак­тами;

·                    Воздействием ядерного или ионизирующего излучения.

Если страхователь теряет страховой полис в период действия до­говора страхования, то ему выдается дубликат. После выдачи дубли­ката утраченный страховой полис считается недействительным и ни­какие выплаты по нему не производятся.