26. Страхование имущества от огня и других опасностей

Страхование от огня (огневое страхование) — вид страховой за­щиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхова­нием. Пожар каждые 3-4 часа.

Объекты страхования: зда­ния, сооружения, объекты незавершенного строительства, переда­точные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудо­вание, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхо­ванию здания и сооружения (включая другое имущество), находя­щиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, на­воднения и другие стихийные бедствия, а также с момента объяв­ления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

Если иное не обусловлено договором страхования, страхование не распространяется на: а) наличные деньги; б) акции, облигации и другие ценные бумаги; в)  рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги; г) модели, монеты, образцы; д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни; е) технические носители информации компьютерных и анало­гичных систем (магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и др.); ж) марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры; з)           взрывчатые вещества, другие боеприпасы.

Страховые риски: являются пожар, удар молнии, взрыв, падений пилотируемого ле­тательного объекта, его частей или груза.

К дополнительному страховому покрытию относятся следую­щие риски: стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вул­кана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель; проникновение воды из соседнего помещения; аварии отопительных, водопроводных, канализационных и про­тивопожарных сетей; бой оконных стекол, зеркал и витрин; противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, по­вреждения, кража со взломом); перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возме­щаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

а)         военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфис­кации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имуще­ства по распоряжению военных или гражданских властей;

б)        ядерного взрыва, радиации и.радиоактивного заражения;

в)         умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобре­тателя или их представителей;

г)         самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;

д)        обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховым случаем;

е)         проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отвер­стия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Место страхования: страховое покрытие распространяется ис­ключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т. п.). Движимое имущество счи­тается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в до­говоре страхования, а также по соглашению сторон в границах ого­воренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экс­периментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Страхование от ПДТЛ

Понятие "противоправные действия третьих лиц" включает кражи, грабежи, разбой, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества и т.п. Оно обычно подробно раскрывается в правилах страхования. Но многие страховщики в целях ограничения риска сужают перечень действий третьих лиц, ущерб, от которых возмещается страховщиком. Часто в правилах и договорах страхования оговаривается, например: "Страховым случаем является ущерб (уничтожение, утрата или повреждение) застрахованного имущества, наступивший в результате противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа".

Часто страховщики даже не включают в правила и договоры страхования понятие "противоправные действия третьих лиц", а пользуются более узкими определениями риска, исходящего от третьих лиц.

УК РФ определяет некоторые противоправные действия третьих лиц следующим образом:

кража - "тайное хищение чужого имущества";

кража с проникновением - "тайное хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище";

грабеж - "открытое хищение чужого имущества";

грабеж с проникновением - "открытое хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище". Грабеж может быть соединен с насилием, не опасным для жизни и здоровья потерпевшего лица;

разбой - "нападение с целью хищения чужого имущества, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой применения такого насилия" (ч. 1 ст. 146 УК РФ).

Часто в правилах страхования предусматривается риск "грабежа при перевозке". При грабеже во время перевозки застрахованного имущества к страхователю приравниваются лица, осуществляющие по его поручению перевозку.