Тема 4. Способы обеспечения возвратности банковских ссуд.
Залог, как форма обеспечения.
По месту нахождения
предмет залога остается у залогодателя
предмет залога передается в распоряжение залогодержателя (захват).
Наиболее распространен 1 вид залога. Залогодатель в праве владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением. Распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.
Основные формы первого вида залога:
Залог товаров в обороте. ( залог с переменным составом. Означает, что заемщик в праве реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими на равную или большую сумму. Заемщик обязан обеспечить соответственный учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственностью.)(для торговых фирм)
Залог товаров в переработке.( Означает, что заемщик в праве перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, покупные материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, нзп, гп и товары отгруженные.)
Залог недвижимого имущества.( Ипотека – залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей вместе с земельными участками или правом пользования ими)
Второй вид закона(заклад)- оставление предмета залога у залогодержателя, является предпочтительным видом залога в банк деятельности.
2 основные формы:
А)твердый залог –передача товаров и ф.имущества банку и хранение его на складе банка или на складе заемщика, но под замком и охраной банка.
Б)залог прав.
Твёрдый залог.
Требования:
-легкая реализуемость
-возможность хранения и длит.хранения.
-возможность контроля.
В настоящее время исследуется:
-товары и товаро-транспортные документы
-ценные бумаги
Залог правнма.
-В качестве заклада может выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имущества, прав на объекты интеллектуал.собственности.
-залогодателем права может быть только то лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на него права ведения(хозяйственного)
Основные понятия Залога.
Сам по себе залог имущества(движимого и недвижимого) означает. Что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено . залог приемлемым и достаточным.
Приемлемость залогахар-т долговременность его хранения, быстроту реализации и потребительский спрос на него.
Достаточностьхар-т его количественную сторону, т.е. залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору. Учитывать возможность уменьшения рыночной стоимости.
Предметом залога может быть любое имущество, кроме изъятого из оборота, которые в соответствии с з-д-вом м.б. отчуждено залогодателем, а также ЦБ и имуществен.права( кроме требований, неразрывно связанных с личностью кредитора: алиментов, требований о возмещении вреда жизни и здоровью, а также иных прав, уступка, которая запрещена законом).
Залогодатель:
-заемщик
-3 лицо( юр., физ.лицо)
-с точки зрения права на имущество-лицо, которому кредит залога принадлежит на праве собственности полного хоз. Ведения либо оперативного управления.
Договор залога:
Условия, предусмотр. вид и форму залога
Сущность обеспеченного залогом требования
Размер, стоимость заложенного имущества, срок исполнения
Права и обязанности залогодателя и залогодержателя
Порядок обращения взысканий на имущество должника в случае неисполнения им обеспеченного залогом обязательства
Прекращение права залога
Порядок разрешения споров
Д.б. указаны наименования и местонахождение обеих сторон и самого залога.
К нему д.б. приложена опись закладываемого имущества с указанием местонахождения и его залоговой оценочной стоимости.
Прекращение права залога.
Заключение кредитного договора и договоров, обеспечение его исполнения, выдача кредита( на основании выписки из решения кредит.комитета. Юридический отдел проводит прав.экспертизу договоров и визирует их. Содержание кредитного договора зависит от вида кредита и его формы. Выдача кредита сопровождается распоряжением кредитного отдела бухгалтерии банка.
Кредитный мониторинг. Включает в себя: осуществление банком постоянного контроля за выполнением условий кредитного договора. Контролирует: своевременность уплаты процентов и траншей, кредитоспособность клиента, целевое использование кредита.
Цель: своевременноепогашене кредита по основному долгу и уплаты процентов. Осуществляется контроль как за каждым отдельным кредитом, так и за кредитным портфелем(размер, доля просроченной задолженности, размер созданных резервов)