26. Вексельные кредиты

Вексельно-кредитные операции в банке, в какой бы форме они ни осуществлялись, начинаются с получения клиентом вексельного, кредита. Кредиты в форме учета векселей и в форме специального ссудного счета под обеспечение открываются раздельно. Вексельные кредиты делятся на постоянные и единовременные. Кредиты по учету векселей могут быть предъявительскими и вексе- ледательскими. J Первые открываются для учета передаваемых клиентами банку векселей. Хозяйственные организации, обладающие большим количеством векселей, используют межбанковские кредиты. Векселедательские кредиты предоставляются клиентам, которые выдают под этот кредит векселя на оплату товарно-материальных ценностей, работ и услуг, оказываемых другим хозяйственным организациям, предприятиям и лицам. Последние представляют такие векселя в банк, который пересылает их для учета в банк векселедателя за счет открытого ему векселедателем кредита.

Векселя принимаются к учету только в размере свободного остатка кредита. Для определения этого остатка ведется специальный внесистемный учет "облиго клиента" (от лат. "obligo" - должен, обязан). Облиго служит для справок о том, не превышает ли сумма векселей, предъявленных клиентом или учтенных по его вексельному кредиту другими предъявителями, суммы открытого ему кредита, и каков еще его свободный остаток. Банки могут открывать предприятиям и

организациям специальные ссудные счета и выдавать по ним кредиты, принимая под их обеспечение векселя. К принимаемым в обеспечение векселям предъявляются те же требования, что и к учитываемым.. Ссуды оформляются без установления срока или до наступления срока погашения векселей, принимаемых в обеспечение. Векселя принимаются под обеспечение специального ссудного счета не на их полную стоимость, обычно на 60 - 90% их суммы в зависимости от ее размера, установленного конкретным банком, а также в зависимости от кредитоспособности клиента и качества представленных им векселей.

Погашение кредита по специальному счету под векселя производится, как правило, хозяйственной организацией или лицом, которым был выдан кредит. После этого им возвращаются предъявленные под обеспечение векселя на сумму, соответствующую внесенной в погашение долга. Если от самого клиента средства не поступают, на погашение задолженности по специальному счету обращаются суммы, поступающие в оплату обеспечивающих счет векселей.

По специальному ссудному счету заемщик платит проценты в порядке, установленном за пользование ссудами банков.

Специальный ссудный счет является счетом до востребования (on call), так как бессрочность ссуды дает банку право в любой момент потребовать полного или частичного погашения, а также дополнительного обеспечения по ссуде. Поэтому при открытии кредита по специальному ссудному счету под векселя заемщик предоставляет банку в установленном порядке обязательства, выполнение которых является необходимым условием для пользования кредитом. В них предусматривается: размер кредита;

высший предел соотношения между обеспечением и задолженностью по счету;

размер процентов по кредиту и комиссии в пользу банка;

право банка повышать по своему усмотрению, но с предупреждением клиента размер процентов и комиссии; .

право банка закрыть счет и потребовать в любое время полного и частичного погашения задолженности или дополнительного обеспечения;

право банка обращать в погашение долга суммы, поступающие в оплату обеспечивающих счет векселей;

право банка погашать задолженность клиента из сумм, принадлежащих клиенту и находящихся в банке по другим операциям клиента;

право банка разрешать клиентам замену одних векселей до срока их погашения другими.

(После разрешения кредита клиенту открывается лицевой счет для Записи:

а) полученной ссуды;

б) начисленных банком по счету процентов, комиссии и других расходов;

в) всех денежных сумм, поступающих в погашение долга;

г) валюты векселей, поступающих в обеспечение счета и выдаваемых из обеспечения, в случае оплаты их или замены новыми.

Вексели предоставляются в обеспечение в таком же порядке что и при учете, но расчетов по ним не производится. Требования банка к векселям, оценка и проверка правильности проставления передаточной надписи на имя банка, хранение векселей и прочая работа с ними проводится таким же образом, как и по учету векселей на срок.

При использовании кредита банк следит за суммой его свободного остатка. Перед проведением тех или иных платежных операций за счет ссуды по специальному ссудному счету банк проверяет расчет имеющегося свободного остатка кредита.

Различия между учетом векселей и ссудой под залог векселей.

1. При учете векселя движение денежных средств происходит параллельно движению векселя: учет сопровождается выдачей денег, его погашение поступлением денег. При кредитовании движение векселя и денег не совпадает. Вексельное обеспечение в течении определенной времени остается неизменным, а остаток задолжности постоянно изменяется. Ссуда выдается по мере осуществления платежей и поступления средств на счет клиента.

2. При учете векселя банк становится покупателем и значит собственником векселя, а при кредитовании – вексель собственностью банка не становится, а передается в режиме в качестве обеспечения

3. При учете векселя банк получает вексельную сумму безвозвратно, а при кредитовании сумма кредита получается клиентом временно.

4. При осуществлении учетной операции клиент получает от банка полную вексельную сумму за минусом дисконта, то при кредитовании клиент получает 60-90% от суммы заложенных векселей.

27. Обеспечение.

Способы обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ГК исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и др.способами, предусмотренными законом или договором.

Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Залог.

ст.334 ГК РФ. 1.В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед др.кредиторами лица, кот.принадлежит это имущество , за изъятиями установленными законом.

ст.335. Залогодателем м.б.как сам должник, так и 3ье лицо.

Предметом залога м.б.всякое имущество, вещь, имущественные права (требования).

Залог обеспечивает требование в том объеме, какой она имеет в момент удовлетворения, в частности, процентов, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

ст.339. 1.Заложенное имущество остается у залогодателя если иное не предусмотрено условием договора.

В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем также должно быть указано то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

2. Договор залога должен быть заключен в письменной форме.

Право залога возникает с момента заключения договора залога, а в отношении залога имущества, кот. подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.(ст.341)

Последующий залог допускается если он не запрещен предшествующим договором о залоге. (ст.342)

Замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя м.б.обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам , за кот. он отвечает. (ст.328)

Требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда или допускается на основании нотариально удостоверенного решения.

Требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено договором.

Реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов. Может быть отсрочена продажа на срок до 1 года. Начальная продажная цена устанавливается судом либо соглашением. Если сумма недостаточна залогодатель должен возместить недостающую сумму из прочего имущества. Если наоборот превышает – залогодержатель возвращает разницу залогодателю.

Договор залога должен содержать след.условия:

* предмет залога и его оценка

* сущность, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом

* лицо, у кот.находится заложенное имущество, его права и обязанности применительно к разным видам залога

* виды контроля со стороны КО за сохранностью заложенного имущества, находящиеся не у кредитора

* момент возникновения права КО обратить взыскание на предмет залога

* порядок обращения взыскания на предмет залога.

* иные условия, относительно кот(х) по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор залога имущества м.б. заключен как заемщиком так и кредитующим лицом.

Поручительство.

(Договор поручительства)

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором др.лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникает в будущем.

(Форма договора поручительства)

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

(Ответственность поручителя)

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату %, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

(Право поручителя на возражения против требования кредитора)

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

(Права поручителя, исполнившего обязательство)

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты % на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Правила, установленные наст.статьей, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

(Извещение поручителя об исполнении обязательства должником)

Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

(Прекращение поручительства)

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство прекращается с переводом на др.лицо по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течении года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Банковская гарантия.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе др.лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соот.с условиями даваемого гарантом обязательства денеж.сумму по представлении бенефициаром письменного требования о её уплате. (ст.368)

Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства). За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. Банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено иное. Требование бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов. В требовании или в приложении к нему бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия. Требование бенефициара должно быть представлено гарант до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана. По получении требования бенефициара гарант должен без промедления уведомить об этом принципала и передать ему копии требования со всеми относящимися к нему документами. Гарант должен рассмотреть требование бенефициара с приложенными к нему документами в разумный срок и проявить разумную заботливость, чтобы установить, соответствуют ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии. Гарант отказывает бенефициару в удовлетворении его требования, если это требование либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо представлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока. Гарант должен немедленно уведомить бенефициара об отказе удовлетворить его требование. Если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям, либо недействительно, он должен немедленно сообщить об этом бенефициару к принципалу. Полученное гарантом после такого уведомления повторное требование бенефициара подлежит удовлетворению гарантом. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия. Ответственность гаранта перед бенефициаром за невыполнение или ненадлежащее выполнение гарантом обязательства по гарантии не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, если в гарантии не предусмотрено иное. Обязательство гаранта пред бенефициаром прекращается: 1) уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;2) окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;3) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту; 4) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств. Гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить об этом принципала. Право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, определяется соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия. Гарант не вправе требовать от принципала возмещения сумм, уплаченных бенефициару не в соответствии с условиями гарантии или за нарушение обязательства гаранта перед бенефициаром, если соглашением гаранта с принципалом не предусмотрено иное.