1.7. Оценка риска и страхование

Риск присущ любой сфере человеческой деятельности, что связано с множеством условий и факторов, приводящих к положительному или отрицательному исходу принимаемых индивидуумами решений. Поэтому предприниматель может нести потери на всех стадиях жизненного цикла фирмы, на всех этапах воспроизводственного процесса, т. к. заранее нельзя просчитать влияние всех факторов на конечные результаты деятельности фирмы, к тому же в процессе осуществления намеченной деятельности многие факторы могут непредсказуемо изменяться³. Таким образом, и детективное агентство тоже осуществляет свою деятельность в условиях неопределенности и риска.

Можно выделить следующие типы риска, которые могут оказывать влияние на деятельность агентства «Сыщик»: экономический, технический, политический.

Для того чтобы снизить степень влияния рисков на деятельность агентства была проведена экспертная оценка степени возможных рисков и вероятности их наступления. Для этого трое экспертов агентства (генеральный директор – 1, бухгалтер – 2, детектив – 3) оценили степень наступления рисков опасных для агентства. При этом они пользовались следующей системой оценок:

0 – риск рассматривается как несущественный;

25 – риск, скорее всего, не реализуется;

50 – о наступлении события ничего определенного сказать нельзя;

75 – риск, скорее всего, проявится;

100 – большая вероятность наступления риска.

Результаты представлены в табл. 10.

Таблица 10

Оценка рисков

Вид риска	Эксперты			Средняя	приоритет	Вес		Оценка, балов
	1	2	3
Подготовительная стадия									0,66
1.Несвоевременная поставка оборудования	25	25	0	16,67	3	0,02		0,33
2.Недостаточное инвестирование средств	0	25	0	8,33	2	0,04		0,33
Стадия функционирования
Коммерческие риски									31,83
3.Повышение закупочных цен материалов	75	75	75	75	1	0,12		9
4.Неплатежеспособность клиента	50	50	25	41,67	1	0,12		5
5.Недобросовестность деловых партнеров	50	25	25	33,33	2	0,04		1,33
6. Экономическая обстановка в стране	50	50	50	50	1	0,12		6
7. Повышение налоговых ставок	50	50	25	41,67	3	0,02		0,83
8. Болезнь (смерть) сотрудника	50	50	50	50	2	0,04		2
9.Стихийные события	50	25	25	33,33	3	0,02		0,67
10.Низкий спрос на услуги	50	50	50	50	1	0,12		6
11.Непредвиденные расходы	50	25	0	25	2	0,04		1
Инфляционный риск:									1,67
12.Снижение покупательной способности национальной валюты	50	50	25	41,67	2	0,04		1,67
Технические риски:									3,67
13.Выход оборудования из строя	50	25	0	25	1	0,12		3
14.Нарушение требований технологического процесса	25	25	0	16,67	2	0,04		0,67
Политические риски:									3
15.Ужесточение регулятивных мер в сфере законодательства	50	50	25	41,67	2	0,04		1,67
16.Отношение местных властей	50	25	25	33,33	2	0,04		1,33
Экологический риск:									0
17.Вредность производства услуг	0	0	0	0	3	0,02		0
Суммарный риск проекта:							1		40,83

Оценки экспертов были сведены в среднюю оценку. Приоритеты каждого риска были определены экспертами и отражают важность каждого события для агентства. Приведенные в таблице приоритеты означают следующее:

1 — риск способен существенно повлиять на конечные показатели деятельности агентства,

2 — риск оказывает умеренное влияние, которое может быть суще­ственно снижено управляющими воздействиями,

3 — риск не окажет существенного влияния на показатели предприятия.

Вес определялся экспертами следующим образом⁴:

1. Сумма весов равна единице, веса находятся в диапазоне от 0 до 1;

2. Все риски с одними и теми же приоритетами имеют равные веса;

3. Риски первого приоритета имеют больший вес, чем риски второго приоритета и так далее.

После этого определялась оценка риска (вес*средняя) для каждого события, а потом суммарная оценка для подготовительной стадии и суммарная оценка для каждого отдельного вида риска в отношении стадии функционирования. В конце была подсчитана оценка всего проекта в целом, которая равна 40,83 балла и свидетельствует о средней величине риска.

Самым высоким уровнем риска для агентства обладают коммерческие риски стадии функционирования. При этом самыми опасными рисками, набравшими более пяти баллов, являются: повышение закупочных цен, неплатежеспособность клиента, экономическая обстановка в стране и низкий спрос на услуги. А экологический же риск не оказывает существенного влияния на деятельность агентства.

Наиболее значимые риски приведены в табл. 11

Таблица 11

Наиболее значимые риски

Вид риск	Количество баллов
Повышение закупочных цен материалов	9
Неплатежеспособность клиента	5
Экономическая обстановка в стране	6
Низкий спрос на услуги	6

После выявления рисков, с которыми может столкнуться агентство в процессе осуществления предпринимательской деятельности, и после проведения оценки рисков перед агентством стоит задача разработки программы минимизации выявленных рисков, т. е. разработать меры их нейтрализации.

Таблица 12

Меры по уменьшению степени рисков

Вид риска	Меры уменьшения степени рисков
Низкий спрос на услуги	1. Как можно больше заинтересовать клиентов (уделить большое внимание рекламе); 2. Сформировать не очень высокие цены на услуги.
Экономическая обстановка в стране	1. Прогнозировать экономическую обстановку и учитывать это в деятельности агентства; 2. Иметь резервный капитал.
Повышение закупочных цен материалов	Учитывать это заранее при планировании деятельности на будущее, иметь резервный капитал
Неплатежеспособность клиента	1. Четко оговаривать в договоре все условия оплаты услуг; 2. использование механизма страхования рисков.

Таким образом, для уменьшения степени рисков будут использованы следующие способы⁵:

1. Уклонение – заключение договора только с добросовестными клиентами (поставщиками). Правильно и внимательно оговаривать все пункты договора.

2. «Принятие на себя» - сознательно заниматься данным бизнесом, несмотря на такие риски, например, как: ужесточение регулятивных государственных мер, нестабильная экономическая обстановка в стране или низкий спрос на услуги.

3. Страхование.

Таким образом, необходимо постоянно контролировать риски, анализировать их и разрабатывать эффективные меры по их уменьшению (устранению).

Агентство «Сыщик» предполагает застраховать следующие имущественные интересы:

1. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью лицам в ходе выполнения своих служебных обязанностей.

2. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

ООО «Сыщик» хочет заключить договор со страховой компанией «Баск», осуществляющей страхование юридических лиц. Стоимость услуг для агентства от данной компании составит 20000 р.