- •Содержание
- •Тема 1. Общая концепция платежной системы.
- •1.2. Классификация и характеристика видов платежных систем:
- •1.3. Виды платежных инструментов.
- •Тема 2. Электронные межбанковские расчеты.
- •2.2. Система электронных межбанковских переводов нбу, ее участники.
- •2.3. Внутрибанковская платежная система.
- •2.4. Виды систем межбанковских расчетов
- •1. На валовой основе или система «брутто».
- •2. На чистой основе или система «нетто».
- •Тема 3. Системы массового обслуживания и небанковские платежные системы.
- •3.1.2. Терминология карточных расчетов
- •3.1.3. Осуществление расчетов с использованием платежных карт
- •3.1.4. Классификация платежных карт
- •3.2. Системы срочных денежных переводов.
- •3.3. Виртуальные платежные системы.
- •Тема 4. Технологическая инфраструктура платежных систем
- •4.1. Необходимость автоматизации банковской деятельности:
- •4.2. Оборудование и инструменты, применяемые для автоматизации платежных операций.
- •4.3. Электронные системы передачи банковской информации.
- •Тема 5. Безопасность платежных систем.
- •5.2. Основные угрозы информационной безопасности
- •5.3. Методы обеспечения безопасности в платежных системах
- •Тема 6. Основы организации международных расчетов.
- •6.1. Сущность международных финансов.
- •6.5. Текущие валютные операции торгового и неторгового характера.
- •6.3. Основные субъекты и участники международного финансового рынка. В соответствии с законодательством участники валютных операций делятся на:
- •6.4. Виды международных финансовых операций. Международные финансовые операции: с юридической точки зрения – сделки, связанные с переходом права собственности на валюту.
- •6.5. Текущие валютные операции торгового и неторгового характера.
- •Тема 7. Документы и условия поставок во внешнеторговых операциях.
- •7.1. Типовая структура внешнеэкономического контракта. Валютно-финансовые и платежные условия внешнеэкономических соглашений. Валюта цены и валюта платежа.
- •7.2. Базовые условия поставки инкотермс. Обязательства покупателя и продавца при различных условиях поставки.
- •7.3. Товарораспорядительная документация.
- •7.1. Типовая структура внешнеэкономического контракта. Валютно-финансовые и платежные условия внешнеэкономических соглашений. Валюта цены и валюта платежа
- •7.2. Базовые условия поставки инкотермс. Обязательства покупателя и продавца при различных условиях поставки.
- •7.3. Товарораспорядительная документация
- •Тема 8. Способы платежей в международных расчетах.
- •8.1. Особенности использования основных форм расчетов и способы платежей в международной сфере
- •8.2. Расчеты по открытым счетам.
- •8.3. Использование банковских переводов.
- •8.4. Расчеты с использованием векселей и чеков.
- •8.5. Аккредитивная форма расчетов
- •8.6. Расчеты с использованием инкассо
- •Тема 9. Конверсионные валютные операции.
- •9.1. Общая характеристика конверсионных валютных операций.
- •9.2. Операции с немедленной поставкой валюты.
- •9.3. Фьючерсные валютные операции.
- •9.4. Форвардные валютные операции.
- •9.5. Опционы.
- •9.6. Операции своп.
- •Тема 10. Межбанковские валютные рынки.
- •10.2. Международный валютный рынок forex: структура, принципы работы.
- •10.3. Прогнозирование валютных курсов.
- •Тема 11. Депозитные валютные операции.
- •11.2. Валютирование депозитных соглашений.
- •11.3. Процентные ставки на рынке межбанковских депозитов в иностранной валюте.
- •11.4. Котировка процентных ставок.
- •11.5. Депозитная позиция.
- •Темы рефератов (контрольных работ).
- •Вопросы для самоконтроля.
- •Критерии оценки знаний студентов.
- •Литература
- •Дополнительная литература
3.2. Системы срочных денежных переводов.
Системы срочных денежных переводов (ССДП) предназначены для быстрого осуществления переводов денежных средств между физическими лицами. Использование специальных технологий позволяет свести интервал между передачей денег и появлением возможности их получения к 10-15 минутам.
Рассмотрим технологию осуществления платежей и связанные с этим операции в ССДП:
1. Отправитель заполняет в банке заявление на перевод, где указывает свои реквизиты, фамилию и имя получателя, его адрес, валюту и сумму перевода, а также дополнительные реквизиты, которые в разных ССДП могут различаться.
2. Сотрудник банка через компьютерный терминал заносит информацию в базу данных и формирует приходный кассовый документ, по которому клиент вносит в кассу сумму перевода и полную сумму комиссии
3. После подтверждения оплаты информация о переводе передается в централизованную базу данных платежной системы. При этом каждому переводу присваивается уникальный номер – код перевода. Фактически, с этого момента перевод уже доступен к выплате.
4. Сотрудник банка выдает клиенту квитанцию, подтверждающую совершение перевода, куда вписывает код перевода. Клиент любым доступным ему способом передает эту информацию получателю перевода.
5. Получатель перевода приходит в отделение банка, сотрудничающего с соответствующей платежной системой, и заполняет заявление на выдачу перевода, где указывает кем, кому и на какую сумму были отправлены деньги, а также вписывает полученный код перевода. Ошибка в заполнении какого либо из этих реквизитов может служить основанием для отказа в выплате денег. При этом в имени и фамилии получателя перевода, как правило, допускается ошибка не более чем в одну букву, что часто приводит к недоразумениям при обработке международных переводов, особенно между странами, использующими различный алфавит (например – кириллица и латиница).
6. Сотрудник банка получателя по предоставленным реквизитам ищет перевод в централизованной базе данных платежной системы, и найдя нужный перевод, «захватывает» его, то есть делает невозможным к выплате в других пунктах выдачи.
7. Банк выплачивает деньги клиенту из своих средств и помечает перевод, как выплаченный, что делает невозможным его повторную выплату в другом банке.
8. В конце дня все банки, участвующие в ССДП, делают сводные реестры полученных и отправленных переводов и на разницу принятых и выплаченных сумм совершаются проводки между банками–участниками и расчетным банком ССДП.
Распределение комиссии происходит следующим образом:
а) Распределение комиссии между банками-участниками и платежной организацией происходит в соответствии с индивидуальным договором, но в среднем соблюдается такое примерное соотношение: банк-отправитель – 20%, банк-получатель – 25%, платежная организация – 55%. На долю банка получателя приходится большая доля, поскольку выплату перевода он осуществляет из своих средств, а саму комиссию также получает по прошествии некоторого времени, а не сразу.
б) В конце дня банк-участник перечисляет расчетному банку всю полученную комиссию, за вычетом своей комиссии по отправленным переводам.
в) Зачисление на счет банка комиссии по выплаченным переводам происходит в периоды времени, установленные договором. Обычно зачисление комиссии производится подекадно, или помесячно.
Таким образом, важнейшей особенностью ССДП является то, что фактическая выплата денежных средств осуществляется только на основании информации, содержащейся в централизованной базе данных платежной системы. Поэтому функционирование таких платежных систем требует наличия надежных и защищенных каналов связи, а также развитых средств компьютерной безопасности.
До недавнего времени таким условиям могли соответствовать только крупные организации, поэтому глобальных ССДП существовало всего лишь несколько. Так на территории Украины были известны Western Union и Money Gram. При этом развитие и содержание платежной инфраструктуры требовало больших финансовых затрат, что объясняет высокие (до 15%) комиссии за осуществление переводов.
В настоящее время развитие компьютерных технологий и Internet позволило существенно уменьшить расходы на создание ССДП, что привело к появлению множества новых систем, характеризующихся крайне низкими комиссиями за услуги. К таким платежным системам относятся Contact, PrivatMoney, Anelic, AvalExpress и другие. Всего же только в Украине по состоянию на 2010 год зарегистрировано более 30 систем срочных денежных переводов. Однако, как и в случае виртуальных платежных систем, в сфере ССДП уже начались процессы объединения и укрупнения, так что можно предположить, что через некоторое время их количество существенно уменьшится.