1.3 Договор банковского депозита

Договор банковского вклада является самостоятельным гражданско-правовым договором, обладающим специфическими особенностями, которые отделяют его от иных гражданско-правовых договоров, будь то договор займа, хранения или даже договор банковского счета.

Признаки договора банковского депозита, выделяющими его из массы других гражданско-правовых договоров в отдельную самостоятельную категорию являются, (рисунок 1.2).

Рисунок 1.2 – Признаки банковского депозита³²

В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Речь идет именно о денежном вкладе. Этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Договор банковского вклада - каузальная сделка. Цель договора банковского вклада - предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.

Договор банковского депозита является односторонним. Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах - существенным условием рассматриваемого договора.

Договор банковского вклада, заключенный с гражданином является публичным.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на сберегательные операции;

б) прием вклада не нарушает законодательство и обязательные экономические нормативы, установленные Банком России;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад³³.

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан).

Срок договора может быть определен:

- путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое должно наступить (срочные вклады).

- моментом востребования (вклады до востребования).

Под объектом договора банковского вклада понимаются денежные средства, переданные во вклад. При этом, кредитная организация обязана вернуть вкладчику эквивалент денежной суммы, а не те средства, которые были внесены на вкладчиком на счет. Этой своей спецификой вклад отличается от хранения, по которому хранитель обязуется вернуть переданное на хранение имущество.

Предмет это определенная договором денежная сумма. Вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной валюте, то валютой долга и валютой платежа служит только эта иностранная валюта. Обязательство по возврату указанного вклада следует считать валютным денежным обязательством.

Условие о выплате процентов – существенно для договора банковского вклада. Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику; во-вторых, может относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.

Обязанности банка:

- вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре.

Физическому лицу вклад может быть возвращен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту. Пункт 3 ст. 834 ГК запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

- выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами.

Так как сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. Законодательство устанавливает правила подсчета и выплаты процентов. Процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада, включительно. Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченныеゝ процентыゝ увеличиваютゝ суммуゝ вкладаゝ (капитализация),ゝ наゝ которуюゝ потомゝ начисляютсяゝ проценты.

-ゝ предоставитьゝ вкладчикуゝ обеспечениеゝ возвратаゝ вкладаゝ однимゝ изゝ предусмотренныхゝ вゝ законеゝ способов.

Законодательствоゝ предусматривает,ゝ чтоゝ возвратゝ вкладовゝ гражданゝ можетゝ обеспечиватьсяゝ путем:

а)ゝ обязательногоゝ страхованияゝ заゝ счетゝ средствゝ федеральногоゝ фондаゝ обязательногоゝ страхованияゝ вкладовゝ (ст.ゝ 38ゝ Законаゝ "Оゝ банкахゝ иゝ банковскойゝ деятельности").ゝ Порядокゝ создания,ゝ формированияゝ иゝ использованияゝ этогоゝ фондаゝ определяетсяゝ федеральнымゝ закономゝ (ст.ゝ 38ゝ Законаゝ "Оゝ банкахゝ иゝ банковскойゝ деятельности");

б)ゝ субсидиарнойゝ ответственностиゝ Российскойゝ Федерации,ゝ субъектовゝ Федерации,ゝ аゝ такжеゝ муниципальныхゝ образованийゝ поゝ долгамゝ банковゝ -ゝ вゝ случаях,ゝ установленныхゝ законодательством;

в)ゝ добровольногоゝ страхованияゝ вкладовゝ (ст.ゝ 39ゝ Законаゝ "Оゝ банкахゝ иゝ банковскойゝ деятельности");

г)ゝ реализацииゝ традиционныхゝ способовゝ обеспеченияゝ банкомゝ возвратаゝ вкладов,ゝ предусмотренныхゝ вゝ договореゝ (п.ゝ 2ゝ ст.ゝ 840ゝ ГК)³⁴.

Подлежатゝ страхованиюゝ всеゝ вклады,ゝ вゝ томゝ числеゝ помещенныеゝ вゝ банкゝ наゝ основанииゝ договораゝ банковскогоゝ счета,ゝ заゝ исключением:ゝ

1)ゝ размещенныхゝ наゝ счетахゝ гражданゝ предпринимательскогоゝ характера;ゝ

2)ゝ размещенныеゝ вゝ банковскиеゝ вкладыゝ наゝ предъявителя;ゝ

3)ゝ переданныеゝ банкамゝ наゝ условияхゝ доверительногоゝ управления;ゝ

4)ゝ размещенныеゝ воゝ вкладыゝ вゝ находящихсяゝ заゝ пределамиゝ территорииゝ РФゝ филиалахゝ банковゝ РФ.ゝ Страхованиеゝ вкладовゝ осуществляетсяゝ вゝ силуゝ Законаゝ иゝ неゝ требуетゝ заключенияゝ договораゝ страхования.ゝ Правоゝ вкладчикаゝ наゝ получениеゝ возмещенияゝ поゝ вкладамゝ возникаетゝ соゝ дняゝ возникновенияゝ страховогоゝ случая.ゝ Страховымゝ случаемゝ признается:ゝ

1)ゝ отзывゝ (аннулирование)ゝ уゝ банкаゝ лицензииゝ Банкаゝ Россииゝ наゝ осуществлениеゝ банковскихゝ операций;ゝ

2)ゝ введениеゝ ЦБゝ РФゝ мораторияゝ наゝ удовлетворениеゝ требованияゝ кредиторов.

Учитывая,ゝ чтоゝ договорゝ банковскогоゝ вкладаゝ являетсяゝ односторонним,ゝ вкладчикゝ неゝ несетゝ передゝ банкомゝ встречныхゝ обязанностей.ゝ Онゝ имеетゝ толькоゝ права,ゝ обязанностямゝ банка.

Ответственностьゝ Банка:

-ゝ заゝ принятиеゝ вкладаゝ сゝ нарушениемゝ порядка,ゝ установленногоゝ законом;

-ゝ заゝ несвоевременныйゝ возвратゝ суммыゝ вклада;

-заゝ несвоевременнуюゝ выплатуゝ процентов;ゝ невыполнениеゝ обязанностейゝ поゝ обеспечениюゝ возвратаゝ суммыゝ вклада.

Действияゝвкладчикаゝявляютсяゝнеобходимымゝусловиемゝвозникновенияゝобязательстваゝпоゝдоговоруゝбанковскогоゝвклада,ゝт.е.ゝправоゝтребованияゝвыдачиゝсуммыゝвкладыゝиゝвыплатыゝпроцентовゝпоゝвкладу,ゝаゝнаゝсторонеゝбанкаゝ–ゝсоответствующаяゝобязанность.ゝ

Такимゝобразом,ゝможноゝсделатьゝвывод,ゝчтоゝдоговорゝбанковскогоゝвкладаゝявляетсяゝсамостоятельнымゝгражданско-правовымゝдоговором,ゝобладающимゝспецифическимиゝособенностями,ゝкоторыеゝотделяютゝегоゝотゝиныхゝгражданско-правовыхゝдоговоров,ゝбудьゝтоゝдоговорゝзайма,ゝхраненияゝилиゝдажеゝдоговорゝбанковскогоゝсчета.ゝ