1.10 Необходимость и сущность кредиты, его формы и виды

В рыночной экономике необходимым условием является то, что деньги должны находиться в постоянном, непрерывном обращении. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит - это движение ссудного капитала.

С помощью кредита временно свободные денежные средства (денежный капитал) превращаются в ссудный капитал.

Необходимость кредита обусловлена 2 факторами:

1. постоянно возникают временно свободные денежные средства, это:

• денежные капиталы, высвобождающиеся на базе неравномерности кругооборота и оборота капитала,

• денежные накопления и сбережения населения и государства.

2. всегда есть потребность в дополнительных ресурсах

• для обеспечения непрерывности, расширения и обновления производства, своевременной выдачи зарплаты,

• для приобретения населением товаров длительного пользования,

• для покрытия бюджетного дефицита.

Сущность кредита проявляется в его функциях.

Функции кредита:

1. Перераспределительная - перераспределение стоимости с помощью кредита (межтерриториальное, межотраслевое, внутриотраслевое, на уровне предприятий, на народнохозяйственном уровне).

2. Функция создания кредитных денег (экономии издержек обращения) связана с возникновением и развитием банковской системы.

Формы кредита:

1. Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары. (Оформляется векселем).

2. Банковский кредит — это кредит, предоставляемый банками своим клиентам в виде денежных ссуд.

3. Государственный кредит – это кредитно-финансовые отношения, при которых государство выступает либо заемщиком (что бывает чаще), либо кредитором.

Государство может получить кредит в виде ссуды центрального банка, путем выпуска государственных ценных бумаг (гоударственных займов), в виде кредита международной финансово-кредитной организацией или центрального банка другой страны.

Государство выступает кредитором, если кредит предоставляется за счет средств государственного бюджета. Государственный кредит может предоставляться предприятиям отсталых отраслей экономики, на финансирование национальных проектов, развитие инфраструктуры.

4. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый торговыми организациями в виде отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления.

Продажа в рассрочку, с предоставлением потребительского кредита, практикуется большей частью в отношении товаров длительного пользования — мебели, легковых автомобилей, холодильников, телевизоров и т.п.

Потребительский кредит стимулирует платежеспособный спрос.

Потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.

5. Международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов.