2.3. Анализ организации банковского кредитования физических лиц на примере оао «Мособлбанк»

«Правила кредитования физических лиц ОАО «Мособлбанк» и его филиалами» от 30.07.2003 г. № 442-2-н являются основным нормативным документом ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный» по кредитованию физических лиц. Правила определяют общий порядок кредитования. Особенности предоставления отдельных видов кредита, оформление кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный».

Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников отделений ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный»:

• на кредитного работника, менеджера – заполнение анкеты заемщика, прием документов от заемщика, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб к рассмотрению документов, оформление кредитных документов, сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

• на работника бухгалтерии – ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;

• на операционного работника – проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в счет погашения кредита и т.п.

ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный» осуществляет выдачу кредитов населению в пределах, имеющихся у него ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Учреждения ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный»осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) на территории РФ и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку.

Оформление кредитов населению в рублях осуществляется в любом учреждении ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный».

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальным заемщиком. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением основного долга, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается комитетом ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный»по процентным ставкам и лимитам. При установлении новой процентной ставки в действующие договоры вносятся изменения.

При обращении клиента в ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный» за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный менеджер) выясняет у клиента цель, на которую направлен кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 7 календарных дней.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в банк:

• заявление – анкету;

• копия паспорта (разворот с фотографией, прописка, семейное положение, дети);

• копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

• документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя (в случае необходимости);

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный», предоставляющие ему ранее кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации. После одобрения первоначальной заявки программой, кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. При положительном заключении следующей процедурой является расчет платежеспособности заемщика.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч*К*t , где

Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент в зависимости от величины Дч;

К = 0,3 при Дч до 30000 рублей,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 30000 до 60000 рублей,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 60000 рублей;

t – срок кредитования ( в мес.).

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности Заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного эксперта, зарезервированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа в выдаче кредита Заемщику не указывается.

Основными документами, которые составляются при положительном решении, являются: кредитный договор, график погашения кредита и договор срочного обязательства оформляется также в зависимости от вида обеспечения:

• договор поручительства

• договор залога

• другие документы согласно Регламентам ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный»о предоставлении отдельных видов кредитов.

При подписании всех необходимых документов, Заемщику выдается кредит в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и безналичном порядке путем:

• зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;

• зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;

• оплаты счетов торговых и других организаций.

На сегодняшний день ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный» является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента, и, стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный» предлагает физическим лицам 4 основных направления по кредитам.

По срокам возврата ссуды банка подразделяют на долгосрочные и краткосрочные.

Предоставляемые населению кредиты различаются по цели кредитования, виду обеспечения, способу предоставления, срокам возврата, величине процентной ставки, субъектам и объектам кредитования, также имеют особые условия предоставления.

Кредиты населению предполагают различные виды обеспечения возврата кредита. При оформлении договора по кредитной сделке учреждения ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный»принимают:

1). Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2). Поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный»;

3). Залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого высоколиквидного имущества.

ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный» осуществляет кредитование физических лиц по следующим видам кредитов:

Первый вид кредитования – это кредиты наличными, которые включают следующие направления: отличный кредит наличными, отличный кредит наличными промо, кредит свои люди, кредит семейный, экспресс-кредит, кредит деловым людям.

Отличный кредит: Сумма кредита 76 000 - 750 000 рублей включительно, срок кредита от 1 до 60 месяцев. Процентная ставка зависит от срока: срок кредита 1-12 мес., базовая ставка: 23,9% (ставка может быть увеличена до: 25,9%, 27,9%).Срок кредита 13-24 мес. - базовая ставка: 27,9% (ставка может быть увеличена до: 29,9%, 31,9%), срок кредита 25-60 мес. - базовая ставка: 31,9% (ставка может быть увеличена до: 33,9%, 35,9%). Поручительства не требуется.

Отличный кредит промо: Сумма кредита 50 000 - 150 000 рублей включительно, срок кредита от 1 до 6 месяцев, процентная ставка кредита сроком 1-3 мес.- 11,9%, 4-6 мес.- 14,9%. Поручительства не требуется.

Кредит «Свои люди»: Специальное льготное предложение для клиентов Банка - добросовестных заемщиков и вкладчиков, имеющих историю размещения вклада не менее 4 месяцев. Сумма кредита 15 000 - 750 000 рублей включительно, срок кредита до 5 лет.

Процентная ставка: срок кредита 1-12 мес., то базовая ставка 21,9% (ставка может быть увеличена до: 23,9%, 25,9%); срок кредита 13-60 мес., базовая ставка: 25,9% (ставка может быть увеличена до: 29,9%, 31,9%). Поручительства не требуется.

Кредит "Семейный": Сумма кредита 15 000 - 200 000 рублей включительно, срок кредитования 48 месяцев. Процентная ставка при сроке кредита 1 - 12 мес., базовая ставка: 23,9% (ставка может быть увеличена до: 25,9%, 27,9%), срок кредита 13 - 24 мес., то базовая ставка 27,9% (ставка может быть увеличена до: 29,9%, 31,9%), срок кредита 25 - 48 мес., то базовая ставка: 31,9% (ставка может быть увеличена до: 33,9%, 35,9%). Требуется поручительство физического лица, соответствующего требованиям Банка и состоящего в зарегистрированном браке с Заемщиком, либо являющегося родителем или совершеннолетним ребенком Заемщика.

Экспресс-Кредит: Специальное предложение - кредит за 15 минут всего по двум документам. Сумма кредита 15 000 - 75 000 рублей. Срок кредита 1-36 мес. Процентная ставка: 1-12 мес. , то базовая ставка: 35,9% (ставка может быть увеличена до: 41,9%, 47,9%), 13-36 мес., то базовая ставка: 47,9% (ставка может быть увеличена до: 53,9%, 59,9%). Поручительства не требуется.

Кредит деловым людям: Срок кредита 1-60 месяцев, сумма кредита15 000 - 750 000 рублей. Сумма кредита для учредителей /акционеров организаций, индивидуальных предпринимателей, нотариусов 15 000 - 400 000 рублей. Процентная ставка при сроке кредита 1-12 мес. базовая ставка: 27,9% (ставка может быть увеличена до 29,9%; 31,9%), срок кредита 13-60 мес. , то базовая ставка: 31,9% (ставка может быть увеличена до 33,9%; 35,9%).

Сумма кредита для учредителей /акционеров организаций, которые находятся на РКО в Банке 15 000 - 750 000 рублей. При сроке кредита 1-12 мес., базовая ставка 25,9% (ставка может быть увеличена до 27,9%; 29,9%), срок кредита 13-60 мес. базовая ставка: 29,9% (ставка может быть увеличена до 31,9%; 33,9%).

Второй вид кредитования – это автокредиты.

Автокредит "Купи авто за 10%": Кредит на новые автомобили иностранного и отечественного производства с минимальным первоначальным взносом 10% , время рассмотрения - 1 день; решение о выдаче кредита действительно в течение 60 календарных дней; выбор даты внесения ежемесячного платежа, в сумму кредита могут быть включены страховые премии; валюта кредита Рубли РФ, Доллары США, Евро. Срок кредита до 5 лет.

Ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности), % годовых при сроке кредита до 1 года включительно 12%, при сроке от 1 года до 3 лет включительно 14% годовых, срок от 3 до 5 лет включительно 15% , срок до 5 лет включительно 11% годовых.

Минимальный первоначальный взнос 10% от суммы кредита. Минимальная сумма кредита 60 000 рублей РФ или эквивалент в долларах США/евро по курсу ЦБ РФ. Максимальная сумма кредита на автомобили иностранного производства – 800 000 рублей РФ, на автомобили отечественного производства – 450 000 рублей РФ или эквивалент в долларах США/евро по курсу.

Обязательным условием данного кредитования является поручительство.

Автокредит "Классика": Кредит на приобретение автомобиля иностранного и отечественного производства в салоне любого официального дилера или неофициального дилера, прошедшего проверку ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный». Срок кредита 5 лет. Процентная ставка в зависимости от срока: до 1 года включительно - 9,9 % годовых, от 1 года до 3 лет включительно - 13,5 %, от 3 до 5 лет - 14,5% годовых, до 5 лет – 10,5%.

На автомобили иностранного производства – 1 500 000 рублей РФ, на автомобили отечественного производства – 450 000 рублей РФ или эквивалент в долларах США/евро по курсу ЦБ РФ. Поручительства не требуется, но требуется обязательное подтверждение дохода в виде справки 2- НДФЛ.

Автокредит "Премиум": Программа действует для новых автомобилей иностранного производства стоимостью от 800 000 рублей РФ Срок кредита до 5 лет. Процентная ставка: срок до 1 года 9,9% годовых, от 1 года до 3 лет – 13% годовых, от 3 до 5 лет – 14%, до 5 лет – 9% годовых.

Максимальная сумма кредита на автомобили иностранного производства - 2 млн. рублей РФ или эквивалент в долларах США/евро по курсу ЦБ РФ.

Третий вид кредитования – ипотека. Цель ипотечного кредита – покупка квартиры или жилого дома с земельным участком (правами аренды земельного участка). Срок кредита - от 1 года до 30 лет. Минимальная сумма кредита - 10 000 долларов США, 7 000 евро, 10 000 швейцарских франков, 300 000 рублей РФ. Единовременная плата по кредиту - 1% от суммы кредита. Валюта кредита на покупку квартиры/дома: доллары США, евро, швейцарские франки, рубли РФ.

Процентная ставка в зависимости от срока: от 1 до 10 лет - 13,5% годовых, сроком от 10 до 20 лет - 14,5%, от 20 до 30 лет - 15,5% годовых.

Основное обеспечение: ипотека (залог) покупаемого жилого помещения и/или имеющегося жилого помещения (квартира или жилой дом с земельным участком/с правами аренды земельного участка). Дополнительное обеспечение: поручительство супруга, если он не является созаемщиком.

Четвертый вид страхования – кредиты в магазинах или потребительский кредит. Если вы хотите приобрести товар, но не хватает средств, тогда вам нужен потребительский кредит. Его оформляют представители банка в торговых центрах, ставки, срок и минимальный платеж определяется банком в зависимости от приобретаемого товара и самого торгового центра.¹⁴

Кредитование физических лиц одна из самых доходных операций банка, направленная на размещение собственных и привлеченных средств банка. Кредитные операции наиболее полно отражают цель банковской деятельности - получение прибыли, т. е. доходное размещение собственных и привлеченных средств.

Размещаются средства от имени банка, но самому банку его основные ресурсы – привлеченные средства не принадлежат, что предопределяет высокий риск и ответственность за проведение активных операций.

Необходимость рационального распределения рисков для предотвращения возможных убытков делает невозможным вложения средств лишь в высокодоходные операции, предполагает использование разнообразных с позиции риска и доходности операций. Кредиты клиентам – это ссудная задолженность по всем заемщикам банка и отличается высокой доходностью и высоким риском.

В определении стратегии и тактики банка в области кредитования ведущее значение принадлежит кредитной политике.

Кредитная политика является общим инструментом организации кредитной деятельности банка и представляет собой совокупность основополагающих базисных принципов и направлений, реализуемых в построении кредитных взаимоотношений между банком и заемщиком.

Целью кредитной политики является извлечение прибыли в условиях эффективного управления ресурсами банковской деятельности при соблюдении требований законодательства.

Изучение кредитных вложений позволяет оценить обоснованность принятой банком кредитной политики и степень ее реализации исходя из фактического состояния кредитного портфеля, выявить наиболее сомнительные и рисковые операции, направления для кредитного менеджмента. Поэтому для предоставления кредита обязательно составляется меморандум, в том числе и по кредитам для физических лиц. Меморандум – это детальное описание клиента – описании заемщика, кредитная история клиента (анализ), заключение по анализу, обеспечение кредита, оценка кредитных рисков, риск невозможности использования обеспечения, финансовые риски.

Кредитный меморандум является единственным унифицированным документом к любому кредитному проекту и содержит следующие основные разделы:

1. Преамбула.

В ней должна содержаться следующая информация – кем и когда подготовлен Кредитный меморандум и с чьего одобрения выносится на рассмотрение Кредитного комитета, суть выносимого вопроса, изложение просьбы клиента и решение по данному вопросу Кредитного комитета Филиала с приложением копии данного решения. То есть, какую сумму и на какой срок хочет взять заемщик.

2. Описание заемщика.

В разделе должна содержаться следующая информация:

• полное наименование заемщика, статус, адрес, семейное положение;

• основные виды доходы заемщика за предшествующий финансовый год;

• средняя заработная плата за прошедший финансовый год;

• характер взаимоотношений с банком, кредитная история в банке.

3. Анализ финансового состояния заемщика

В разделе должна содержаться следующая информация, полученная на основе доходов Заемщика:

• структура доходов и расходов;

• наличие задолженности по кредитам, полученным в других банках с указанием целей, на которые эти кредиты направлены;

• сумма остатка долга по другим кредитам и срок погашения данных кредитов.

4. Описание проекта

В разделе содержится описание кредитного проекта, под который напрашивается кредит, с указанием цели и конкретных направлений использования кредитных ресурсов.

5. Обеспечение кредита

В данном разделе должен быть дан анализ предполагаемого обеспечения кредита с точки зрения его ликвидности, надежности, достаточности для покрытия кредитных рисков по сделке, отражен порядок оформления прав Банка на обеспечение и, в случае необходимости, механизм реализации прав Банка в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств (залог движимого и недвижимого имущества, поручительства третьих лиц).

6. Оценка кредитных рисков

В разделе должны быть отражены разнонаправленные повышающие и понижающие кредитные риски по кредитному проекту.

7. Условия предоставления кредита

В данном разделе должны быть отражены основные стоимостные условия предоставления кредита, форма предоставления кредита, предполагаемое обеспечение, график использования и график погашения кредита, необходимые предварительные условия использования кредита и обязательства заемщика по кредитному договору,

8. Заключение

В заключение должна быть четко сформулирована просьба по предлагаемому кредитному проекту вниманию кредитного комитета.

Лидером рейтинга по кредитованию физических лиц, без учета ипотеки, в 2014 году стал «Сбербанк», объем выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. рублей, а прирост за год составил 9,76%. Второе место с отрицательной динамикой в 13,38% занимает «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. рублей. ВТБ Банк занимает третье место за 2014 год с наибольшим приростом из всех банков, который составил 192,68%. Четвертое место занимает Альфа – Банк с суммой выдачи 61,3 млрд. рублей, но отрицательным приростом в -10,9%. ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный» занял пятое место с положительной динамикой в 57,17% и выдал 55,7 млрд. рублей.

Основным локомотивом рынка остается автокредитование, также все большее распространение получает кредит в виде пластиковых кредитных карт. По данным ЦБ России в 2014 году объем выданных кредитов физическим лицам достиг 3,6 трлн. рублей, показав рост всего на 50,37%. По данным агентства РБК рейтинг его рост за 2014 год составил 70%, а объем рынка достиг 578 млрд. рублей. При этом по данным участников рынка, около 40-45% всех проданных автомобилей было приобретено в России в кредит. Лидером по объему кредитов, выданных на покупку автомобиля за 2014 год, стал «Сбербанк России», он выдал более 58,9 млн. рублей, а его рост составил 1018,43%. На втором месте Альфа Банк, выдавший за 2014 год 34,0 млн. рублей. Прирост данного банка по автокредитованию составил 48,97%. ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный» занимает третье место в автокредитовании, объем выданных им кредитов возрос на 82,61% и достиг 26,4 млн. рублей. Такой высокий прирост объясняется выгодными предложениями Банка по автокредитам, невысокими процентными ставками и небольшими суммами первого взноса за автомобиль. (Приложение 5).

Для наглядности приложение 4 представлено в рисунке 3.

Рис. 3. Банки, по объемам выданных кредитов физическим лицам в 2014 году (без учета ипотеки), в млрд. рублей

Проведем анализ динамики предоставленных сумм кредитов физическим лицам за 2012 – 2014 года «ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный»». Анализ динамики предоставленных сумм кредита показывает, что по сравнению с 2012 годом в 2013 году произошел рост выдачи кредитов на 21,94%, или на 622 млн. рублей, но в 2014 году рост суммы выданных кредитов физическим лицам также произошел, но всего на 8,8% или на 305 млн. рублей. Это связано с открытием еще больше числа филиалов других банков и внедрению на рынок кредитных карт. По количеству операций кредитования произошло увеличение на 536 единиц в 2013 году и на 78 единиц в 2014 году. Это свидетельствует о том, что ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный» меняет политику предоставления кредитов частным клиентам и больше уделяет внимание платежеспособности заемщика.

Рис. 4. Банки, по объемам выданных автокредитов в 2014 году, в млн. рублей

Таблица 19

Динамика по предоставленным суммам кредитов физическим лицам за 2012 – 2014 года, в млн. рублей

Кредиты, предоставленные физическим лицам	На срок от 91 до 180 дней	На срок от 181 дня до 1 года	На срок от 1 года до 3 лет	На срок свыше 3 лет	Кредиты, предоставленные при недостатке средств на депозитном счете (опердрафт)	ИТОГО
1	2	3	4	5	6	7
Суммы, выданные в 2012 году	105,4	582,9	624,4	215,3	103,08	283,7
Количество в 2012 году	4	639	1481	3012	72	5208
Суммы, выданные в 2013 году	217,7	632,4	659,5	273,5	123,15	345,9
Количество в 2013 году	5	791	1649	3218	82	5744
Суммы, выданные в 2014	319,2	697,2	363,9	305,6	119,3	376,4
Количество в 2014 году	2	871	1274	3595	80	5822
Абсолютное отклонение 2012 – 2013 года	112,2	494,7	351,5	582,0	200,7	622,4
Абсолютное отклонение 2013 – 2014 года	-185,7	647,6	-226,4	321,0	-383,3	304,7
Темп прироста 2012 – 2013 года, %	106,52	8,48	5,63	27,03	19,47	21,94
Темп прироста 2013 – 2014 года, %	- 85,33	10,24	-3,43	11,74	-3,11	8,81

Также можно отметить, что в 2013 году по сравнению с 2012 годом произошло увеличение по всем срокам выдачи кредита. В 2014 году возросли суммы кредитов долгосрочных на 11,7% или 321 млн. рублей, что в количестве операций увеличение на 378 единиц и снизились краткосрочные на 85% или 186 тыс. рублей, по количеству операций кредитования снижение на 375 единиц. Это говорит о том, что население стало кредитоваться на более длительные сроки, то есть 3 и более лет. По удельному весу большую долю в исследуемых годах занимают кредиты сроком свыше 3 лет в общей сумме выданных кредитов 79% в 2013 и 81,2% в 2012 году. По сравнению с 2013 годом, в 2014 году происходит резкое увеличение процентных ставок, но по сравнению с другими банками они остаются ниже.

Рассмотрим субъекты кредитования «ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный»».

Таблица 20

Анализ субъектов кредитования за 2012 – 2014 года, в млн. рублей

Показатели	Физические лица	ООО, ОАО, ЗАО	Индивидуальные предприниматели	ИТОГО
2012 год	1560,2	907,7	368,8	2836,7
Удельный вес 2012, %	0,55	0,32	0,13	100,00
2013 год	1971,7	968,5	518,9	3459,1
Удельный вес, 2013, %	0,57	0,28	0,15	100,00
2014 год	2258,3	828,03	677,5	3763,8
Удельный вес 2014, %	0,6	0,22	0,18	100,00
Абсолютное отклонение 2012 – 2013 года	411,5	60,8	150,1	622,4
Абсолютное отклонение 2013 – 2014 года	286,6	-140,5	158,6	304,7

Из анализа субъектов кредитования видно, что доля кредитования физических лиц в общем объеме кредитов, выдаваемых филиалом "Первомайский" ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный», в 2012 году составляет 1560 тысяч рублей, удельный вес составляет 0,55% из общей доли кредитов. По сравнению с 2012 годом в 2013 году доля кредитования физических лиц увеличивается на 411 тысяч рублей, то есть на 0,02%. За 2014 – 2013 год сумма кредитования физических лиц увеличилась на 286 тысяч рублей. Доля кредитования ООО, ЗАО И ОАО с годами уменьшается, если в 2012 году она составляла 0,32%, в 2013 году – 0,28, то в 2014 году – 0,22. Зато доля кредитования индивидуальных предпринимателей увеличивается, по сравнению с 2012 годом в 2014 году произошло увеличение на 0,03%. Можно сделать вывод, что субъекты как ООО, ЗАО И ОАО, и индивидуальные предприниматели начали приобретать одинаковое доверие и платежеспособность, так как удельный вес в группе с годами равняется.

Рис. 5. Субъекты кредитования за 2012 – 2014 года, в млн. рублей

Проведем анализ предоставляемых видов кредитов отделении «ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный»».

Таблица 21

Анализ видов предоставляемых кредитов за 2012 – 2014 года, в млн. рублей

Показатели	Кредиты в магазине	Кредиты наличными	Автокредит	Ипотека	ИТОГО
2012 год	496,4	669,5	1466,6	204,2	2836,7
Удельный вес 2012, %	17,5	23,6	51,7	7,2	100,00
2013 год	736,8	712,6	1847,2	162,6	3459,1
Удельный вес 2013, %	21,3	20,6	53,4	4,7	100,00
2014 год	733,9	956,0	1953,4	120,4	3763,8
Удельный вес 2014, %	19,5	25,4	51,9	3,2	100,00
Темп роста 2012 – 2013, %	148	106	126	80	122
Темп роста 2013 – 2014, %	99	134	106	74	109

Анализ видов предоставленных кредитов показывает, что доля ипотечного кредитования в основной массе кредитов ежегодно снижается, так как ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный» меняет свою политику кредитования и начинает уделять внимание другим видам. В 2012 году удельный вес ипотеки составлял 7,2%, а уже в 2014 году 3,2%, то есть за три года произошло снижение удельного веса на 4%. Доля автокредитования занимает наибольшую часть, более 50% ежегодно, так как было сказано ранее, что автокредитование является самым популярным банковским продуктом. Кредиты, выдаваемые наличными, и кредиты, выдаваемые в магазине, занимают почти равную долю, меняющуюся ежегодно не более чем на 4% и в среднем составляют по 20% каждая.

Рис. 6. Виды предоставляемых кредитов за 2012 – 2014 года, в млн. рублей

Подводя итоги второй главы, можно сделать вывод – кредитование физических лиц для ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный»одна из самых значимых операций в плане получения прибыли и привлечения клиентов. На сегодняшний день ОАО «Мособлбанк» «Новоюжный» является одним из распространенных банков, предоставляющих кредиты на наиболее выгодных условиях, особенно в части потребительского кредитования.

Но, для каждой организации важно постоянное развитие и совершенствование, именно поэтому необходимо определить направления совершенствования кредитных операций, провести их структурно- динамический анализ, провести маркетинговые исследования, что будет сделано в следующей главе.