50. Мбк

Межбанковское кредитование- это привлечение и размещение на договорных началах банками между собой свободных денежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов.

Система межбанковского кредитования имеет два уровня: первый отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками, второй - между различными коммерческими банками.

Начало торговли кредитными ресурсами в России относится к 1991г., когда Московская международная и Московская центральные фондовые биржи начали проводить аукционы.

В середине 1994 г. девять крупнейших банков России и информационно-аналитические агентства разработали показатели для характеристики состояния кредитного рынка МБК:

1) объявленная ставка по предоставлению кредитов - MIBOR

2) объявленная ставка по привлечению кредитов - MIBID

3) средневзвешенная фактическая ставка по МБК – MIAKR

Стоимость МБК зависит от:

• состояния МБК;

• процентной политики Банка России и Сбербанка – основных поставщиков кредитных ресурсов на МБК;

• соотношения спроса и предложения по краткосрочным кредитам;

• состояния валютного рынка и рынка государственных краткосрочных обязательств.

Виды МБК

В зависимости от срока различают МБК до востребования и срочные. Срочные МБК привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2—7 дней, 8—30 дней, 31—90 дней, 91—180 дней, 181 день — 1 год, 1—3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление МБК на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.

В зависимости от критерия платности кредита можно выделить ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой..

В зависимости от обеспечения кредита можно выделить МБК обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные. Как правило, в качестве обеспечения МБК используется все имущество заемщика. Большинство МБК в настоящее время принадлежит к необеспеченным.

МБК классифицируются также в зависимости от валюты сделки (российские рубли, иностранные валюты); в зависимости от наличия или отсутствия лимита ссудной задолженности; размера кредита. К крупным кредитам в России относятся ссуды, размер которых превышает 5% капитала банка-кредитора.

МБК можно классифицировать в зависимости от рисков, принимаемых на себя кредитором. Кредитный риск по каждой конкретной сделке определяется банком-кредитором самостоятельно и влияет на сумму, срок, процентную ставку по предоставляемому кредиту.

Помимо традиционных межбанковских кредитов и депозитов, предоставляемых на основании кредитных договоров и генеральных соглашений, широкое распространение имеют такие виды МБК, как бронирование средств по корреспондентскому счету и овердрафт. Бронирование средств представляет собой использование корреспондентского счета банка для блокировки средств на определенный срок, что по сути представляет собой межбанковский кредит.

При заключении договора на открытие корреспондентского счета часто предусматривается возможность предоставления работы по корсчету в режиме овердрафта, сумма которого зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема оборота по корсчету.

Организация межбанковского кредитования

Разовые межбанковские кредиты или депозиты оформляются кредитным или депозитным договором, а постоянное сотрудничество на рынке МБК – генеральным соглашением. Сумма, срок кредита конкретизируются договорами. В настоящее время предпочтение отдается генеральному соглашению, т.к. он позволяет оптимизировать кредитный процесс и сократить затраты на оформление кредитных договоров по каждой сделке.

Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банками путем прямых переговоров, либо через финансовых посредников (банковские конторы, фондовые биржи, финансовые дома, кредитные магазины). Банки-дилеры осуществляют куплю-продажу ресурсов, зарабатывая на разнице в процентах.

На фондовом рынке кредитные ресурсы продаются посредством аукциона. При заключении сделки оформляется кредитный договор.

Сделки на МБК заключаются в пределах установленных лимитов. Расчет лимита сделок на контрагента банком-кредитором является итогом анализа его финансового положения: чем лучше финансовое положение, тем при прочих равных условиях может быть больше суммы кредита.

Сумма лимита по межбанковскому кредиту ограничивается величиной максимального риска на одного заемщика, устанавливаемого Банком России, - 25% от капитала кредитора и 25% от капитала банка – контрагента. Максимальный размер лимита кредитования банк устанавливает для партнеров, имеющих кредитные рейтинги международных рейтинговых агентств не ниже ААА, т.е самый высокий уровень кредитоспособности.

МБК привлекаются одной суммой либо несколькими заимствованиями в рамках открытой кредитной линии с заранее оговоренным лимитом.

Сделки на рынке МБК заключаются через систему «Рейтерс-Дилинг», а также по телефону, телефаксу, телексу.