44. Специфика и преимущества овердрафта.

Овердрафт — кредит, выдаваемый при недостатке средств на расчетном счете клиента для проведения текущих платежей. Краткосрочный кредит, позволяющий клиенту снять со счета больше денег, чем у него имеется фактически (некоторые банки используют термин «кредитный лимит»).

Осуществляется в пределах оборотов по счету. Устанавливается лимит в % от оборота по счету (10,30,максимум 40). Предоставляется путем кредитования расчетного счета, т.е. допускается возможность дебетового сальдо по р/счету. Дает возможность проводить платежи при недостатке средств на р/сч. Особенность – банк кредитует временный (короткий) разрыв в поступлениях и платежах. Ставки выше, чем по обычному кредиту. Можно выделить следующие преимущества овердрафта для коммерческого банка:

• рациональное использование собственных и привлеченных денежных ресурсов;

• простая система открытия овердрафта и проведения операций с ним:

— автоматическая выдача банком кредита при недостатке на расчетном счете средств для осуществления платежей,

— относительная оперативность возврата кредита, поскольку он погашается по требованию кредитной организации,

— относительно быстро реализуемая возможность прекращения предоставления кредита по расчетному счету;

• гибкость, которая имеет два аспекта:

— она непосредственно связана со схемой выплат предприятия и отражает ежедневные потребности в денежных средствах,

— так как овердрафт обычно является обновляемым, то он будет на деле постоянным или возобновляемым источником финансирования. К преимуществам овердрафта для заемщика можно отнести:

• автоматическое получение заемных средств при возникновении разрывов в поступлениях и платежах по счету;

• возможность использования ресурсов банка для ликвидации кассовых разрывов;

• отсутствие необходимости предоставления в банк каких-либо дополнительных документов на получение или погашение кредита по овердрафту, а также уплату процентов. Заявления на получение кредита, срочные обязательства, фиксирующие сроки возврата ссуд, в банк не предоставляются, процесс осуществляется как бы автоматически;

• быстрое принятие решения и оформление сделки (не более 2— 5 дней с момента предоставления полного пакета документов).

• без обеспечения

Существует и ряд требований:

• устойчивое, конкурентоспособное положение на рынке по основному виду деятельности, продолжительный период работы в данной сфере;

• наличие постоянных деловых партнеров;

• отсутствие просроченной задолженности перед банком по любым обязательствам;

• отсутствие картотеки не оплаченных в срок платежных документов;

• отсутствие ограничений операций по счету, наложенных налоговыми и иными органами в случаях, предусмотренных законодательством;

• отсутствие картотеки просроченных долгов перед бюджетом и внебюджетными фондами.

45. Механизм кредитования с использованием кредитной линии.

Кредитная линия – кредитный договор по которому предусмотрена выдача кредитов несколькими суммами, в пределах общей суммы договора (не зависит от их частичного погашения) и в пределах общего срока кредитования

- юр оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного срока кредит в пределах оговоренного лимита кредитования.

Лимит кредитования – макс возможная сумма задолженности, вкл %. Которую может допускать клиент по отношению к банку.

«+» 1) сокращение объема документации, времени и трудозатрат для получения кредита.

2) банк, как правило, берет плату в виде % только за фактически использованные суммы кредита.

Но! Обычно банк берет плату и за готовность банка предоставить кредит в любое время в пределах лимита. Плата за неиспользованный лимит значительно меньше.

Виды: - нарастающая; - снижающаяся, - револьверная – постоянно возобновляемая; - постоянная.

Предоставляется путем оплаты расчетных документов. При этом банк:

1) контролирует соблюдение цели кредитования

2) периодически контролирует состояние заемщика