5.2. Правовые, экономические и социальные предпосылки страхования гражданской ответственности предприятий

Предприятия в процессе своей деятельности могут причинить убытки имуществу других юридических лиц, а также имуществу, жизни и здоровью граждан.

Обязательства по возмещению убытков законодательством предусмотрены при наличии вины. Так, в статье 1079 ГК РФ указано, что организации, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо, которое владеет источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, а также на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления либо транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.). Задача страхования гражданской ответственности в том, чтобы освободить своих страхователей от претензий на возмещение, заявляемых против них другими лицами на основании гражданского законодательства по поводу ущерба, причиненного имуществу или личности. Страховая организация (страховщик) берет на себя обязанности по возмещению убытков, причиненных страхователем третьим лицам, которые в соответствии с законодательством вправе требовать такого возмещения.

По этому виду страхования на страховщика возлагаются действия:

- проверить, имеется ли обязанность к возмещению ущерба и в каком размере;

- возмещение ущерба в денежной форме, если претензия обоснованная;

- отклонение неоправданных претензий на возмещение ущерба.

Можно выделить несколько основных видов страхования гражданской ответственности:

- страхование ответственности владельцев транспортных средств (указанная ответственность была рассмотрена ранее);

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за загрязнение окружающей среды;

- страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности и другие.

Что касается вреда личности, его объем определяется согласно статьям 1085-1091 ГК РФ. Кроме медицинских расходов, причинитель вреда должен возместить расходы пострадавшего, связанные с увеличением потребностей. Под такими расходами понимаются затраты, которые после окончания процесса лечения необходимы для компенсации или смягчения оставшихся осложнений после травмы (например, расходы на специальную диету, специальные ортопедические приспособления и т.п.).

Возмещению должны подлежать потери дохода. Обязательство возместить вред должно возникать, когда потеря (или снижение) трудоспособности, вызванная несчастным случаем, привела к потере дохода.

5.3. Страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Аварии на опасных объектах могут привести к тяжелым последствиям для людей, особенно аварии при транспортировке опасных грузов, в местах чрезмерной концентрации опасных производств, их недопустимой близости к жилым массивам и сложным инженерным комплексам.

Ни страховщики, ни предприятия не в состоянии по отдельности решить проблему полного восстановления материальных потерь (прямых и косвенных) от чрезвычайных ситуаций техногенного характера без обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, наносимый жизни, здоровью, имуществу людей, имуществу юридических лиц. Поэтому на современном этапе только на основе обязательного страхования гражданской ответственности возможна концентрация ресурсов государства, частных страховых компаний и предприятий для решения проблемы снижения риска возникновения чрезвычайных ситуаций и ущерба от их негативных последствий.

Кроме того, обязательное страхование гражданской ответственности - важнейшее направле-ние привлечения внебюджетных средств для ликвидации чрезвычайных ситуаций. Обязательное страхование гражданской ответственности должно стать одним из способов создания страхового финансового резерва в субъектах Российской Федерации.

Обязательное страхование гражданской ответственности имеет большой социальный смысл, оно предусматривает обязанность страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного жизни, здоровью, имуществу граждан, проживающих вблизи опасного объекта.

Таким образом, обязательное страхование гражданской ответственности приобретает важное значение в деле создания безопасных условий проживания населения в зонах размещения опасных объектов.

Страхование проводится на основе «Стандартных правил страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте».

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной действующим законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности по данному страхованию.

Страхователями могут выступать организации, эксплуатирующие опасные производствен-ные объекты и обязанные согласно требованиям Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» иметь лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта. Перечень опасных производственных объектов, которые эксплуатирует страхователь, определяется по результатам экспертизы промышленной безопасности в соответствии с требованиями Закона.

Третьими лицами являются физические лица, жизни, здоровью или имуществу которых, а также юридические лица и государство, имуществу которых причинен вред в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, заключенного на основании Правил.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте.

По Правилам может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя и только в пользу третьих лиц.

Опасный производственный объект, в отношении которого заключается договор страхования, должен отвечать требованиям промышленной безопасности, которые подтверждаются представлением страхователем документов, составляемых в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, и подтвержденное соответствующим решением суда.

Аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемого на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв или выброс, сброс, разлив опасных веществ.

Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании примерных тарифных ставок, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования.

При заключении договора страхования страхователю может быть предоставлено право уплаты страховой премии в два срока, при этом страхователь обязан уплачивать рассроченные взносы в сроки, предусмотренные договором страхования, и в полном размере.

Если к предусмотренному в договоре сроку очередной страховой взнос не будет внесен или будет внесен в меньшей сумме, чем предусмотрено договором, то действие договора страхования прекращается.