6.4. Денежно-кредитная система Беларуси

Денежно-кредитная система Республики Беларусь яв­ляется системой открытого рыночного типа. Денежно-кре­дитное регулирование осуществляется преимущественно экономическими методами на уровне банковской системы. Правовой основой денежно-кредитного регулирования яв­ляются Основные направления денежно-кредитной поли­тики Республики Беларусь, ежегодно разрабатываемые и утверждаемые правлением Национального банка.

Денежная система функционирует в соответствии с при­нятым в декабре 1990 г. Законом «О национальном банке РБ» и последующими законодательными актами, определя­ющими законодательными актами. В 1992 г. в оборот был введен белорусский рубль, который вначале обращался па­раллельно с рублем бывшего СССР и использовался только к наличных расчетах. С марта 1993 г. он начал котировать­ся на валютной бирже, в октябре 1994 г. белорусский рубль был объявлен единственным законным платежным средс­твом на территории республики.

В соответствии с Законом «О банках и банковской де­ятельности в РБ» и ст. 136 Конституции РБ в стране сфор- міірована двухуровневая банковская система, включающая Национальный банк (первый уровень), банки (унитарные, акционерные, в том числе с участием государства и иност­ранного капитала) и небанковские финансовые организа­ции (второй уровень). Правовой основой функционирова­ния национальной банковской системы в настоящее время является Банковский кодекс РБ, вступивший в силу с 1 ян­варя 2001 г.

Банковский сектор Республики Беларусь на 1 января 2010 г. включал 32 действующих банка. Доминирующие по­зиции на нем занимают банки государственной формы собс­твенности, структура совокупного уставного фонда банков­ского сектора в 2009 году претерпела серьезные изменения.

Сохранение привлекательности финансового сектора Республики Беларусь для иностранных инвесторов (в том числе осуществление продажи ОАО «БПС-Банк» Сбер­банку России) обусловило значительный рост в 2009 году доли нерезидентов в совокупном уставном фонде банковс­кого сектора с 17 % до 27,3 %, и увеличение количества бан­ков, контролируемых иностранным капиталом, с 20 до 23. В то же время доля государственных органов и юридичес­ких лиц, основанных на государственной форме собствен­ности, снизилась с 80,5 % до 70 %, количество государствен­ных банков сократилось с 5 до 4; количество частных банков сократилось с 6 до 5. По состоянию на 1 января 2010 г. инди­видуальные международные рейтинги имели 10 банков, при этом 8 из них были присвоены рейтинги агентством Fitch Ratings, 6 - агентством Moody’s Investors Service и 1 бан­ку - агентством Standard & Poor’s.

Уровень концентрации в банковском секторе за 2009 год снизился. В начале 2010 года на долю 5 крупнейших банков приходилось 84 % активов и 76,9 % капитала банковского сектора (в начале 2008 года - 85,1 и 82,2 % соответственно). Значение индекса Херфиндаля-Хиршмана, рассчитанного по активам, на 1 января 2010 г. составило 0,2495 (в 2008 г. - 0,2363), индекса Джини - 0,817 (в 2008 г. - 0,821).

Общий объем заработанной банковским сектором в 2009 году прибыли составил 1084,2 млрд рублей, что в 1,5 раза превышает аналогичный показатель 2008 года. Однако рен­табельность активов (до вычета налогов) в 2009 году возрос­ла незначительно - с 1,90 до 1,96 %, рентабельность капита­

ла (до вычета налогов) существенно снизилась - с 13,03 до 11,93 %, что было обусловлено высокими темпами наращи­вания капитала банковского сектора в конце 2009 года.

Выделение составных элементов в структуре рентабель­ности капитала показывает, что основными факторами, ока­завшими в 2009 году понижающее влияние на рост рента­бельности капитала, стали снижение доходности активов, взвешенных с учетом риска, а также маржи прибыли. В IV квартале 2009 г. дополнительным сдерживающим фактором стало уменьшение финансового левириджа.

Ухудшилось качество кредитов, предоставленных юри­дическим лицам, высокие темпы роста проблемной задол­женности в 2009 году были характерны для предприятий и организаций, занятых во всех отраслях экономики. Осо­бенно в 2009 году возрос объем проблемных кредитов, предоставленных предприятиям промышленности, - на 849,1 млрд рублей (в 3,1 раза), предприятиям, осуществля­ющим операции с недвижимым имуществом и предоставля­ющим потребителям услуги по аренде и прочие услуги, - на 425,3 млрд рублей (в 23,3 раза), а также предприятиям сель­ского хозяйства - на 396 млрд рублей (в 3 раза).

Объем проблемных кредитов населению вырос в 2009 году на 78,9 млрд рублей, или в 2 раза, при этом наибольшие трудности физические лица испытывали при обслуживании кредитов, полученных в иностранной валюте. Несмотря на то что за 2009 год остаток задолженности населения перед банками в иностранной валюте значительно сократился, проблемная задолженность росла темпами, намного превы­шающими их рост в белорусских рублях, - 190,2 процента и 36 % соответственно.

К началу 2010 года объем проблемных активов банковско­го сектора достиг 3,01 трлн рублей, доля проблемных активов в общей сумме активов банковского сектора, подверженных кредитному риску, увеличилась с 1,68 % на 1 января 2009 г. до 4,24 % на начало 2010 года. Доля проблемной задолжен­ности предприятий, занятых в промышленности и сельском хозяйстве, сложилась на уровне, превышающем 5 %.

Объемы внешних заимствований банковского сектора на I января 2010 г. достиг 3547,2 млн долларов США. В струк­туре внешнего долга банковского сектора по состоянию на

1 января 2010 г. преобладали средства, привлеченные на срок более 1 года.

Для восстановления ценовой конкурентоспособности белорусской продукции на фоне значительного ухудшения внешнеэкономической ситуации 2 января 2009 г. была про­изведена разовая корректировка обменного курса белорус­ского рубля. Обменный курс белорусского рубля к доллару США снизился на 20,5 %, к евро - на 20,3 %, к российскому рублю - на 17,3 %. Одновременно Национальный банк пере­шел к использованию нового механизма привязки курса бе­лорусского рубля к корзине иностранных валют, в которую вошли с равными долями доллар США, евро и российский рубль. На момент введения корзины ее стоимость состави­ла 960 белорусских рублей. Для обеспечения необходимой гибкости реагирования обменного курса на изменение си­туации на внешних рынках коридор колебаний стоимости корзины иностранных валют был установлен в пределах плюс/минус 10 процентов от центрального значения.

На 1 января 2010 г. стоимость корзины иностранных ва­лют составила 1036,27 рубля, увеличившись по сравнению со 2 января 2009 г. на 7,9 процента.

К началу 2008 г. в обращении находилось 4,8 млн кар­точек международных и внутренних систем расчетов (при­рост за год составил 24 %). Количество функционирующих банкоматов достигло 2025 единиц (прирост 31 %), инфо- киосков - 1360 (прирост 39 %), платежных терминалов в организациях торговли и сервиса - 9205 (прирост 52 %). Количество организаций торговли (сервиса), оснащенных платежными терминалами, увеличилось до 6654. За истек­ший год их число возросло на 36 % (на 1775 единиц).

Работа банков Республики Беларусь в автоматизирован­ной системе межбанковских расчетов (АС МБР) в 2007 г. характеризуется следующими показателями: проведено 52,6 млн платежей на сумму 510 трлн руб. Количество про­веденных платежей в 2007 г. по сравнению с предыдущим годом возросло на 8,5 процента, сумма - на 8,2 процента. В 2007 г. среднедневной оборот составил 2 трлн руб. (208,9 тыс. платежей). Указанные цифры отражают общее повышение деловой активности хозяйствующих субъектов в 2007 г., увеличение объемов совершаемых банками опе­

раций на валютном и фондовом рынках, а также на рынке межбанковских ресурсов.

В 2009 г. завершена модернизация центрального вычис­лительного комплекса и реализация банками мероприятий, обеспечивающих формирование и передачу на обработку в АС МБР полноформатных электронных платежных доку­ментов и их архивирование, принятие мер по повышению надежности автоматизированных банковских систем поз­волили осуществить перевод всех межбанковских платежей на обработку в гибридную систему BISS.

В 2009 году в системе BISS проведено 56 387,9 тыс. пла­тежей (среднедневное количество платежей - 221,1 тыс. единиц) на сумму 1 191 7.77,0 млрд руб. (среднедневной оборот по сумме - 4 673,6 млрд руб.). Количество пла­тежей, проведенных в системе BISS в 2009 году, по срав­нению с 2008 годом сократилось на 2,5 процента, сумма платежей увеличилась на 55,3 процента. Несвоевременно исполненные (аннулированные) платежи из-за недоста­точности денежных средств на корреспондентских счетах банков отсутствовали. Параметр доступности АС МБР для банков в 2009 году составил 99,97 % дневного фонда рабо­чего времени.

В функциональном компоненте АС МБР - гибридной системе BISS реализованы процедуры управления кредит­ным риском и риском ликвидности на основе разделения платежного потока на срочные (обработка в режиме реаль­ного времени) и несрочные (проведение расчетов на основе петтинга) электронные платежные документы, предостав­ления возможности получения комплексной информации о состоянии корреспондентского счета банка - участника, осуществления Национальным банком постоянного мони­торинга межбанковских расчетов в режиме on-line, контро­ля состояния расчетов банков и очереди ожидания средств, а также другие меры по ограничению рисков.

Для минимизации риска ликвидности Национальным банком применяются экономические меры по регулирова­нию межбанковских расчетов, направленные на обеспече­ние равномерности распределения платежного потока в те­чение операционного цикла.

Ценовая политика Национального банка в сфере оказа­ния расчетных услуг основана на дифференциации тарифов

в зависимости от времени передачи банками электронных платежных документов в систему. Установление более вы­сокой стоимости услуг к концу операционного дня привело к увеличению по сравнению с 2008 годом количества доку­ментов, поступающих от банков в систему BISS в первой половине операционного дня, на 3,5 процентного пункта.

Реализация комплекса мер нормативно-правового и программно-технического характера позволила сократить в 2009 году продолжительность операционного дня системы BISS на 1 час, что показательно с точки зрения снижения расчетного риска в платежной системе. При этом продол­жительность операционного времени для приема клиент­ских платежей не сокращалась.

Завершена модернизация распределенного центра дан­ных программно-технического комплекса АС МБР, введена в промышленную эксплуатацию вторая очередь телеком­муникационной сети, что позволило повысить производи­тельность, емкость, пропускную способность и надежность сетей, снизить риск сбоев и отказов в программно-техничес- кой инфраструктуре за счет устранения «единичных точек отказа» оборудования каналов связи между основным и ре­зервным вычислительными центрами.

Закончена модернизация Центрального архива межбан­ковских расчетов, посредством которой банкам предоставле­на возможность централизованного хранения электронных документов по межбанковским расчетам в Национальном банке.

В 2009 году разработан каталог угроз в АС МБР, содер­жащий описание всех угроз, меры по их нейтрализации и снижению возможного ущерба. В каталоге определяются основные подходы к оценке критичности объектов угроз в АС МБР, результатом которой является установление сте­пени значимости каждого критичного ресурса АС МБР при проведении межбанковских расчетов.

Управление рисками в платежной системе осуществля­лось на базе мероприятий, направленных на достижение полного соответствия Ключевым принципам для системно значимых платежных систем, разработанным Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (г. Базель, Швейцария).