3.2 Пути повышения финансовой устойчивости для оао «уралсиб»

Во второй главе диплома была проанализирована финансовая устойчивость ОАО УРАЛСИБ.

По результатам анализа финансово-хозяйственной деятельности на 1 января 2010 года Банк относится к третьей группе финансовой устойчивости (группа показателей доходности оценивается как сомнительная), на 1 января 2011 году ­ ко второй (группа показателей доходности ­ удовлетворительная), на 1 января 2012­ ко второй (группа показателей доходности оценивается как удовлетворительная ).

Таким образом, для повышения финансовой устойчивости Банка, необходимо улучшить группу показателей доходности и оценки качества активов.

В группе показателей доходности необходимо обратить внимание на спред от кредитных операций (ПД6).

Для ОАО «УРАЛСИБ» ПД6 имеет значение -9,24; 7,42; 9;3 на 1 января 2010, 2011 и 2012года соответственно Не смотря на положительную динамику он остается не высоким, при этом его вес оценивается в три балла, все это негативно сказывается как на группе показателей доходности, так и на финансовой устойчивости Банка в целом.

Не высокий спред от кредитных операций свидетельствует об усилении конкуренции в банковском секторе. Это связано в большей мере со снижением процентных ставок по выданным кредитам. Банки страны все активнее кредитуют население, предлагают новые продукты и технологии. Все это происходит на фоне увеличивающейся конкуренции не только между банками на внутреннем, но и на внешнем финансовом рынке, также это связанно с развитием альтернативных источников финансирования.

Среди показателей качества активов показатель доли просроченных ссуд наиболее отрицательно сказывается на финансовой устойчивости Банка. На 1 января 2010 года он был равен 9,1%, ан 1 января 2011 – 8,9%, на 1 января 2012 – 7,46%. В целом, наблюдается положительная динамика, но доля просроченных ссуд в общем объеме ссудной задолженности все еще велика.

Таким образом, необходимо разработать рекомендации по снижению просроченной задолженности, так как это позволит одновременно, улучшить качество активов, и увеличить доходность.

Одним из способов снижения возможных просрочек платежей по кредитам может стать более тщательный отбор предполагаемых заемщиков, при этом важно, чтобы объем выданных кредитов не уменьшился или уменьшился незначительно.

Как показывает практика, с развитием розничного кредитования кредитным организация необходимо совершенствовать методы оценки кредитного риска заемщиков, что позволит снизить количество просрочек и формировать адекватные резервы по ссудам. Это следует делать, опираясь на уже существующие модели с учетом изменения экономической ситуации в стране и статистические данные.

По данным исследований М.В. Петуховой возрастная структура заемщиков в розничном кредитовании на 2011 год выглядит следующим образом.

Таблица 3.1 ­ Возрастная структура заемщиков (розничное кредитование)

Возраст	23-29	30-39	40-49	50-59	60-65
1	2	3	4	5	6
	26%	26,5%	27,1%	16,6%	3,8%

Наибольший удельный вес в общей структуре имеют заемщики от 40до 49 лет.

Зависимость дефолтов и просрочек от возраста заемщиков представлена в таблице 3.2

Таблица 3.2 ­ Доли просрочек и дефолтов

Возраст	23-29	30-39	40-49	50-59	60-65
1	2	3	4	5	6
Доля просрочек	5,6%	2,06%	1,83%	1,32%	1,8%
Доля дефолтов	1,76%	0,52%	0,44%	0,25%	0,31%

Таким образом, самая высокая доля просроченных платежей приходится на возрастную категорию от 23-29 лет, при этом ее вес в общей структуре составляет 26%.

Согласно этим исследованиям 53% заемщиков – мужчины и 47% - женщины.

По оценкам М. Бахваловой (Идеальный долг//Итоги 2011 №48) мужчины чаще платят штрафы по потребительским кредитам, что говорит о меньшей их кредитной дисциплинированности. Среди мужчин доля просрочек и дефолтов составляет, соответственно 3,06% и 0,6%, среди женщин – 1,96% и 0,4%.

Таким образом, самыми ненадежными заемщиками являются мужчины в возрасте от 23 до 29 лет, при этом их доля в структуре заемщиков высока и составляет примерно 14%.

Для снижения кредитного риска по этой категории заемщиков, возможно внесение в программу скорринга пункта об отметке службы в армии, т.е., для мужчин до 27 лет необходимо включить в пакет документов военный билет, либо обязательное привлечение поручителя. В качестве поручителя могут выступить родители или супруга заемщика. Это позволит снизить риск просрочек платежей по кредитам, улучшить качество активов и как следствие, повысить финансовую устойчивость.

На начало 2012 доля просроченных кредитов в общем объеме розничного кредитования оставила 7,46%, при этом объем ссудной задолженности равен 260 890 821 млрд. рублей из которых 19 470 903 млрд. – просроченная. [УРАЛСИБ. Аналитический отчет на 1 января 2012 г. / http://www.bankstars.ru]

Структура просроченной задолженности представлена на рисунке 3.1

Рисунок 3.1 ­ Структура просроченной задолженности по кредитам на 1 января 2012 года

Доля просроченных кредитов, приходящихся на мужчин в возрасте от 23 до 29 лет составляет 78,961 млрд.*26%*5,6%*53%=0,61млрд.

Предлагаемая мера позволит снизить эту величину приблизительно на 50% (0,61/2=0,3), следовательно просроченная задолженность по физ лицам будет равна 5,3-0,3 млрд.=5.

Доля просроченной заложенности по физ лицам в общей ее структуре на 1 января 2012 составляет 5,3/19,47=28% (рисунок 3.1), тогда общая просроченная задолженность изменится 19,47-0,3=19,44 млрд.

Показатель ПА3 будет равен (19 44/260 890)*100%=7,44%, т.е снизится на 0,02%.

Процентные доходы по кредитным операциям возрастут с 25 394 036 млрд рублей до 25 405 036 млрд. рублей, следовательно, изменится также группа показателей доходности. Расчет этих изменений произведен в таблице 3.3

Таблица 3.3 ­ Показатели доходности

№	Название показателя	на 1 января 2012	Прогноз
1	2	3	4
1	Показатель прибыльности активов (ПД1)	0,864	0,869
2	Показатель прибыльности капитала (ПД2)	3,902	3,956 4
3	Показатель структуры расходов (ПД3)	30	30
4	Показатель чистой процентной маржи (ПД5)	5,23	5,31
5	Показатель чистого спреда от кредитных операций (ПД6)	9,3	9,4
6	РГД	1,63	1,34

Таким образом, группа показателей оценки доходов оценивается как хорошая, и Банк относится к первой группе финансовой устойчивости.