Статья: Правила о залоге отдельных видов имущества в новой редакции Гражданского кодекса (Новиков к.А.)

1. Главная черта залога товаров в обороте заключается в том, что в этом случае в залог

передается масса принадлежащих залогодателю вещей, которые являются предметом осуществляемых

им в настоящее время производственных или торговых операций (материалы для переработки, готовая

продукция, предметы продажи в торговом заведении и т.п.) и объединены под общим именем товаров в

обороте.

Условием непрерывности коммерческой деятельности залогодателя выступает свободное движение

благ, на обращении которых построен его бизнес. Никакая их часть не должна выпадать из процесса

производства и торговли даже на время. Большинство общих правил о залоге для такого

предпринимателя неприемлемы, ведь они предусматривают ограничения на использование,

распоряжение и отчуждение заложенным имуществом (ст. 346 ГК); устанавливают необходимость

получить согласие залогодержателя на то, чтобы заменить заложенную вещь другой равноценной (п. 1 ст.

345 ГК); гарантируют сохранение на имуществе залога при смене его собственника (ст. 353 ГК) и т.д.

Применение этих норм для залога товаров в обороте, задействованных в производственном или торговом

цикле коммерческой деятельности залогодателя, сделало бы эту деятельность медленной,

неэффективной или же невозможной. Тем не менее товары в обороте обладают меновой стоимостью, а

значит, их залог мог бы помочь удовлетворению потребностей предпринимателя в кредите. Интерес

залогодателя заключается в том, чтобы передать в залог не конкретные вещи, обладающие определенной

стоимостью, а именно определенную стоимость в виде вещей, состав и натуральная форма которых

меняется в ходе их оборота. Для этого законом формулируются следующие правила их залога.

Предмет залога индивидуализируется в первую очередь путем указания на родовые признаки

соответствующих товаров: например, материалы деревообработки, молочная продукция, определенные

товары широкого потребления и т.п. Так как в собственности залогодателя в тот или иной момент может

находиться неограниченное число вещей, обладающих такими признаками, а в залог планируется

передать лишь часть, закон предлагает использовать дополнительный критерий их местонахождения

В соответствии с правилом п. 1 ст. 357 ГК РФ заложенные товары в обороте всегда остаются во

владении залогодателя: обратное привело бы к их исключению из процесса производства и торговли. По

тем же соображениям в отступление от общих правил о залоге залогодателю предоставлено право

свободно изменять состав и натуральную форму заложенного имущества, ведь именно в этом и состоит

его коммерческая деятельность, поддерживать которую призваны нормы о залоге товаров в обороте.

Залогодатель вправе перерабатывать заложенные материалы и свободно торговать переданными в залог

вещами (п. 1 ст. 357 ГК).

Предусмотренным законом исключением из правила о следовании права залога вслед за

имуществом (ст. 353 ГК) является норма, в соответствии с которой отчужденные залогодателем вещи

автоматически освобождаются из-под залога, иначе на них было бы трудно найти хорошего покупателя (п.

2 ст. 357 ГК). Поэтому при залоге товаров в обороте залогодателю нет необходимости уведомлять

приобретателей об установленном на его имуществе залоге (ст. 460 ГК). Так как норма об освобождении

отчужденных вещей из-под залога идет во вред залогодержателю, который лишается части предметов

залога, в качестве противовеса действует правило о том, что приобретенные залогодателем товары с

соответствующими родовыми признаками поступают в залог с момента их приобретения (п. 2 ст. 357 ГК).

Поскольку таких товаров залогодатель может приобрести неограниченно много, а, договариваясь о

залоге, стороны не планировали установить залог на все будущие поступления залогодателя, эту норму

следует толковать ограничительно: право залога на приобретаемые залогодателем товары возникает не

со времени их приобретения, а в момент их доставки по местонахождению, согласованному в

договоре залога (в тот же цех, на тот же склад, в тот же магазин и т.п.). На правильность такого

толкования указывают и правила п. 4 ст. 357 ГК РФ о мерах по экстраординарной индивидуализации

заложенных товаров.

Чтобы защитить залогодержателя от злоупотреблений, связанных с неограниченными

возможностями залогодателя по переработке заложенных товаров и их отчуждению свободными от

залога, закон возлагает на залогодателя обязанность поддерживать количество находящихся в

условленном месте товаров на таком уровне, чтобы их общая стоимость в любой момент существования

права залога не оказывалась меньше той, которая согласована в договоре залога (п. 1 ст. 357 ГК). Для

того чтобы облегчить залогодержателю возможность контроля за тем, что происходит с переданным ему в

залог имуществом, и состоянием этих вещей в конкретный момент, на залогодателя возлагается

обязанность вести книгу записей залогов и фиксировать в ней все операции с заложенным имуществом в

день их совершения (п. 3 ст. 357 ГК).

2. Нормы о залоге вещей в ломбарде удовлетворяют интерес граждан в краткосрочных бытовых

займах. Естественный порядок вещей, складывающийся в соответствующей житейской ситуации,

предполагает максимально простой способ установить долговое и обеспечивающее отношение: деньги

против вещи. Таким же простым должно быть и осуществление прав кредитора: не возвращены деньги -

утрачена вещь. Относительно небольшая сумма требующегося гражданину займа, сравнимая с ней

стоимость передаваемой в залог вещи и непродолжительный срок пользования одолженными деньгами

(не более одного года) не требуют регламентации тонкостей, весьма важных для сторон в иных случаях.

Источником нормативного регулирования отношений по залогу вещей в ломбарде является ст. 358 ГК РФ,

общие положения ГК о залоге и специальный Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах"

(далее - Закон о ломбардах), конкретизирующий правила Кодекса (п. 2 ст. 3, п. 4 ст. 334, п. 6 ст. 358 ГК).

В соответствии с п. 1 ст. 358 ГК РФ в качестве залогодателя в договоре залога вещи в ломбарде

способны выступать только граждане. Особые требования предъявляются и к залогодержателю:

заключить такой договор вправе только ломбард - специализированная коммерческая организация,

основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и

хранение вещей (ч. 1 ст. 2 Закона о ломбардах).

В отличие от общих случаев передачи имущества в залог, предметом договора залога,

заключаемого гражданином с ломбардом, могут быть только движимые вещи, причем именно такие,

которые предназначены для личного потребления (носимые вещи и предметы бытовой обстановки,

легковые автомобили, ювелирные изделия, одежда, бытовая техника, предметы интерьера и т.п.).

Указанные вещи в любом случае должны быть переданы во владение ломбарду, который при этом

не вправе ими ни пользоваться, ни распоряжаться (п. 3 ст. 358 ГК): эти правила гарантируют гражданину,

что он сможет вернуть свою личную вещь именно в том состоянии, в котором она передавалась в ломбард. Вместе с тем переход вещи во владение залогодержателя дает ему уверенность в сохранности

предмета залога и избавляет от риска утраты своего права вследствие тех или иных действий

залогодателя (например, отчуждения заложенной вещи добросовестному приобретателю (ст. 302 ГК)).

Оценка передаваемого в залог имущества осуществляется сторонами по взаимному согласию (ст. 5

Закона о ломбардах), однако, учитывая фактическую зависимость нуждающегося в займе гражданина от

ломбарда, переговорная позиция последнего в этом вопросе сильнее. В случае несоразмерного

занижения ломбардом цены заложенной вещи гражданин вправе прибегнуть к помощи нормы п. 3 ст. 428

ГК РФ.

Ломбард, будучи профессиональным участником деятельности по кредитованию граждан под залог

их вещей личного пользования, несет повышенную ответственность за сохранность этих вещей: отвечает

за их утрату или повреждение, если не докажет, что вред имуществу был причинен действием

обстоятельств непреодолимой силы (п. 4 ст. 358 ГК).

Следующая особенность залога вещей в ломбарде заключается в том, что и основное отношение из

договора займа, и обеспечивающее его отношение по договору залога удостоверяются одним

документом: в соответствии с правилом п. 2 ст. 358 ГК РФ договор займа оформляется выдачей

гражданину ломбардом залогового билета. Нормы ст. 7 Закона о ломбардах восполняют упущение

Кодекса уточнением, что залоговый билет удостоверяет также и факт заключения договора залога: в нем

фиксируются не только существенные условия договора займа, но и то, какое имущество передано

ломбарду в залог в обеспечение возврата займа. С выдачей залогодателю залогового билета считается

соблюденным требование о письменной форме договора займа и договора залога (п. 3 ст. 339, п. 1 ст. 808

ГК, ч. 2 ст. 7 Закона о ломбардах). Второй экземпляр залогового билета остается у ломбарда (ч. 4 ст. 7

Закона о ломбардах).

За составлением и выдачей залогового билета залогодателю следует вручение заложенной вещи

ломбарду и предоставление им заемщику суммы займа.

По наступлении указанного в залоговом билете срока для возврата займа гражданин может либо

уплатить ломбарду сумму долга и получить назад свою вещь, либо проигнорировать наступление срока

платежа и смириться с утратой вещи. В последнем случае ломбард, выдержав льготный месячный срок

для возвращения заемщиком долга, вправе обратить на заложенную вещь взыскание и продать ее по

цене согласованной оценки с торгов или без их проведения (п. 5 ст. 358 ГК, ч. 2 ст. 13 Закона о

ломбардах). Обращение взыскания осуществляется по исполнительной надписи нотариуса, а если это

предусмотрено в условиях залогового билета, то и без ее совершения (ч. 3 ст. 12 Закона о ломбардах).

Вырученные от продажи заложенной вещи суммы поступают ломбарду в счет удовлетворения его

требований к заемщику-залогодателю (ч. 1 ст. 13 Закона о ломбардах).

Принадлежащее ломбарду право требовать возврата суммы займа прекращается даже в том

случае, если вырученные от продажи средства окажутся недостаточными для его полного удовлетворения

(п. 5 ст. 358 ГК, ч. 3 ст. 13 Закона о ломбардах): стоимость заложенной вещи является для ломбарда

эквивалентом предоставленной им в долг суммы займа. Напротив, если после продажи вещи и

удовлетворения из вырученных денег требований ломбарда образуется излишек, он должен быть

возвращен гражданину по его требованию, заявленному в течение трех лет с момента продажи (ч. 4 ст. 13

Закона о ломбардах). По истечении этого срока обязанность ломбарда по выплате излишка прекращается

(ч. 5 ст. 13 Закона о ломбардах).

По общему правилу п. п. 1 и 2 ст. 358.1 ГК РФ предметом залога обязательственных прав могут

выступать любые имущественные требования залогодателя, которые он имеет или будет иметь в

отношении своего собственного должника по какому-либо обязательству: 1) требования, существующие в

форме способного к принудительному осуществлению притязания (требования, срок исполнения которых

наступил); 2) требования, которые приобретут эту способность впоследствии при наступлении

соответствующих обстоятельств (например, срока исполнения, отлагательного условия); 3) требования по

обязательствам, которые возникнут в будущем (например, из запланированного к заключению договора).

Более того, согласно правилам п. п. 3 и 4 ст. 358.1 ГК РФ залогодатель вправе установить право залога

как на отдельное требование, так и на его часть (например, получить исполнение половины долга) или же на несколько требований, каждое из которых входит в содержание одного и того же (право на уплату

основного долга и процентов по договору займа) или нескольких обязательств (право получить платеж в

качестве заимодавца и продавца по соответствующим договорам). Наконец, чтобы упростить порядок

взаимоотношений сторон, закон устанавливает общее правило о том, что если стороны не договорятся об

ином, то предметом залога считаются все требования, которые принадлежат залогодателю как кредитору

по обязательству, упомянутому в договоре залога в качестве источника их возникновения (абз. 2 п. 1 ст.

358.1 ГК). В этом случае условие о предмете залога считается согласованным при наличии в договоре

залога сведений об основаниях возникновения указанного обязательства и о должнике в нем (без

перечисления всех требований, которые могут из него возникнуть).

Поскольку обращение взыскания на заложенное имущество влечет его отчуждение у залогодателя, к

залогу имущественных требований должны применяться ограничения на уступку определенных

обязательственных прав (ст. 383, п. 1 ст. 336 ГК). По той же причине к залогу имущественных требований

применяются правила о получении согласия должника: если в силу закона или соглашения между

залогодателем и его должником в соответствующем обязательстве уступка прав по нему должна

осуществляться с согласия должника (п. 4 ст. 388 ГК), то залог требований из этого обязательства также

требует получения его согласия (п. 3 ст. 358.2 ГК).

Ввиду того что должнику залогодателя по переданному в залог требованию, возможно, придется его

исполнять не залогодателю, а, например, новому кредитору, который приобретет заложенное требование

в ходе обращения на него взыскания, должник должен быть уведомлен своим кредитором

(залогодателем) о залоге этого требования (ст. ст. 358.4 и 385 ГК): смысл уведомления состоит в том, что

должнику следует приготовиться к получению дальнейших инструкций от залогодателя.

В тех случаях, когда срок исполнения заложенного требования предшествует сроку исполнения

основного обязательства и, следовательно, моменту возможного обращения взыскания, общее правило

состоит в том, что должник залогодателя исполняет свое обязательство именно самому залогодателю (

абз. 1 п. 1 ст. 358.6 ГК).

По общему смыслу правил абз. 1, 5 и 6 п. 2 ст. 334, подп. 3 п. 2 ст. 345 ГК имущество, полученное

залогодателем от должника по заложенному требованию, поступает в его собственность, а незаменимые

вещи считаются при этом находящимися в залоге у залогодержателя.

Если же предметом залога являются права залогодателя именно по денежным требованиям, закон

предоставляет залогодержателю возможность потребовать от залогодателя уплатить ему денежные

средства в размере полученных от должника (абз. 1 п. 2 ст. 358.6 ГК). Однако полученные залогодателем

суммы нельзя считать находящимися в залоге, пока они не будут особым образом выделены из массы

однородного имущества залогодателя: требование залогодержателя об их уплате в его пользу не

пользуется залоговым преимуществом. Аналогичные правила могут быть предусмотрены сторонами

залога для случаев, когда исполнение заложенного требования состоит в передаче иных заменимых

вещей. //4