82. Особенности страхования имущества физических и юридических лиц

В настоящее время осуществляется страхование имущества как юридических, так и физических лиц. Каждый вид этих страховых программ имеет свои индивидуальные особенности.

В частности, объектами страхования имущества гражданских, физических лиц могут стать любые формы недвижимости – от дачных хозяйственных построек и гаражей до частных загородных домов и квартир. Мало того, застраховать можно даже системы вентиляции, кондиционирования или отопления; а также внутренние покрытия стен, пола и потолка жилых помещений; мебель; бытовую технику; электронику; личные вещи.

Страховыми случаями признаются повреждение имущества или его утрата при различных обстоятельствах - пожарах, взрывах газа, землетрясениях, наводнениях, бурях и т.д. Предусмотрено даже страхование для тех ситуаций, когда возможны прорывы канализации или труб водоснабжения в соседних квартирах; несанкционированное проникновение, взломы и грабежи домов, квартир. При желании физическое лицо может заключить и эксклюзивный договор страхования, например, на случай попадания в жилой дом самолета.

А вот объектами страховых программ юридических лиц являются производственные цеха, промышленные и административные корпуса, склады, ангары, гаражи, лаборатории. Страхованию подлежат также технологическое оборудование, вспомогательные механизмы, транспорт, оргтехника, компьютеры. Договор страхования заключается даже в отношении сырья, готовой продукции, материалов, витрин, мебели, рекламных щитов и прочего. Но вот в чем едино страхование имущества юридических и физических лиц – так это в определении страховых случаев. И в той, и в другой программе описание обстоятельств, при которых компенсируется ущерб имущества, сходно.

Как правило, все страховые компенсации приближены к показателю страховой суммы, которая в обязательном порядке прописывается в договоре. Причем, выплаты производятся по каждому объекту страхования отдельно, после проведения соответствующего экспертного исследования.

Достаточно часто выбирается упрощенное страхование имущества юридических и физических лиц. Оно касается недвижимости, в числе которой жилые здания, промышленные объекты, квартиры, отдельные помещения, сараи, гаражи, дачные постройки и т.д. Недвижимость страхуется на случай нанесения повреждения или уничтожения во время стихийных бедствий, пожаров, проникновений злоумышленников. Т.е. страховые случаи остаются неизменными, а вот количество объектов минимизируется до уровня наиболее важных, приоритетных.

Все нюансы процедуры страхования имущества юридических и физических лиц необходимо узнать непосредственно в страховой компании.

84. Методы определения ущерба и страхового возмещения.

В основе законодательства РФ в правилах и договорах имуще­ственного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возме­щения:

1) устанавливаются основания для выплаты страховых возме­щений;

2) регламентируются основания и обосновывается методика ис­числения величины страхового возмещения.

Основанием для принятия решения о выплате страхового воз­мещения является наступление (факт) страхового случая, соответ­ствующего договору страхования. Его наступление и идентифика­ция условиям страхования подтверждается документами:

• заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

• перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;

• страховым актом об уничтожении (похищении или поврежде­нии) имущества.

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном правилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на ос­новании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина стра­хового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномочен­ным им лицом в трехдневный срок (исключая выходные и празд­ничные дни) после получения заявления страхователя о страхов случае « ..^-шл пострадавшего от него имущества. При необхо­димости страховщик запрашивает сведения, связанные со страхо­вым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, ДПС, по­жарной охраны и других компетентных служб, органов, учрежде­ний, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятель­ства страхового случая.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные:

• представленные в заявлении страхователем;

• установленные и зафиксированные страховщиком в страхо­вом акте;

• представленные компетентными органами в случае обраще­ния к ним.

Стоимостное выражение ущерба - стоимость утраченного или обесцененного имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

Страховое возмещение определяется на основе ущерба и усло­виях договора и является частью или полной суммой ущерба, при­читающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению стра­ховой суммы к страховой стоимости.

При страховании по системе первого риска, обычно применяе­мой на практике, страхователю возмещается ущерб по первому страховому случаю в полном объеме ущерба, но не более страхо­вой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжа­ет действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбужде­но уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие ре­шения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения принима­ется страховщиком и сообщается страхователю письменно с обо­снованием причин отказа.

Если страхователь или выгодоприобретатель получили пол­ное или частичное возмещение ущерба от лица, причинившего этот ущерб застрахованному имуществу, то страховщик полно­стью или частично освобождается от выплаты страхового возме­щения.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (суброгация), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое воз­мещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.