2 Вопрос.

Договор страхования – документ, согласно которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления определенных событий.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Он может заключаться двумя способами:

• путем составление одного документа (договора);

• путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса на основе его письменного или устного заявления.

Страховщик при заключении договора вправе применять разработанные им стандартные формы договора (полиса).

Условия, на которых заключается договор, могут быть определены в стандартных правилах страхования принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. При этом все условия, содержащиеся в правилах, являются обязательными для сторон договора, если в тексте договора (полиса) прямо указывается на применение этих правил. Правила могут быть изложены в договоре (или на оборотной стороне полиса) либо вручены страхователю вместе с договором (полисом), о чем в тексте договора делается отдельная запись. При заключении договора страхователь и страховщик могут договориться об изменении, исключении или дополнении отдельных положений правил.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенные условия):

1) о застрахованном лице (личное страхование), об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Договор страхования прекращает свое действие в случае истечения срока его действия, исполнения обязательств страховщиком в полном объеме, досрочного прекращения или признаний его недействительным.

Договор страхования может быть признан недействительным в случае:

• сообщения страхователем заведомо ложных сведений при заключении договора, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, еще не отпали;

• установления факта, что выгодоприобретатель был назначен без согласия застрахованного лица (по иску застрахованного и его наследников);

• несоблюдения письменной формы договора;

• установления факта, что договор был заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества;

• установления факта, что заключен договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем;

• заключения договора на сумму выше действительной стоимости (в части превышения). Излишне уплаченная часть премии не возмещается ;

Договор страхования досрочно прекращается в случаях:

• признания его недействительным по решению суда;

• если возможность наступления страхового случая отпала;

• по заявлению страхователя без права получения части страховой премии, пропорционально неистекшему сроку;

• отзыва лицензии страховщика, если к моменту отзыва страховые случаи не наступили, или наступили, но урегулированы в течение 3 месяцев после отзыва лицензии;

• неисполнения обязанностей страхователя по договору.

Права и обязанности сторон договора личного страхования:

Субъект	Права	Обязанности
Страховщик	проверять сообщенную страхователем информацию проведение обследования застрахованного при заключении договора; требовать от выгодоприобретателя исполнения обязанностей по договору, в том числе обязанностей, не исполненных страхователем (если выгодоприобретатель потребовал получения страховой суммы); запрашивать документы компетентных органов об обстоятельствах страхового случая; требовать признания договора недействительным или его расторжения; отказать в страховой выплате, если событие не имеет признаков страхового случая.	не разглашать сведения о страхователе, застрахованном, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья; ознакомить страхователя с правилами страхования; вручить страхователю полис после получения страховой премии; произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.
Страхователь	ознакомиться с правилами страхования; получить полис, дубликат в случае его утраты; проверять соблюдение страховщиком условий договора; отказаться от договора; получать информацию о финансовой устойчивости страховщика, не являющуюся коммерческой тайной; назначать и заменять выгодоприобретателя с согласия застрахованного;	сообщить страховщику всю информацию о страховом риске; уплачивать страховую премию (взносы) на определенных условиях; в письменном виде сообщать о любых изменениях, уточнениях договора; в срок не менее 30 дней уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Особенностью договора личного страхования является его публичность. Это означает, что личное страхование осуществляется в отношении каждого, кто обратится. Страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора. Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги не допускается. При уклонении страховщика от заключения личного договора, страхователь вправе обратиться в суд с требованием о принуждении заключить договор.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Право на получение страховой суммы по договору личного страхования принадлежит:

• выгодоприобретателю;

• застрахованному лицу, если в договоре не указан выгодоприобретатель;

• наследникам застрахованного в случае смерти застрахованного, если в договоре не указан выгодоприобретатель.

Договор имущественного страхования заключается в пользу лица, имеющего основанный на законе или договоре интерес в сохранении имущества. Таким лицом может быть:

• страхователь;

• выгодоприобретатель, названный в договоре;

• выгодоприобретатель, не указанный в договоре, если оформлен полис на предъявителя (страхование "за счет кого следует").

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Если в течение срока действия договора застрахованное имущество перешло к другому владельцу, то все права и обязанности по договору страхования также переходят к нему, кроме случаев принудительного изъятия имущества (арест, конфискация). Новый владелец должен сообщить об этом страховщику письменно.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года