3 Проектная часть

3.1 Организационно-экономическая сущность задачи

Оценка кредитоспособности заемщика является мероприятием направленным на снижение кредитного риска. Можно привести давно всем известную цепочку связанных событий: чем меньше рискует банк при предоставлении кредита, тем меньше процентная ставка, предлагаемая этим банком; чем меньше процентная ставка, тем больше клиентов обратится именно в этот банк; чем больше клиентов обратится в банк, тем большую прибыль получит банк, а это одна из основных целей коммерческой деятельности. Риск, связанный с невозвратом суммы основного долга и процентов, можно значительно снизить, оценивая вероятность возврата заемщиком кредита.

Цель проекта – повышение точности оценки кредитоспособности заемщика, которая позволит сократить сроки обслуживания клиентов, оптимизирует работу кредитных аналитиков, а также снизить возникновение кредитных рисков.

Объект: кредитоспособность заемщика

Круг объектов: работники банка

Тип решаемой задачи – прямого счета. Для решения задачи будет применяться расчетно-аналитический метод

Информационное обеспечение – входная и выходная информация.

Управленческое решение будет разрабатываться одним лицом, принимающим решение (ЛПР).

Проблемы возникающие при оценке кредитоспособности заемщика:

• Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов. Каждый фактор (для банка – факторы риска) должен быть оценен и рассчитан.

• Сложно оценить перспективы изменений всех тех факторов, причин и обстоятельств, которые будут определять кредитоспособность заемщика в предстоящий период.

• Способность заемщика погасить ссудную задолженность имеет значение для кредитора лишь в том случае, если она относится к будущему. Между тем все показатели кредитоспособности, применяемые на практике, обращены в прошлое, так как рассчитываются по данным за истекший период или периоды, к тому же это обычно данные об остатках на отчетную дату, а не более точные данные об оборотах за определенный период.

• Дополнительные сложности в определении кредитоспособности возникают в связи с существованием таких ее факторов, измерить и оценить значение которых в цифрах невозможно. Это касается в первую очередь морального облика, репутации заемщика и т.д.

• Значительные сложности порождаются инфляцией, искажающей показатели, характеризующие возможности погашения ссудной задолженности и неодинаковой динамикой объема оборота и оценкой остатков.

Получить единую, синтетическую оценку кредитоспособности заемщика с обобщением цифровых и нецифровых данных нельзя. Для обоснованной оценки кредитоспособности помимо информации в цифровых величинах нужна экспертная оценка квалифицированных аналитиков.

В то же время сложность оценки кредитоспособности обусловливает применение разнообразных подходов к такой задаче – в зависимости как от особенностей заемщиков, так и от намерений конкретного банка-кредитора. При этом важно подчеркнуть: различные способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга. Это значит, что применять их следует в комплексе.

Задачами проекта является определение:

• способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде

• степени риска, который банк готов взять на себя

• размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах

• условий предоставления кредита.

Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.