6.2. Нормативная база

Отдельные положения и нормы выполнения платежей в основном излагаются в соглашениях на основании гражданского права и в общих правилах, согласованных между сторонами, которые договариваются. Так, например, в Германии отношения между банками и их клиентурой определены в «Общих условиях коммерческой деятельности банков» и в условиях контрактов, которые согласовываются между банками; в этих документах оговариваются стандарты и процедурные вопросы, а также так называемые традиционные нормы для платежных операций. В связи с этим следует отметить, что существует только незначительное количество общих принципов.

По большей части правила платежной системы стремятся отделить платежную операцию от коммерческой трансакции, которая лежит в ее основе (например, продажи товара). Обработка платежей осуществляется более эффективно, если все платежные трансакции обрабатывать одинаково, не принимая во внимание конкретную основу.

Правила платежной системы должны четко определять существенные элементы платежа относительно формы и методов передачи (бумажные, электронные, устные и тому подобное), а также участников, чтобы они понимали, когда выполняется платеж и какие они имеют права и обязанности, связанные с этим событием. Так, для платежей на бумажной основе часто обусловлены текст и форма соответствующих документов, а в электронных системах формат и реквизиты платежных сообщений. Существуют ограничения относительно условий выполнения обязательств на будущую дату.

Правила системы должны определять, кому из участников позволяется обрабатывать платежи, кто отвечает за проверку истинности трансакций, чтобы предотвратить осуществление мошеннических операций в рамках системы, а также устанавливать нормы ответственности в случаях, когда такие операции все же состоялись. В электронных системах проверка истинности по большей части осуществляется автоматически.

Должны быть определены жесткие условия относительно сроков и методов выполнения платежных инструкций и осуществления расчетов. Для систем на бумажной основе позволяются сроки, которые насчитывают несколько дней, однако в электронных системах процесс выполнения платежных инструкций должен осуществляться в течение того дня, когда поступила информация. В таких случаях необходимо иметь определение операционного банковского дня, с учетом нерабочих дней и времени открытия и закрытия банковских учреждений.

Очень важен вопрос, относительно права отзыва платежа и остаточности расчета. По большей части, право отзыва в платежных системах действует ограниченно, ибо возможность отзыва повышает уровень риска. Чаще всего правила системы оговаривают, что из факта признания расчета окончательным вытекает выполнение соответствующего платежного обязательства со стороны плательщика относительно получателя платежа. После такого выполнения долг плательщика получателю превращается в долг банка получателя этому получателю. Однако остаточность является относительным, а не абсолютным понятием. В определенных случаях (например, в случае ошибки) возможен отзыв окончательного платежа. Это происходит преимущественно вне рамок платежной системы, например, через судебные органы или в порядке внесения изменений, связанных с допущенными ошибками.

Следует четко определить, кто, за что отвечает и какие имеет обязанности. В частности, из правил платежной системы должно быть понятно, несет ли один из участников ответственность за несоблюдение правил другим участником, в каких случаях можно получить компенсацию за невыполнение окончательного платежа. Вопрос относительно ответственности за понесенные убытки решается в зависимости от правил и законов, которые регулируют различные этапы перевода средств (если такие существуют). Эти правила могут оказаться наиболее сложными из правил системы.

Нормы или согласованные правила по большей части устанавливаются согласно договоренности, нормативным актом или законом. Они могут возникнуть как результат опыта и практики или в связи с необходимостью реагировать на изменения в технологии или деловом окружении. Как правило, нарушения норм или правил физическими или юридическими лицами подлежит наказанию со стороны соответствующего органа власти или другого компетентного органа.

Согласованные нормы или правила платежной системы включают также стандарты, которые помогают уменьшить расходы и риски в платежных трансакциях, повысить их надежность. Существуют, например, операционные стандарты, стандарты относительно документации, инструментов и форматов сообщений. Однако нормы (согласованные правила) охватывают также разные другие виды порядков, процедур и практик, которые используются в платежной системе. К ним принадлежат:

• единицы, в которых выполняются расчетные и учетные операции;

• время работы;

• терминология и речь;

• критерии оценки и классификации;

• и тому подобное.

В странах, которые не имеют устоявшейся культуры рыночных отношений, может стать полезной формализация в законодательных актах наибольшего количества стандартов, процедур, порядков и правил. Такой подход обеспечивает большую уверенность относительно поведения, поступков, которых следует ожидать от других лиц, предусмотреть, какими будут продукты и их качество. Формализация ускоряет процессы коммуникации и обработки, сокращает расходы на текущий контроль и обеспечение соблюдения требований. Иными словами, согласованные правила приводят к повышению эффективности в отрасли платежной системы, как и в других сферах экономических операций.