6.1. Законодательство
Существуют значительные отличия между различными странами относительно правовых основ регулирования платежных систем. Вместе с тем, во всех странах используется несколько тождественных или, по меньшей мере, очень близких основополагающих принципов.
Во всех странах существует так называемое банковское законодательство, основной целью которого является регулирование вопросов лицензирования банков и надзора за ними. Кроме того, приняты законы о центральных банках, которые определяют сферу ответственности центрального банка, в частности его функции относительно платежных операций.
Рядом с вышеупомянутыми законами существуют также конкретные законодательные акты, которые устанавливают правила использования определенных финансовых инструментов (например, чеков и переводных векселей) при выполнении платежей.
Кроме того, методы выполнения платежных операций определяются также в общих законодательных документах, например, гражданском кодексе или коммерческом кодексе любой конкретной страны.
Некоторые другие законы также могут касаться платежей. Например, закон о банкротстве может оговорить разрешение вопроса о том, можно ли аннулировать платеж, выполненный одной стороной, которая впоследствии обанкротилась, другой стороне. Законы страны о банкротстве банков могут существенно влиять на статус платежей, которые были инициированы, но не были завершены из-за банкротства. Безусловно, должен быть решен вопрос об ответственности в случае банкротства одного из участников. Когда отсутствуют тщательно заключенные правила и вспомогательные механизмы, в случае банкротства банка-посредника пользователь может потерять всю сумму своего платежа или ожидаемого поступления. Вместе с тем закон должен обеспечить дальнейшее нормальное функционирование платежной системы. Поэтому важно, чтобы кредиторы могли требовать взыскания надлежащих сумм только в пределах имеющихся в наличии у банкрота средств.
В большинстве стран специальным законодательством регулируются операции с карточками. В Великобритании, например, главным законом, который регулирует условия карточных соглашений, есть Закон о потребительском кредите 1974 года. Он определяет права и обязанности участников карточных соглашений, порядок рассылки карточек будущим владельцам, характер рекламных материалов при маркетинге карточек, содержание и форму соглашения между владельцем карточки и банком-эмитентом, права участников относительно аннулирования заключенного соглашения, порядок начисления процентов и финансовых сборов, содержание и форму соглашения между банком и торговым предприятием, процедуру возврата расходов владельцу карточки при продаже ему дефектных товаров, форму выписок со счета, которые отсылаются банком владельцу карточки и торгующей организации и тому подобное. Для развития основного закона в 80-х годах было принято еще несколько законодательных актов, которые конкретизируют отдельные правовые аспекты карточного бизнеса.
В США карточные операции регулируются законами, которые приняты в 1968 - 1978 годах. Эти акты закладывают необходимое правовое основание для заключения карточных соглашений, исключение злоупотреблений и нарушений прав участников.
Определенные аспекты выполнения платежей затрагиваются и в законодательстве о защите прав потребителей.
К тому же, банковские законы общего характера могут также регламентировать условия открытия банками счетов, права относительно средств на депозитах и процесс кредитования. В случае многовалютных и трансграничных соглашений на процесс выполнения платежей могут влиять многочисленные законодательные положения, которые касаются валютных и трансграничных трансакций.
Четкие законы о платежах содействуют определенности относительно платежного процесса, предотвращению общих нарушений в деятельности, которая связана с платежами.
При работе над созданием законов о платежах предстает вопрос: должно ли правительство определять права и обязанности всех участников платежей (включая банки-корреспонденты и посредников), следует ли законодательно позволить сторонам в отдельных платежных операциях, рядом с их банковскими учреждениями и расчетными палатами, самим договариваться о своих правах и обязанностях. С одной стороны, рыночные принципы и необходимость проявлять гибкость в финансовых делах являются аргументами в пользу таких соглашений. Например, расчетные палаты часто внедряют важные правила, которые касаются прав и обязанностей сторон и являются обязательными для их членов, включая правила относительно распределения финансовых убытков. Банки-корреспонденты «регулируют» часть своих платежных операций путем частных контрактов. С другой стороны, стремление обеспечить приоритетность использования определений и стандартов общегосударственной платежной системы является аргументом в пользу единых норм, которые базируются на законе или установлены в административном порядке. По большей части этот вопрос должна решать каждая страна отдельно в контексте ее собственных норм коммерческого и платежного права, ее общих правовых принципов, практической целесообразности различных правовых стратегий.
Закон о платежах должен уравновешивать интересы различных участников платежной системы. Например, предоставители платежных услуг, включая банки и расчетные организации, желают иметь экономически обоснованные законы и нормы, соблюдение которых не связано с большими расходами. По-видимому, и конечным пользователям платежной системы нужны правила, которые не нуждаются в особых затратах. Однако некоторые конечные пользователи могут быть заинтересованы в относительно дорогих мерах по защите интересов потребителя, которые приведут к большим расходам. Поэтому необходим баланс интересов. Естественно ожидать, что как конечные пользователи, так и учреждения, которые предоставляют им услуги, будут настаивать на принятии юридических положений, которые позволяли бы им переводить бремя рисков или потерь на другую сторону. Следовательно, и здесь, по-видимому, нужно определенное сбалансирование интересов.
В последнее время, особенно большое значение приобретает законодательное урегулирование вопросов, связанных с платежами на электронной основе, которого раньше не могло существовать. Пока электронные платежи не будут иметь полноправного юридического статуса, участники платежной системы будут настаивать на получении бумажного сообщения о переводе, прежде чем соответствующий расчет будет считаться окончательным, что сводит насмарку эффективность электронной системы.