Современное состояние банковской системы России

Российские банковские институты работают в своей рыночной нише, имеющей собственный круг клиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации банков, который имеет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры.

Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и провинциальных, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, являются самыми мощными.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дают возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплату пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

Очень быстро прогрессируют многие новые банки, возникшие "на ровном месте", т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк и др. Эти банки быстро выходят на общероссийский уровень, превращаясь в крупные универсальные банки.

Однако, стоит заметить, что в связи с кризисом, объем активов банковского сектора сократился в мае 2009 г. на 2.3%, а с начала года сокращение активов составило 2.2%. Падение номинальных объемов активов продолжалось четыре месяца подряд, начавшись сразу после январского роста, обеспеченного увеличением валютной составляющей активов. С поправкой на динамику обменного курса рубля к доллару сжатие активов банковского сектора наблюдалось в течение всех первых пяти месяцев нынешнего года и достигло за этот период 4.3%, в том числе 0.3% в мае.

Собственные средства банков увеличились в мае на 0.6%, с начала года - на 9.6%. Основным фактором поддержания положительной динамики собственных средств для банков с начала года стало привлечение средств акционеров и собственников: за пять месяцев уставный и добавочный капитал банковской системы вырос на 16.4%, в том числе в мае - на 1.4%.

Потребность в наращивании уставного капитала была вызвана не только уменьшением привлеченных средств банков, но и необходимостью компенсировать убытки, связанные с усилением кредитных и других рисков активных операций. Так, в мае объем резервов на возможные потери возрос на 52.6 млрд. руб., а всего с начала года - на 430.6 млрд. руб., что на 01.01.2009 составляет почти 15% собственных средств банков.

Совокупная прибыль банковской системы в мае 2009 г. составила 4.7 млрд. руб., а с начала года - 37.0 млрд. руб. Соответственно, рентабельность активов за январь-май не превысила 0.3% в годовом выражении, что в 8.5 раза ниже эффективности банковской деятельности за аналогичный период 2008 г. (2.7%) и в 6 раз ниже результатов 2008 г. в целом (1.8%).[9]

Роль банков с точки зрения инвестиционного процесса заключается не в том, какую величину своих активов они готовы реструктурировать в долгосрочные инвестиции, а насколько безопасным окажется аккумуляция средств их клиентов - участников инвестиционного процесса и насколько эффективным будет механизм последующего размещения этих средств. В этой связи важно рассмотреть и проанализировать необходимые условия для осуществления эффективного полномасштабного финансирования инвестиционных проектов.

Основные проблемы при организации российскими банками денежных потоков в инвестиционную сферу следующие:

1. срок кредитования;

2. гарантии сохранности средств, вложенных в банки;

3. процентная политика;

4. целевое использование реципиентом инвестиций;

5. финансирование проектов в полном объеме,

6. источники возврата инвестированных средств.

В мае 2009 года был зафиксирован приток средств в банки со стороны негосударственного сектора экономики. Как предприятия, так и физические лица нарастили остатки на своих счетах и депозитах; кроме того, продолжились размещения депозитов Минфина РФ в банках. Однако продолжающийся отток иностранных пассивов и масштабное сокращение банками своей задолженности перед Банком России привели к сокращению общего объема привлеченных средств.[7]

Срок, на который банк может предоставить кредит, определяется наличием средств, размещенных на равный или более длительный срок клиентами банка, и собственных средств. Реальная доля неликвидных активов в балансах банков составляет 40-60% их валюты баланса. Как следствие, многие банки уже сейчас не имеют адекватного покрытия этих активов долгосрочными или бессрочными ресурсами. Средний срок привлечения и размещения основной доли пассивов и активов в большинстве банков составляет 3-6 месяцев. На рынке розничного кредитования продолжается стагнация: объем кредитов населению в мае 2009 сократился на 1.9%, а с начала года сжатие кредитования составило здесь уже 7.2%. По своему объему рынок практически вернулся в состояние годичной давности, увеличившись за 12 месяцев всего на 6.6%. [9]

Если в рамках реализации инвестиционной деятельности в банки будут поступать денежные потоки из источников инвестирования, то возможности банков по организации исходящих денежных потоков будут определяться характеристиками прибывающих средств. Возможности же банков по переводу краткосрочных вложений в долгосрочные активы незначительны, а чрезмерное увлечение этим занятием не раз приводило к потере ликвидности.