1. По форме проведения:
обязательное страхование осуществляется в силу закона. Страховая ответственность в том случае наступает автоматически. Обязательное страхование действует до тех пор, пока существует страхователь. Рассчитано на определенный круг страхователей и имеет установленные законом пределы и формы страховой защиты (пассажир от невластного случая на транспорте, военнослужащий и т. д.);
остальные виды имущественного и личного страхования осуществляются на добровольной основе.
2. По объектам страхования:
личное страхование - объект: жизнь и здоровье граждан; рисковый и сберегательный характер (60% в общем объеме страхования);
имущественное страхование - объект: ТМЦ и имущественные интересы страхователя, транспортное страхование, жилищное;
страхование экономических рисков - объект: всевозможные риски (риск потери прибыли, страхование залоговых операций, страхование от потерь из-за колебания валютного курса, рисков по новым технологиям и пр.);
страхование ответственности - объект: интересы самого страхователя и третьих лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб вследствие действия или бездействия страхователя (страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, в международной практике - страхование профессиональной деятельности адвокатов, врачей и пр.)
3. По форме организации:
государственное;
взаимное;
акционерное;
кооперативное.
Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируются предложения и спрос на нее. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
В структуре страхового рынка важная роль отводится страховым посредникам: страховым агентам и брокерам, функции которых различаются.
С переходом РФ к рыночной экономике произошла демонополизация страховой деятельности, расширилось страховое пространство, появились негосударственные страховые компании. Интересы участников страховых отношений, их права и ответственность регулируются законом РФ «О страховании» от 27.11.1992 г.
Риск присутствует во всех сферах деятельности человека.
В зависимости от возможного результата риски можно подразделить на:
чистые (возможность получения отрицательного или нулевого результата);
спекулятивные (возможность получения как положительного, так и отрицательного результата).
Финансовые риски - это коммерческие спекулятивные риски, связанные с вероятностью потерь финансовых ресурсов в результате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах, совершенствуя операций с фондовыми ценными бумагами.
К финансовым рискам относят
Кредитный риск - это опасность неуплаты заемщиком основного долга и процентов по нему (риск невозврата кредита).
Риск упущенной выгоды - это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия или остановки хозяйственной деятельности.
Валютный риск - опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной валюты по отношению к другой при проведении внешнеэкономических, кредитных и других операций.
Процентный риск - опасность потерь финансовыми учреждениями в результате превышения процентных ставок, уплачиваемых ими по привлеченным средствам, над ставками по предоставленным кредитам.
Практическая деятельность, направленная на снижение риска, уменьшение потенциальных материальных потерь и других негативных последствий называется к; риск - менеджментом.
Риск-менеджмент - это система управления рисками.
Менеджер может использовать один из методов для минимизации потерь.
Если предприятие использует собственные средства для снижения потерь в равных сферах по принципу компенсации, используется метод диверсификации.
Если используется система заключения срочных контрактов и сделок с учетом вероятных изменений в будущем, то применяется метод хеджирования (системы страхования финансовых рисков).
Контрольные вопросы
Исторические аспекты страхования.
В чем заключается экономическая сущность страхования?
Участники страхованного процесса.
Перечислите признаки, характеризующие экономическую категорию страхования.
Функции страхования.
Характеризуйте формы организации страхового фонда.
Как классифицируется страхование по форме проведения?
Объекты страхования.
Формы организации страхования.
Что такое страховой рынок и какова его структура?
Страховые посредники.
Перестрахование. Кто заключает договор перестрахования?
Функции перестрахования.
Что такое сострахование?
В чем актуальность проведения страхования финансовых рисков? С чем они связаны?