2.3. Обязанности субъектов страхования

Обязанности страховщика и страхователя

Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с правилами страхования при заключении договора страхования (п. 2, ст. 943 ГК РФ);

2) произвести своевременно причитающиеся страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) выплаты при наступлении страхового случая, окончании срока действия договора;

3) перезаключить договор страхования в случае изменения его условий;

4) возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу (ст. 962 ГК РФ);

5) не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК РФ).

Страхователь обязан:

1) своевременно уплачивать страховщику страховые взносы;

2) при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п. 1, ст. 944 ГК РФ);

3) после заключения договора страхования заботиться о сохранности застрахованного имущества;

4) принимать необходимые меры в целях минимизации ущерба при страховом случае (п. 1, ст. 962 ГК РФ);

5) своевременно уведомлять страховщика о наступлении страхового случая (п. 1, ст. 961 ГК РФ).

Законодательством предусматриваются и другие обязанности страховщика и страхователя.

Основания для отказа произвести страховую выплату

В соответствии с п.1. ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;

В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всяческого рода или забастовок;

изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Также страховщик освобождается от ответственности за ущерб в случаях:

• сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования и наличия рисковых обстоятельств, влияющих на величину риска;

• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

• иные случаи, предусмотренные законодательством.

Договор страхования также может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

3. Личное страхование

3.1. Классификация в личном страховании

Личное страхование – форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не могут быть объективно оценены в денежном выражении. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он столкнется в случае инвалидности или смерти.

Понятие договора личного страхования (ст. 934 ГК РФ)

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным. по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

По форме проведения договор личного страхования может быть обязательным или добровольным.

Классификация личного страхования производится по разным основаниям.

По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года):

• среднесрочное (от одного года до 5 лет);

• долгосрочное (свыше 5 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;

• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;

• страхование с ежегодной уплатой премий;

• страхование с ежемесячной уплатой премий.