Современная банковская система

2. Чеки и кредитные карточки - это главное средство безналичных расчетов. Владелец чека хранит свои деньги в банке на текущем счете (депозите). Посредством чека он дает указание банку выплатить ту или иную сумму денег определенному лицу. Хранение денег на текущих счетах получило наибольшее распространение, поскольку это и безопасно, и удобно. Чек должен быть индоссирован (подписан на обратной стороне) лицом, получившим по нему наличные. Лицо, выписавшее чек, затем получает его погашенным в качестве квитанции, подтверждающей выполнение обязательств. Поскольку выдача чека также требует передаточной подписи, кража и потеря чековой книжки не столь трагична, как потеря такого же количества наличных денег. В силу этих причин деньги безналичного расчета стали в развитых странах основной формой денег. В США 90 % сделок в долларовом выражении осуществляются с помощью чеков. Банковские чеки используют и сами кредитные учреждения для межбанковских расчетов по корреспондентским счетам. Корреспондентский счет - это счет одного банка в другом банке. В США с 1985 г. все расчеты по чекам автоматизированы. Кредитные карточки выпускаются как банками, так и фирмами, которые владеют сетью магазинов, бензоколонок, мотелей и т.д. Покупая товар, владелец кредитной карточки (имеющий деньги на счете) предъявляет ее кассиру, тот фиксирует номер карточки и фамилию ее хозяина. Через определенный срок владельцу карточки поступают счета за все покупки. Их можно оплатить немедленно или продлить оплату, но уже с определенным процентом.

Таким образом, преобладающая часть денежной массы представлена в виде остатков средств на текущих счетах в кредитных учреждениях (около 75 % в общем объёме денежного обращения).

В большинстве стран мира величина денежной массы (М - money - деньги) оценивается тремя основными показателями - М1, М2, М3; при этом методика отнесения тех или иных компонентов к этим показателям имеет отличия. Например, в США структура денежного предложения определяется следующим образом:

М1 – наличные деньги, т.е. бумажные и металлические деньги, находящиеся в обращении, а также чековые вклады, не являющиеся собственностью федерального правительства, федеральных резервных банков или депозитных учреждений.

М2 – состоит из М1 плюс срочные нечековые сберегательные вклады и мелкие срочные вклады (менее 100 тыс. долл.)

М3 – состоит из М2 плюс срочные вклады крупных размеров (100 тыс. долл. и более).

Для расчёта денежной массы в РФ используются следующие денежные агрегаты:

М0 – наличные деньги. Агрегат М0 введён в связи с тем, что наличные деньги играют в экономике России очень важную роль;

М1 – равен агрегату М0 плюс расчётные, текущие и прочие счета, вклады в коммерческих банках, депозиты до востребования в Сбербанке;

М2 – состоит из М1 плюс срочные вклады в Сбербанке;

М3 – включает М2 плюс депозитные сертификаты и облигации государственных займов.

2. Банки и их функции. Деятельность

ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА

Важнейшую роль в денежном обращении играют банки.

Современный банк – это финансовый институт, предлагающий широкий спектр услуг, относящихся прежде всего к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные финансовые услуги в отношении любого экономического субъекта (рис. 14-1).

Рис. 14-1. Функции современных банков

Кроме этих операций, коммерческие банки предоставляют огромное количество прочих услуг. Так, в США насчитывается до 155 видов банковских услуг, а в Японии - 174.

Мировой опыт свидетельствует, что коммерческий банк, который предоставляет клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно имеет преимущество перед банками с ограниченным набором услуг.

Во многих странах мира существует в основном двухуровневая банковская система: верхний уровень - Центральный банк, нижний - коммерческие банки. Рассмотрим ее более подробно.