Тема 4. Страхование ответственности

Страхование ответственности - это система отношений сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с возмещением ущерба, причинённого третьим лицам страхователем или застрахованным лицом следствии какого-либо их действия или бездействия.

Страхование ответственности предусматривает возможность причинение вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причинённый вред.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утверждённым приказом Росстрахнадзора, различают следующие виды страхования ответственности:

- страхование ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной деятельности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов гражданской ответственности.

4.1 Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование гражданской ответственности обеспечивает компенсацию убытков пострадавшим третьим лицам. Вызванных нанесением ущерба их имуществу или вред их личности случайными действиями или бездействиями страхователя.

Порядок расчета страхового тарифа по договорам страхования автогражданской ответственности приведён в таблице 3, а в таблицах с 4 по 8 приведены поправочные коэффициенты и базовая ставка страхового тарифа.

Таблица 3

Формулы расчёта страховой премии

Срок страхования 1 год
	Собственник транспортного средства
	Физическое лицо	Юридическое лицо
Легковые автомобили, такси (в том числе маршрутные)	П=ТбхКтхКвсхКохКмхКсхКбмхКн	П=ТбхКтхКмхКбмхКн
Грузовые автомобили	П=ТбхКтхКбмхКвсхКохКсхКн	П=ТбхКтхКбмхКн
Прицепы к легковым и грузовым автомобилям, тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам	П=ТбхКтхКс	П=ТбхКт
Автобусы, троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, мотоциклы и мотороллеры	П=ТбхКтхКбмхКвсхКохКсхКн	П=ТбхКтхКбмхКн

При определении типа транспортного средства используются данные паспорта транспортного средства (ПТС). Если тип, приведенный в ПТС, отсутствует в таблице (кроме самоходных дорожно-строительных и иных машин), используются данные о категории транспортного средства. В этом случае, транспортные средства категории «В» относятся к легковым автомобилям, категории «С» - к грузовым автомобилям, категории «D» - к автобусам.

Таблица 4

Базовая ставка

	Базовая ставка страхового тарифа (Тб)  в рублях
Легковые автомобили:
юридических лиц	2375
физических лиц	1980
Прицепы к легковым автомобилям	395
Такси (в том числе маршрутные)	2965
Грузовые автомобили
грузоподъемностью до 10 т	2025
грузоподъемностью свыше 10 т	3240
Прицепы к грузовым автомобилям	810
Автобусы
с числом мест сидения до 20 (включительно)	1620
с числом мест сидения свыше 20	2025
Троллейбусы	1620
Трамваи	1010
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины	1 215
Прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам	305
Мотоциклы и мотороллеры	1 215

Таблица 5

Коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя

Возраст и стаж водителя, допущенного к управлению	Значение коэффициента, (Квс)
Возраст до 22 лет включительно, стаж до 3 лет включительно	2
Возраст до 22 лет включительно стаж свыше 3 лет	1,7
Возраст старше 22 лет, стаж до 3 лет включительно	1,5
Возраст старше 22 лет, стаж свыше 3 лет	1

Коэффициент К_вс используется только при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, СОБСТВЕННИКОМ которых является физическое лицо.

Таблица 6

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля, такси (в том числе маршрутного)

Мощность двигателя (л.с.):	Коэффициент (Км)
до 50 включительно	0,7
свыше 50 до 70 включительно	1
свыше 70 до 100 включительно	1,1
свыше 100 до 120 включительно	1,3
свыше 120 до 160 включительно	1,5
свыше 160 до 200 включительно	1,9
свыше 200	2

Таблица 7

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев

Класс на начало срока страхования	Коэффи циент (КБМ)	Класса по окончании срока страхования со страхователя
		0 страховых выплат	1 страховая выплата	2 страховых выплаты	3 страховых выплаты	4 страховых выплаты
М	2,45	0	М	М	М	М
0	2,3	1	М	М	М	М
1	1,55	2	М	М	М	М
2	1,4	3	1	М	М	М
3	1	4	1	М	М	М
4	0,95	5	2	1	М	М
5	0,9	6	3	1	М	М
6	0,85	7	4	2	М	М
7	0,8	8	4	2	М	М
8	0,75	9	5	2	М	М
9	0,7	10	5	2	1	М
10	0,65	11	6	3	1	М
11	0,6	12	6	3	1	М

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством

Коэффициент К_о используется только при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, СОБСТВЕННИКОМ которых является физическое лицо. Если в Заявлении указано, что к управлению транспортным средством допущены любые водители (без ограничений), то К_о равен 1.7.

Таблица 8

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства

Период использования транспортного средства:	Коэффициент (Кс)
3 месяца	0,4
4 месяца	0,5
5 месяцев	0,6
6 месяцев	0,7
7 месяцев	0,8
8 месяцев	0,9
9 месяцев	0,95
более 9 месяцев	1

Период использования может быть установлен ТОЛЬКО для договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств СОБСТВЕННИКОМ которых является физическое лицо. Срок действия таких договоров должен быть равным одному году.