Тема 3. Определение ущерба и страхового возмещения

3.1 Страховая сумма, страховая премия, страховое возмещение

Страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. При страховании имущества страховая сумма не может превышать действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости).

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя при страховом случае. Если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества.

3.2 Система страховой ответственности страховщика

Величина страхового возмещения зависит от размера ущерба и системы страховой ответственности, предусмотренной в договоре страхования. Система страховой ответственности обуславливает степень возмещения возникшего ущерба. Существует несколько систем, но наиболее часто встречающиеся следующие:

1. система пропорциональной ответственности;

2. система первого риска;

3. система придельной ответственности.

Система пропорциональной ответственности означает не полное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения определяется:

, (5)

где W – величина страхового возмещения;

Sн - страховая сумма по договору;

SS – страховая стоимость объекта страхования;

У - фактическая стоимость объекта.

Практическое задание по теме «Страховая сумма, страховая премия, страховое возмещение»

Задача 6

Предприятие заключило договор страхования со страховой компанией на следующих условиях:

Объект страхования — здание склада балансовой стоимостью 670 400 руб.;

Страховая сумма — 90% балансовой стоимости;

Страховой риск — пожар;

Срок действия договора — 1 год;

Размер франшизы — 5000 руб.

При условии отсутствия страховых случаев в течение срока действия договора, по окончании действия договора страхователь получает страховую премию в размере 54% от суммы страхового платежа.

Тарифная ставка по страхованию производственных зданий на случай пожара — 0,9%.

При франшизе 5000 руб. предоставляется скидка 7% с суммы страхового платежа.

Определить:

1. Размер страховой премии (табл. 1);

2. Размер страховой премии при отсутствии страхового случая в течение срока действия договора;

3. Размер страхового возмещения, если при пожаре часть здания была повреждена. Расходы на его восстановление согласно смете составят 268 160 руб.

Таблица 1

Расчет страховой премии

Наименование имущества	Страховая стоимость, руб.	Страховая сумма, руб.	Тарифная ставка, %	Сумма страхового платежа, руб.	Скидка с платежа по льготам и франшизе		Страховой платеж к уплате, руб.
					%	руб.
Здание склада

Задача 7

Предприятие заключило договор страхования со страховой компанией на следующих условиях:

Объект страхования — легковой автомобиль балансовой стоимостью 157 400 руб., оборудованный охранной сигнализацией;

Страховая сумма — 100% балансовой стоимости;

Страховой риск — угон и противоправные действия третьих лиц, ущерб;

Срок действия договора — 1 год.

При не обращении в течение года за страховым возмещением установлена льгота — по риску «угон» и противоправные действия третьих лиц — возврат 50% страхового взноса, по риску «ущерб» — возврат 15% платежа.

Тарифная ставка по страхованию транспортных средств на случай угона — 5,5%, на случай ущерба — 4%.

При действующей охранной сигнализации предоставляется скидка в размере 5% с суммы страхового взноса на случай противоправных действий третьих лиц.

Определить:

1. Размер страховой премии, таблица 2;

2. Размер страховой премии при отсутствии страхового случая в течение срока действия договора;

3. Размер страхового возмещения на основании следующих данных: в результате дорожно-транспортного происшествия легковой автомобиль был уничтожен — остались детали на сумму 27 550 руб., с учетом обесценения их стоимость равна 12 900 руб., на приведение в порядок указанных деталей израсходовано 1 270 руб.

Таблица 2