61. Особенности возврата вклада. Правовые основы и порядок страхования вкладов физических лиц.

ФЗ «О страховании вкладов физ.лиц в банках РФ» :

Статья 49. Особенности возврата вкладов физических лиц в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, в системе страхования вкладов

Возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих определенные настоящим Федеральным законом суммы возмещения по вкладам в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, заключенным до 1 октября 2004 года, если в указанные договоры не вносились какие-либо изменения и дополнения после 30 сентября 2004 года, обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном статьей 399 Гражданского кодекса Российской Федерации, до 1 января 2007 года.

Статья 840. Обеспечение возврата вклада – ГК РФ.

1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Возврат вкладов (депозитов), привлеченных банком, обеспечивается последним путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов (п. 1 статьи 840 Гражданского кодекса (ГК)).

Правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов в отношении вкладов физических лиц в банках РФ устанавливает Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (Закон).

Вкладом согласно п. 2 статьи 2 Закона признаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (смотрите: «Договоры банковского вклада и банковского счета»).

Участники системы страхования вкладов

Согласно статье 4 Закона участниками системы страхования вкладов являются:

вкладчики (выгодоприобретатели);

банки (страхователи);

Агентство по страхованию вкладов (страховщик);

Банк России при осуществлении им функций согласно Закону.

Вкладчики в соответствии с п. 1 статьи 7 Закона имеют право:

получать возмещение по вкладам;

сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков (п. 1 статьи 6 Закона).

При этом банки обязаны:

уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка;

вести учет обязательств банка перед вкладчиками.

Согласно п. 1 статьи 14 Закона в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов создается Агентство по страхованию вкладов, действующее без лицензии на данный вид деятельности.

Агентство является государственной корпорацией, созданной РФ, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 12 января 1996 года №7-ФЗ «О некоммерческих организациях».

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство (п. 2 статьи 15 Закона):

ведет реестр банков;

осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований Закона мер ответственности;

определяет порядок расчета страховых взносов.

Страховые взносы фонда обязательного страхования вкладов

Фонд обязательного страхования вкладов - это совокупность денежных средств и иного имущества, которые принадлежат Агентству на праве собственности и предназначены для финансирования выплаты возмещения по вкладам (п. 1, 2 статьи 33 Закона).

Основным источником формирования фонда обязательного страхования вкладов являются страховые взносы. Согласно п. 1 статьи 35 Закона страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России.

Расчетным периодом для уплаты страховых взносов является календарный квартал года (п. 1 статьи 36 Закона).

Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, за исключением денежных средств во вкладах, которые не подлежат страхованию. Ставка страховых взносов не может превышать 0,15% расчетной базы за последний расчетный период.

Расчет страховых взносов осуществляется банками самостоятельно. Уплата страховых взносов производится в течение 5 дней со дня окончания расчетного периода путем перевода денежных средств на счет Агентства в Банке России, на котором учитываются денежные средства фонда обязательного страхования вкладов.

Уплата страховых взносов осуществляется в валюте Российской Федерации.

Возмещение по вкладам

Согласно п. 1 статьи 8 Закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Банк, в отношении которого наступил страховой случай, в семидневный срок со дня наступления этого страхового случая представляет в Агентство реестр обязательств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, подлежащих страхованию (п. 1 статьи 30 Закона).

Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (п. 1 статьи 10 Закона).

При обращении в Агентство вкладчик представляет:

заявление по форме, определенной Агентством;

документы, удостоверяющие его личность.

Представитель вкладчика наряду с данными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность.

Согласно п. 1 статьи 11 Закона размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере (п. 2 статьи 11 Закона):

100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

. Агентство в течение 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам (п. 1 статьи 12 Закона).

В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение 3 дней со дня представления вкладчиком документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться в валюте РФ по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком (п. 11, 13 статьи 12 Закона).

Агентство еженедельно сообщает банку, в отношении которого наступил страховой случай, информацию о вкладчиках этого банка, получивших возмещение по вкладам, суммах, выплаченных Агентством, а также о вкладах, по которым осуществлялось возмещение по вкладам (п. 4 статьи 30 Закона).