Тема 12. Инфраструктурное обеспечение функционирования рынка

Рынок банковских услуг. Рынок страховых услуг. Рынок аудиторских услуг. Рынок рекламных услуг.

12.1 Рынок банковских услуг

Рынок банковских услуг регламентирует Закон РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон). Банковские услуги оказывают кредитные организации. Под кредитной организацией ст.1 Закона понимает юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

Исчерпывающий перечень банковских операций содержится в ст.5 Закона. К таковым относятся:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

12.2 Рынок страховых услуг

Страхование представляет сбой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)³⁵.

Страхование подразделяется на:

- добровольное - основанием возникновения страхового обязательства является только волеизъявление сторон-участников отношения;

- обязательное - на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства.

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета, так и за счет страхователей³⁶.

За счет страхователей осуществляется:

- медицинское страхование граждан Российской Федерации;

- страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (работники железнодорожного транспорта, летно-подъемный состав гражданской авиации и др.);

- личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

- страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий;

- страхование ответственности водителей автотранспорта.

Последствиями нарушения правил об обязательном страховании являются:

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение (страховое обеспечение) при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 ГК.

Добровольное страхование предполагает:

- создание обществ взаимного страхования (страховых кооперативов); целью их создания является оказание взаимопомощи членам организации, а не извлечение прибыли;

- создание специализированных страховых коммерческих организаций, осуществляющих свою деятельность с целью извлечения прибыли.

Юридической формой, определяющей взаимоотношения между участниками страхования, во втором случае является договор страхования.

Надзор за страховой деятельностью осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Он же выдает лицензии на право ведения страховой деятельности, ведет единый государственный реестр страховщиков, их объединений, реестр страховых брокеров, осуществляет контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспеченностью платежеспособности страховщиков и др.