40. Сущность и разновидности пассивных операций коммерческих банков.

Пассивные операции - это операции, посредством которых банк формирует свои ресурсы для проведения активных операций.  Они направлены, как правило, на привлечение временно свободных денежных средств клиентов.

Ресурсы банка состоят из собственных средств, привлеченных и заемных средств.

Собственный капитал банка состоит из сформированных им фондов и прибыли, полученной банком в результате его деятельности. Собственный капитал банка (СК) в отличие от привлеченных и заемных средств не обременен обязательствами по возврату. Он выступает основой для дальнейшего развития банка, обеспечивает покрытие возникающих в ходе работы банка рисков

К привлеченным средствам относят вклады и депозиты клиентов, временно свободные денежные средства на счетах клиентов, долговые ценные бумаги банка, прочие привлеченные средства.

К заемным средствам коммерческого банка относят межбанковский кредит и кредиты НБ РБ

Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных.

С точки зрения банковской техники депозиты можно подразделить на две группы: на вклады до востребования и срочные вклады.

Вклады (депозиты) до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент. По вкладам до востребования выплачивается довольно низкий процент

Срочные вклады бывают двух видов: собственно срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением о снятии средств. Собственно срочные вклады возвращаются владельцу в заранее установленный день, до того момента они «заблокированы» и банк может полностью распоряжаться ими.

Если в случае собственно срочных вкладов по истечении договорного срока клиенту автоматически предоставляется право их изъятия в любой из последующих дней, то срочные вклады с предварительным уведомлением требуют подачи в банк специального заявления вкладчика.

Для сберегательных вкладов типичным является их медленный рост и то, что использование средств часто происходит через несколько лет. Отличительная особенность сберегательного вклада заключается в том, что его владельцу выдается свидетельство о наличии вклада (чаще всего сберегательная книжка).

Используя систему корреспондентских счетов, банки существенно снижают свои издержки, устанавливают доверительные отношения друг с другом, что особенно важно в связи с усилением конкуренции в банковской сфере за привлечение средств инвесторов.

Основные записи делаются по счету «Лоро». Эти записи являются решающими для обеспечения своевременности платежа и начисления процентов.

К пассивным операциям банка относятся и так называемые привлеченные средства (кредиты, полученные от других банков). Этот вид пассивных операций представляет собой обычные кредитные сделки.

Еще одна группа пассивных операций — эмиссия облигаций: ипотечных (закладных листов) и банковских. Суть этих операций состоит в мобилизации банками денежных средств взамен выдачи определенных ценных бумаг.

Депозитные операции в банке проводятся в соответствии с разработанной и утвержденной депозитной политикой банка, которая определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, а также нормы и правила, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций.

II. Недепозитные, которые проводятся на рынке на конкурентной основе, инициатива их принадлежит самому банку. К недепозитным операциям относят:

1. Получение займов (заемные средства) на межбанковском рынке. Можно получить как долгосрочные кредиты, так и короткие – от 1 дня (овернайт) до двух недель;

2. Соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО), учет векселей и получение ссуд у центрального банка;

3. Выпуск облигаций коммерческим банком.