Тема 8. Содержание кредитного договора.

1. Форма и содержание кредитного договора, сравнительная оценка его содержания в российской и зарубежной банковской практике. (10 баллов).

Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими.

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах:

• Необходимую правовую основу кредитной сделки составляют Гражданский кодекс Российской Федерации, федеральные законы, другие законодательные и нормативные акты общехозяйственного значения, относящиеся к сфере банковской деятельности.

• Добровольность заключения кредитного договора выражается в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения с банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основе свободного волеизъявления.

• Главное при вступлении в договорные отношения заключается во взаимной заинтересованности сторон. Заемщику необходима на срок определенная сумма средств, которую готов предоставить банк, преследующий цель получения прибыли от превращения бездействующих средств в работающие. Взаимная заинтересованность сторон обусловливает возможность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

• Большое значение имеет согласованность условий сделки.

Кредитный договор

Преамбула

I. Основные понятия

II. Сумма кредита и порядок его предоставления

III. Проценты и процентный период

IV. Порядок и сроки погашения кредита

V. Условия, предшествующие выдаче кредита

VI. Требования к юридической личности и деловой репутации

заемщика

VII. Обязанности заемщика

VIII. Ответственность

IX. Дополнительные условия договора

X. Разрешение споров

XI. Юридические адреса сторон, подписи

Главными особенностями кредитных договоров, заключаемых банками разных стран с клиентами, являются:

• высокий уровень правовой культуры;

• подробные условия кредитной сделки, предусмотренной в договоре;

• типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов.

• 2. Факторы, определяющие уровень договорной процентной ставки по предоставленной ссуде. (10 баллов).

1. Базовая процентная ставка, складывающаяся исходя из:

- средней реальной цены кредитных ресурсов;

- минимальной доходной маржи;

- планируемого уровня прибыльности ссудной операции.

2. Надбавка за риск (индивидуальная)

Средняя реальная цена кредитных ресурсов определяется как средняя рыночная стоимость ресурсов, скорректированная на норму обязательных резервов в ЦБ РФ.

Дополнительно также учитываются:

- официальная учетная процентная ставка ЦБ

- вид и срок выдачи кредита

- издержки привлечения средств ( уровень средней процентной ставки по депозитам)

- степень риска, присущая данной ссуде (включая состояние обеспечения)

- расходы по формированию ссуды и контролю за ее погашением

- характер отношений между банком и заемщиком

- ставки банков-конкурентов

- норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании средств и другие активы.

Наиболее точным показателем цены основных видов банковского продукта (депозитов и ссуд) является норма процента, или процентная ставка (ПС). Она определяется следующим образом:

ПС = доход/величину кредита

  100%.

Чаще всего процентная ставка указывается в виде годовых процентов. Рост процентной ставки свидетельствует об удорожании кредита, падение - о его удешевлении. Изменение стоимости кредита имеет огромное значение не только для банка и клиента, но и для экономики страны в целом. Так, в случае увеличения стоимости кредита сокращаются источники расширения производства.

При анализе изменения процентных ставок необходимо в первую очередь рассмотреть факторы, влияющие на это изменение. Различают внешние и внутренние факторы.

К внешним факторам относятся:

• Денежно-кредитная политика в стране. Центральный банк России с целью контроля объемов предоставляемых кредитов стремится влиять на общий уровень процентных ставок. Изменение процентной ставки позволяет стимулировать или, наоборот, сдерживать предоставление кредитов, делая их более дешевыми или дорогими в зависимости от состояния экономики и денежного обращения. В результате повышения уровня процентной ставки на кредитном рынке растет как официальная учетная ставка (норма процента), взимаемая ЦБ, так и объем его операций на денежном рынке.

Регулирование процентной ставки применяется также с целью изменения отношений между ЦБ и другими банками. При ее понижении создаются условия для увеличения кредитования банковской сферы. Объем ссуд, выданных банком, возрастает, но это ведет к увеличению средств коммерческих банков на резервных счетах ЦБ. При повышение процентных ставок - процесс обратный - объемы предоставляемых ссуд сокращаются.

• Конкуренция на рынке кредитных услуг. Более низкие процентные ставки по кредитам позволяют рассчитывать на привлечение большого числа клиентов и завоевание преимуществ перед конкурентами.

К внутренним факторам, которые учитываются при определении процентных ставок, относятся:

• степень риска непогашения кредита;

• получение прибыли от ссудных операций;

• характер предоставленного обеспечения своевременного возврата кредита;

• размер ссуды;

• срок погашения ссуды;

• расходы по оформлению ссуды и контролю;

• характер отношений между банком и заемщиком.

В целях максимизации прибыли банк, как правило, устанавливает такой ссудный процент, под который заемщики могут брать кредиты, и такой депозитный, под который клиенты захотят вкладывать средства в банк. Иначе говоря, процентная политика не должна приводить к сокращению межбанковского оборота - главного фактора, влияющего на прибыль.

Размеры процентных ставок зависят от следующих показателей:

• инфляции; номинальные процентные ставки должны быть установлены на уровне, достаточном для покрытия ожидаемых темпов инфляции в течение всего срока инвестирования, и обеспечить реальную отдачу.

• реальной отдачи, которая в свою очередь зависит от инвестиционного риска;

• спроса на ссуды;

• изменения потребности государственного сектора в заемных средствах;

• обменных курсов валют. Когда процентные ставки за рубежом и ставки по инвестициям в иностранной валюте высоки, процентные ставки по инвестициям в национальной валюте должны быть также высоки во избежание перелива капитала за рубеж и значительного падения курса национальной валюты.