Интернет-кредитование

Интернет стал неотъемлемой частью жизни современного человека. С появлением интернета многие сферы услуг перешли полностью или частично в интернет. Банковский бизнес – не исключение. Многие из нас уже используют услуги интернет-банков, в которых мы совершаем различные операции с нашими деньгами – оплачиваем счета, производим денежные переводы, или кладем деньги на депозит.  С развитием популярности интернета в последние годы банки один за другим стали предлагать возможность подать заявку на кредит прямо на их интернет сайтах. Даже если вы не являетесь клиентом банка вы можете за считанные минуты заполнить анкету на предоставление кредита прямо на сайте выбранного вами банка. Большинство розничных банков предлагают подать онлайн заявку на потребительские кредиты (кредит наличными, автокредит, потребительский кредит) или на кредитные карты.  После заполнения заявки с вами связывается сотрудник банка и приглашает в ближайший к вам филиал для подписания кредитного договора, в случае если предоставленные в онлайн заявке данные и сведения удовлетворяют кредитный комитет банка. Онлайн заявка помогает вам экономить время на посещении филиала банка.  Стандартные данные запрашиваемые в онлайн заявке включают в себя сведения о работе и доходах, месте жительства, паспортные данные, сведения о доходах других членов семьи, среднемесячных расходах и (при их наличии) о других кредитах и обязательствах. Если вы указали максимум сведений в онлайн заявке банк в большинстве случаев сделает вам предварительное предложение о кредитовании, после чего пригласит вас к подписанию. Скорее всего банк попросит вас предоставить копии необходимых справок (например о зарплате) посредством электронной почты, по факсу или лично перед подписанием.  Онлайн кредит На данный момент получение кредита при помощи интернета в большинстве случаев ограниченно онлайн заявкой. Предложение онлайн кредитов на данный момент ограниченно товарными (потребительскими) кредитами, когда банк в сотрудничестве с розничными интернет магазинами дает возможность оформить кредит на покупку товаров онлайн одновременно с самой покупкой. В этом случае после заплонения соответствующей анкеты вам останется только подписать договор о кредите, который доставит вам курьер вместе с вашей покупкой.  Для получения кредита наличными или оформления более значительных кредитов вам придется совмещать нетрудоемкий процесс онлайн заявки с походом в банк. Тем не менее технологии развиваются и в недалеком будущем (например с введением дотупной услуги электронной подписи) онлайн кредиты получат большее распространение. 

Тенденции развития интернет-банкинга

Райффайзенбанк

Андрей Степаненко, член правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц

Интернет-банкинг становится неотъемлемой частью обслуживания в розничном банке в России, особенно для жителей мегаполисов. Темпы развития интернет-банка достаточно высокие, крупные розничные банки добавляют функционал, упрощают процессы для клиентов, уделяют большое внимание дистанционным каналам в своей рекламе. Технологически образованные и ценящие свое время клиенты больше не хотят обращаться в банковские отделения за стандартными операциями и предпочитают совершать все самостоятельно через интернет-банк в удобное для них время и фактически в любом месте. Однако данная тенденция более характерна для крупных городов, регионы пока отстают. В системе интернет-банкинга очень хорошо развиты платежные функции (включая мгновенные платежи). По нашим прогнозам, прирост активной аудитории в интернет-банке будет около 40-50% в год.

банк «Западный»

Максим Турчанинов, начальник управления банковских информационных технологий

Интернет-банкинг является самым перспективным и быстрорастущим сегментом банковской деятельности. Эта услуга востребована в основном физическими лицами, хотя и многим небольшим компаниям она оказывается полезна. В России на данный момент очень низкий уровень безналичных платежей среди физических лиц. Одной из причин этого является невысокий уровень доверия к банкам, сформировавшийся еще в 1990-х годах. Люди доверяют наличности куда больше, чем обязательствам банка. Однако ситуация меняется в лучшую сторону. Приходит поколение, для которого Интернет - неотъемлемый атрибут каждодневной жизни. Для него наличные деньги - это уже пережиток. На сегодняшний день услуга интернет-банкинга в основном предоставляется вместе с пластиковыми картами, реже с депозитами, еще реже с расчетными счетами физических лиц. Связка кредитных карт и интернет-банка предоставляет максимальный доступ к своим средствам как в реальном мире, так и в Интернете. По уровню развития банковских карт в России мы можем оценить перспективы развития интернет-банкинга. Развитие карточного бизнеса в Северной Америке и Европе в несколько раз превышает российский уровень. Но, на мой взгляд, перспективы развития у нас хорошие. Пластиковые карты являются основным платежным средством через Интернет, однако они редко используются при совершении безналичных платежей внутри России, таких как погашение кредитов в банках, переводы внутри страны между физическими лицами и т.д. Сейчас это направление только начинает развиваться. Связка банковских карт и интернет-банкинга дает дополнительные возможности. Например, такие функции, как выдача срочного кредита (не овердрафта) на банковскую карточку по заявке из интернет-банка, размещение средств в банке на срочные депозиты, выпуск виртуальных карт или перечисление средств на другой счет через банкоматы невозможны из-за ограничений, накладываемых международными платежными системами и требованиями электронной цифровой подписи. Такие услуги предоставляются только через системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), в основном с помощью интернет-банкинга. Вторым интересным драйвером развития интернет-банкинга может стать переход Центрального банка на расчеты в реальном (или близком к этому) времени. Пользователи Интернета привыкли к мгновенному прохождению платежей, как в случае с пластиковыми картами. В таких условиях платежи через ЦБ, когда среднее время прохождения платежа измерялось несколькими часами, были неприемлемыми. Переход ЦБ на систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП) дает не только ускорение платежей, но и возможность проводить их круглосуточно. Это принципиально другие возможности расчетной сети ЦБ. Клиенты интернет-магазинов и пользователи Интернета могут использовать простой безналичный платеж, и, как следствие, может возрасти потребность в услуге интернет-банкинга. Процесс перехода на БЭСП проходит достаточно медленно, но в дальнейшем, я думаю, услуга будет востребована.

Альфа-Банк

Дмитрий Каштанов, начальник отдела развития интернет-банка

На данный момент рынок интернет-банкинга в России переживает этап бурного развития: практически каждый банк уже имеет как минимум систему интернет-банкинга, а в лучшем случае в наличии весь спектр услуг удаленного обслуживания - мобильный банк и услуга SMS-оповещения о транзакциях. Данный рост обусловлен, в первую очередь, активным увеличением числа пользователей Интернета в России и улучшением качества доступа к Интернету в регионах. По-прежнему преобладает тенденция активного использования интернет-банкинга в регионах с высоким уровнем проникновения широкополосного доступа к сети Интернет. B целом по стране число пользователей услугами интернет-банкинга я оцениваю как низкое, по приблизительным подсчетам от 7 до 9  млн человек. Дальнейшее развитие интернет-банкинга в России будет обусловлено несколькими глобальными факторами. Во-первых, наличием общедоступного широкополосного доступа к сети Интернет в регионах. Во-вторых, ростом уровня финансовой грамотности населения. В-третьих, развитием законодательства в области электронного документооборота. Основные тенденции в развитии интернет-банкинга сейчас, на мой взгляд, следующие. Во-первых, вовлечение банками клиентов в активное использование сервиса - клиент должен понимать, зачем и почему ему нужен интернет-банк. Во-вторых, расширение числа получателей платежей - каждый клиент должен иметь возможность оплатить ту услугу, которая нужна именно ему. На данный момент региональные локальные банки зачастую выигрывают у крупных федеральных банков по уровню удовлетворенности числом провайдеров, услуги которых они могут оплатить у себя в регионе. В-третьих, упрощение процессов проведения операций. Современному «продвинутому» пользователю уже не хочется тщательно заниматься заполнением платежного поручения, ему необходимо произвести операцию, и сделать это он хочет максимально быстро и просто. Наконец, рост числа пользователей мобильных устройств с доступом в Интернет. Уже сейчас мы наблюдаем увеличение интернет-активности с мобильных устройств. Для того чтобы посмотреть, кто добавил тебя в друзья в Facebook, написать заметку в Twitter, все меньше людей используют компьютер. Каждый банк должен понимать необходимость доступности мобильных банковских услуг.

СДМ-Банк

Олег Илюхин, директор департамента информационных технологий

Рынок развит достаточно слабо. Отчасти это проиллюстрировал наш недавний тендер по выбору поставщика решения по интернет-банку для физических лиц, когда мы почти год не могли его выбрать, потому что по целому ряду параметров все время кто-то не устраивал. Нет идеальной системы. Те системы, которые представлены на рынке, немногочисленны, и каждая из них обладает рядом недостатков: какая-то слабо адаптируется под новые требования бизнеса, у какой-то бедный функционал, какая-то слишком дорогая.

НОМОС-БАНК Александр Базанов, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса

В настоящее время рынок интернет-банкинга можно назвать развивающимся. С учетом динамики проникновения самого Интернета в России (сейчас только 50% населения пользуется Интернетом, и, по некоторым оценкам, интернет-банком пользуются только 4 млн человек) у дистанционного обслуживания есть еще большой запас для роста. Основные тенденции данного рынка - это универсальность и мобильность. Расширяется функциональность сервисов, и вслед за бумом на рынке смартфонов банки все больше внимания уделяют мобильным приложениям.

банк Хоум Кредит

Ольга Леушина, начальник управления развития технологий

На наш взгляд, сегодня развитие интернет-банкинга в России соответствует текущим потребностям клиентов. Отметим, что в настоящее время все банки предоставляют практически аналогичный набор инструментов, которые могут удовлетворить основные потребности клиентов: получение информации по счетам, совершение переводов. При этом на рынке присутствуют нестандартные услуги вроде возможности проверить задолженность перед различными организациями. Однако в большинстве своем услуги являются стандартными, а банки, как правило, не стремятся превзойти ожидания клиентов. Однако для того чтобы интернет-банк стал заметен на рынке, необходимо эти ожидания расширять, именно над этим мы работаем.

Промсвязьбанк

Иван Пятков, директор департамента розничных продуктов и технологий

Рынок систем интернет-банкинга в России продолжает расти, не уступая по функциональности системам западных банков. При этом процент пользователей интернет-банкинга в общем количестве населения России заметно отличается от этого показателя в западных странах. Это связано, в первую очередь, с недостаточным развитием Интернета в России. Из основных тенденций развития дистанционного обслуживания можно выделить следующие. Во-первых, мобильный банкинг, позволяющий совершать операции по счетам с помощью мобильного телефона. Данное направление дистанционных банковских услуг очень перспективно и несет принципиально важное качество - мобильность. Во-вторых, повышение операционной активности пользователей интернет-банка за счет развития функциональности. В-третьих, повышение уровня безопасности работы в интернет-банке - применение современных методов защиты при проведении операций (использование e-токенов, ридеров и т.п.).