Ссудный капитал и кредит

Источники происхождения ссудного капитала.

В условиях рыночной экономики всегда существует такая ситуация при которой одни хозяйствующие субъекты имеют временно свободные денежные средства. Таких хозяйствующих субъектов называют экономическим единицами с профицитом бюджета: профицитными единицами. А другие, в то же самое время, испытывают потребность в дополнительных денежных средствах. Таких хозяйствующих субъектов называют экономическим единицами с дефицитом бюджета – дефицитные единицы.

Это одно из противоречий рыночной экономики.

Данное противоречие исчезает с появлением ссудного капитала

Ссудный капитал – это денежный капитал, предоставляемый его собственником в ссуду и приносящий доход в виде процентов. Источниками ссудного капитала являются сбережения домашних хозяйств, накопления коммерческих организаций и государственных структур.

Внешне ссудный капитал выступает в форме товара. То есть деньги продаются заемщику, а заемщик платит за это. С этой формой связаны специфические черты ссудного капитала:

• Специфическая форма движения

• Ссудный капитал выступает в форме товара, а это значит, что он имеет потребительную стоимость, которая заключается в его способности приносить прибыль. Ценой ссудного капитала выступает процент.

Для того, чтобы ссудный капитал принес его собственнику прибыль, он должен быть приведен в движение. Формой движения ссудного капитала выступает кредит

4 формы кредитов

• Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый одним предпринимателем другому в форме отсрочки платежа за товары. Коммерческий кредит имеет товарную форму. С этим связана его специфика. Он ограничен по направлениям и размеру. Направления кредита ограничены, потому что ограничено количество потенциальных заемщиков. Объемы коммерческого кредита ограничены резервным фондом потенциального кредитора. Орудием коммерческого кредита называют вексель.

• Банковский кредит – это кредит, предоставляемый банками различным заемщикам. Он всегда существует в денежной форме и поэтому он не ограничен ни по направлению ни по размерам. Различают две основные формы банковского кредита

1. Денежная ссуда: в данном случае банк предоставляет банковскому заемщику некую сумму денег на определенный срок

2. Кредитная ссуда: банк берет на себя обязательство оплатить денежные требования к заемщику в том случае, если он не сможет сделать этого самостоятельно

• Государственный кредит состоит из двух частей

1. Государство кредитует предприятие или сектор экономики – госкредит

2. Государство привлекает временно свободные средства граждан и организаций ( государственный займ), государство выступает заемщиком

• Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению для приобретения материальных благ или услуг. Он предоставляется и банками и производственными и торговыми предприятиями. Он может иметь и товарную и денежную форму.

Основные принципы кредитования:

• Возвратность: предоставленные в кредит денежные средства должны быть обязательно возвращены кредитору.

• Срочность: денежные средства должны быть возвращены точно в установленный срок

• Платность: заемщик должен обязательно заплатить кредитору за временное использование его денежных средств.

Так как ссудный капитал выступает в форме товара, то его продают на специфическом рынке (рынок ссудных капиталов, финансовый рынок).

С функциональной точки зрения финансовый рынок – это совокупность правил торговли финансовыми инструментами

Финансовый инструмент – это любой контракт, в соответствии с которым, происходит увеличение финансовых активов одного из его участников и финансовых обязательств другого участника.

С институциональной точки зрения финансовый рынок – это совокупность институтов, осуществляющих торговлю финансовыми инструментами

Основными участниками финансового рынка являются профицитные и дефицитные единицы

Перераспределение финансовых ресурсов между ними может происходить в форме прямого или опосредованного финансирования.

В первом случае основные параметры финансовых инструментов (срок, сумма, ставка и т. д.) не изменяются.

Во втором случае изменяются.

Прямое финансирование осуществляют брокерские, дилерские компании, инвестиционные компании, инвестиционные фонды.

Опосредованное финансирование осуществляют страховые компании, НПФ, кредитные союзы, коммерческие банки т. д.