Правовое регулирование вкладных операций:

ГК РФ, Закон «О банковской деятельности»

1. Договор банковского вклада должен быть обязательно заключен в письменной форме. Причем письменная форма считается соблюденной уже в том случае, когда вкладчику предоставлена книжка вкладчика или сберегательная книжка.

2. Договор банковского вклада носит публичный характер. Это означает, что договор должен быть обязательно заключен на уже объявленных банком условиях с любым обратившимся в банк вкладчиком.

3. Банки не имеют права в одностороннем порядке снижать ставки по привлеченным ранее срочным банковским вкладам.

4. Банки имеют право в одностороннем порядке снижать ставку по вкладам до востребования, но обязаны уведомить об этом вкладчика за 1 месяц до момента снижения.

5. Если вкладчик снимает средства со счета по срочному вкладу до истечения срока действия договора, то в этом случае банк выплачивает вкладчику доход не по объявленной ставке срочного вклада, а по ставке вклада до востребования.

6. Вкладчик может досрочно изъять денежные средства со счета по срочному вкладу, но в этом случае банк выплатит ему доход не по ставке срочного вклада, а по действующей ставки вклада до востребования.

Система государственной защиты банковских вкладов

ФЗ №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

В соответствии с законом в РФ создана корпорация – агентство по страхованию вкладов, на которое возложена ответственность по созданию системы по страхованию вкладов. Высший орган – совет директоров, состоит из представителей банков и банка России. Одним из основных элементов этой системы является фонд обязательного страхования вкладов. Первоначальный взнос в этот фонд 2 млрд. рублей сделало государство. Сейчас он формируется за счет средств взносов банков – участников системы. В системе обязан участвовать каждый банк, имеющий лицензию на привлечение вкладов. Взносы в фонд банки делают ежеквартально. Величина взносов устанавливается советом директоров. Общая сумма взносов не должна превышать 10% от суммы привлеченных банками средств физических лиц. Фонд имеет право инвестировать временно свободные денежные средства, но в строго определенных законом направлениях. Доход, полученный от инвестирования, пополняет фонд. Если наступает страховой случай (отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций или введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка), вкладчики имеют право получить возмещение по своим вкладам в размере 100%, но не более 700 тыс.руб по одному счету.

Банки привлекают средства своих клиентов, впуская в обращение банковские векселя и сертификаты.

Финансовый вексель – это безусловное письменное обязательство банка об уплате указанной в векселе денежной суммы в установленный в векселе срок, в определенном в векселе месте законному предъявителю векселя. Банк продает векселя и юридическим и физическим лицам. Вексель имеет силу только при соблюдении ряда формальных предписаний. Различают процентные и дисконтные векселя. В первом случае продается по номиналу, а при его погашении выплачивается установленный процент. Во втором случае, вексель продается ниже номинала, а погашается по номиналу. Разница составляет доход векселедержателя.

Разливают векселя в зависимости от срока:

• Вексель на конкретный день

• Вексель со сроком, исчисленным со дня выдачи

• Вексель по предъявлению

• Вексель со сроком, исчисленным с момента предъявления

Финансовый вексель до наступления срока платежа по нему векселедержатель может передать другому лицу, оформив индоссамент.

Сертификат это ценная бумага, которая свидетельствует о факте внесения денежных средств в банк и об обязательстве банка возвратить по истечении установленного срока внесенную сумму и проценты по ней. Физические лица приобретают сберегательные сертификаты, а юридические – депозитные. Предельный срок обращения сберегательного сертификата 3 года, а депозитного 1 год. (вопрос в тесте)

Сертификаты отличаются друг от друга:

1. По способу оформления:

• Именные

• На предъявителя

2. По способу изъятия средств

• Срочные

• До востребования

Погашение сертификата осуществляется различными способами:

1. Выплата наличными

2. Безналичное перечисление

3. Сертификатами нового выпуска

Держатель сертификата может уступить право требования по сертификату другому лицу. Уступка по сертификату на предъявителя осуществляется простым вручением, а по именному путем цессии.

Требования к оформлению векселя:

1. Документ должен содержать вексельную метку (обозначение документа в его тексте векселем)

2. Документ должен содержать ничем не обусловленное обязательство об уплате денежной суммы.

3. Денежная сумма к уплате должна быть указана цифрами и подписью.

4. Документ должен содержать четкие реквизиты плательщика и получателя по векселю

5. В документе обязательно должно быть указано место платежа

6. Указан срок платежа

7. Дата и место составления векселя.

Банковские векселя могут приобрести и юр и физ лица. Банковские векселя бывают дисконтные и процентные.

Дисконтные – вексель продается по цене ниже номинала, а погашается по номиналу (разница – доход вкладчика)

Дисконтные – вексель продается по номиналу – и при погашении выплачивается установленный процент.

Банковский вексель может быть передан другому лицу с помощью передаточной надписи (индосанд)

Вексель со сроком погашения на конкретный день, исчисление с момента выдачи, вексель на определенный срок, вексель со сроком исчисленным со срока предъявления.

Сертификаты и векселя, как способ привлечения средств, имеют достоинства и недостатки по сравнению с вкладами.

Достоинства: Векселя и сертификаты способны сделать ресурсную и клиентскую базу банка более устойчивую. возможность передачи векселя по индоссаменту и возможность уступки права требования по сертификату делают более устойчивой ресурсную базу банка и клиентскую базу.

Недостатки: более высокие затраты на выпуск в обращение сертификатов и векселей по сравнению с разработкой вкладов и более сложная техника выпуска.