Вопрос 1

Характерные признаки метода взаимного страхования на современном этапе развития:

• - объединение страхователями финансовых ресурсов в специально создаваемой организации-страховщике для страхования собственных имущественных интересов путем раскладки ущерба между собой;

• - формирование страхового фонда за счет взносов каждого члена сообщества заинтересованных страхователей в качестве совместной собственности всех членов;

• - отсутствие у каждого страхователя в отдельности единоличного права на распоряжение этим фондом и на его использование;

• - наличие у страхователей прав и обязанностей по участию в управлении, распоряжении этим фондом и использовании средств фонда;

• - наличие у каждого из страхователей материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов за счет средств этого фонда;

• - распределение материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов, между страховщиком и его страхователями.

При взаимном страховании каждое лицо (юридическое или физическое) для страхования имущественных интересов объединяет свои материальные ресурсы с ресурсами других лиц, имеющих аналогичное намерение в отношении собственных имущественных интересов. Такое объединение происходит на основе договоренности его участников о том, что с целью создания страховых продуктов они соучаствуют своими средствами в формировании страхового фонда.

Право собственности каждого страхователя (т.е. каждого участника создаваемого сообщества) на вносимые в фонд средства, преобразуется в право совместной собственности всего сообщества страхователей на средства данного фонда. Это обусловливает право каждого страхователя на участие в создании страховых продуктов (т.е. в формировании страхового фонда, управлении и распоряжении им) совместно с другими страхователями. Наличие этих прав обусловливает наличие у каждого страхователя ответственности по страховым обязательствам сообщества, которую он несет солидарно с другими страхователями (членами сообщества). Таким образом, принцип взаимности проявляется через взаимные права на средства страхового фонда и взаимную ответственность по обязательствам, связанным с использованием данных средств.

Особенность метода взаимного страхования состоит в том, что страхователь является одновременно и покупателем страховой услуги, и сособственником страхового фонда, созданного в рамках обособленного субъекта хозяйствования, осуществляющего взаимное страхование. Эта особенность проявляется, в частности, в том, что условия взаимоотношений между страховщиком и страхователями могут формализоваться не в индивидуальных страховых договорах между страховщиком и каждым из страхователей, а в уставе страховщика.

Вопрос 2

Страхование ответственности — это подотрасль страхования, где объектами являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Вид страхования ответственности владельцев транспортных средств предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом такого страхования являются имущественные ин тересы лица, о страховании которого заключен договор (застра­ хованного лица), связанные с обязанностью этого лица в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства.

Вид страхования ответственности перевозчика предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нане­сенного объекту страхования.

Объектом страхования в данном случае выступают имуществ енные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью этого лица в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

Вид страхования ответственности предприятий — источников повышенной опасности — это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объектом такого страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью этого лица в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Вид страхования профессиональной ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере пол­ ной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. Наиболее важные: страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта (автотуристов и автопутешественников), страхование ответственности заемщика за непогашение кредита, страхование ответственности за качество продукции, услуг, страхование профессиональной ответственности, страхование экологических рисков. В зависимости от того, кто нанес вред и каким образом будет определяться размер возмещения за причиненный ущерб, различают следующие основные виды страхования ответственности. Страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности. Хозяйственная деятельность нередко также сопряжена с вероятностью причинения вреда третьим лицам. Неожиданные претензии по возмещению ущерба могут создать серьезную угрозу финансовому положению предприятия. Страхование гражданской ответственности устраняет финансовые риски, связанные с неожиданными выплатами, поддерживая тем самым непрерывность хозяйственной деятельности. В этой подотрасли выделяются следующие виды страхования ответственности. Страхование гражданской ответственности предприятий. В данных видах страхования под ответственностью понимается установленное законом каждой страны обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работников третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предприятии. В ряде стран это страхование проводится в обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности. Например, в Германии в обязательном порядке страхуется гражданская ответственность авиапредприятий, ядерных энергетических установок, предприятий фармацевтической промышленности.

Страхование ответственности за неисполнение обяза­тельств — это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

Объектом такого страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (за­страхованного лица), являющегося должником, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законода­ тельством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахо ванным обязательства, в том числе договорного обязательства.

Страхование иных видов гражданской ответственности (кроме перечисленных видов) представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

Билет 15