73. Система банковского кредитования.

кредитная система - это совокупность банков, специализированных кредитно-финансовых институтов, которые осуществляют мобилизацию денежных ресурсов и предоставляют их взаем. Важным составным элементом кредитной системы является ее инфраструктура. Инфраструктура кредитной системы - это комплекс нормативно-правового обеспечения, система защиты интересов вкладчиков и кредитных учреждений, информационное обеспечение, наличие расчетной сети, инкассаторского обслуживания и охраны кредитных заведений, системы подготовки кадров и повышения их квалификации и тому подобное. основные элементы системы банковского кредитования – это субъекты кредита, обеспечение кредита и субъекты кредитования.Только тесная взаимосвязь между ними и правильное сотрудничество может гарантировать удовлетворение потребностей и кредитора, и заемщика. Необходимость кредитной системы вызвана такими объективными потребностями:а)организация кредитных отношений через кредитные учреждения, которые аккумулируют временно свободные средства и предоставляют их взаем для развития производства и расширения торговли;б)управление и уравновешивание соответствующих денежных потоков, что создает особенную форму предпринимательской деятельности;в)техническая организация движения денежных средств в экономике, ее осуществляют институты кредитной системы как посредники в обеспечении движения средств между разными субъектами рынка.Современная система организации накопления и распределения временно свободных средств вызывала появление многочисленных институтов кредитной системы, которые по специфике их деятельности можно объединить в три большие группы:центральные (национальные)банки;коммерческие банки, которые в зависимости от особенностей кредитных отношений бывают универсального типа и специализированными (инвестиционные,инновационные,сберегательные,клиринговые,ипотечные);специализированные кредитно-финансовые учреждения (парабанки): лизинговые и факторинговые компании, брокерские и дилерские фирмы, страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании, почтово-сберегательные учреждения.Основное звено кредитной системы составляют банки.

74. Характеристика стадий кредитного процесса.

Кредитование — основная функция коммерческого банк.СТАДИИ: 1) рассмотрение заявки заемщика на получение кредита;2) анализ финансового состояния (кредитоспособности) клиента;3) разработка условий ссуды; подготовка и заключение кредитного договора;4) определение порядка обеспечения кредита, гарантий возвращения ссуды;5) процедура предоставления ссуды;6) процедура погашения ссуды;7) контроль кредитной операцией.1 стадия кредитного процесса включает анализ и предварительный отбор заявок на получение кредита. Для этого проводится научно обоснованная экспертиза целесообразности предоставления ссуды. Главное задание кредитных работников коммерческого банка на этой стадии — собрать самую полную информацию о потенциальном заемщике.На 2 стадии кредитного процесса банк определяет кредитоспособность и финансовое положение клиента. Кредитные работники должны оценить: в какой мере потенциальный заемщик способен полностью и в срок рассчитаться за своими долговыми обязательствами. Чем точнее банк сумеет определить кредитоспособность клиента, тем шире возможности банка для снижения кредитного риска.На 3 стадии кредитного процесса банк принимает конечное решение о возможности, условиях и формах предоставления ссуды. Оценка будущей кредитной операции осуществляется на основании проведения технико-экономического обоснования ссуды. Завершается эта стадия оформлением и заключением кредитного договора, который становится для банка средством управления последующими стадиями кредитного процесса.4 стадия кредитного процесса связана с определением условий обеспечения возвращения кредита. В центре решения данной проблемы находится обоснованный выбор объекта (предмета) залога. Для этого должно быть обеспечено правильное оформление залоговых юридических документов, четкое определение прав и обязательств банка и заемщика согласно нормам действующего залогового права. Средством обеспечения возвращения банковской ссуды может быть и гарантия.На 5 стадии кредитного процесса банк на основе кредитного договора осуществляет процедуру предоставления ссуды. Конкретный способ предоставления кредиту, а также вид заимообразного счета определяется особенностями этой кредитной операции. Процедура предоставления ссуды должна быть удобной, оперативной и взаимовыгодной для банка и заемщика.6 стадия кредитного процесса — возвращение ссуды с процентами и завершения кредитной операции. Конкретный способ погашения ссуды обусловливается в тексте кредитного договора. В условиях финансового кризиса и увеличения взаимной дебиторско-кредиторской задолженности хозяйственных субъектов банк должен уделять постоянное внимание полному и своевременному выполнению кредитных договоров относительно погашения предоставленных ссуд. Все случаи непогашения ссуд должны детально анализироваться кредитными работниками, чтобы в будущем не допускать подобного.7 стадия является специфической в том плане, что банковский контроль и управление кредитным процессом осуществляется на каждой его стадии. Систематический мониторинг состояния кредитного процесса, который совмещается с постоянным анализом качества кредитного портфеля банка, занимает одно из центральных мест в системе банковского менеджмента. Главное задание, которое решается на заключительной стадии, — разработка неотложных практических предложений и рекомендаций относительно совершенствования кредитной политики коммерческого банка.*В структуре любого коммерческого банка функционирует кредитное управление (отдел), которое непосредственно ведет работу с клиентами по вопросам кредитования.