51. Правовые основы организации и деятельности коммерческих банков в Российской Федерации.

Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (ст.2 Закона о банках)

По прямому указанию закона о банках кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности, но только как хозяйственное общество. Однако в регулировании деятельности кредитных организаций нормы закона о банках имеют приоритет по сравнению с законодательством об акционерных обществах и ООО (п.3 ст.1 Закона об АО, п.2 ст.1 Закона об ООО). Определенной спецификой обладают также процедуры регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, осуществляемые помимо Закона о регистрации ЮЛ, также на основании Закона о банках и банковской деятельности и инструкции Банка России от 14.01.2004 №109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Во-первых, решение о регистрации кредитной организации принимает Банк России, хотя сама регистрация осуществляется в общем порядке Федеральной налоговой службой. Во-вторых, учредители кредитной организации для принятия решения о государственной регистрации будущей кредитной организации представляют в Банк России не только учредительные документы, но бизнес-план на ближайшие два календарных года, с предполагаемой программой действий кредитной организации, включая предполагаемые результаты деятельности. Бизнес-план позволяет Банку России оценить способность кредитной организации обеспечить стабильность. В-третьих, руководству кредитной организации запрещено совмещение должностей в других организациях (ст.11 Закона о банках). В-четвертых, в отношении кредитных организаций значительно повышен размер их уставного капитала (180млн. руб. для банков и 90 млн. – для небанковских кредитных организаций) Более того, учредители кредитной организации обязаны полностью оплатить уставный капитал. Только после этого Банк России выдает лицензию на осуществление банковских операций.

52. Рынок банковских услуг по привлечению и размещению денежных средств (правовое регулирование).

Осуществление кредитными организациями банковских операций, связанных с привлечением средств, позволяет им получить в распоряжение значительные денежные ресурсы для последующего их размещения посредством осуществления активных операций в перспективные с точки зрения получения прибыли активы. При этом деление банковских операций на пассивные и активные предопределено также различиями их правового режима. При осуществлении банком пассивных операций он зачастую ограничен в выборе другой стороны по договору, а при совершении активных операций банк, чаще выступая на стороне кредитора, выбирает клиента свободно и не может быть принужден к заключению соответствующего договора.

Среди банковских услуг по привлечению средств физических и юридических лиц центральное место занимают вкладные операции банков, оформляемые при помощи договоров банковского вклада (депозита) – регулируемого ГК РФ. Договор банковского вклада с физическим лицом может заключить только банк, являющийся участником системы страхования вкладов (ССВ) (ФЗ от 23.12.2003 № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным. Во взаимоотношениями с вкладчиками – ЮЛ в полной мере действует принцип свободы договора (ст. 421 ГК).

Центральное место среди банковских услуг по размещению денежных средств занимает банковское кредитование. Оформляется обычно при помощи кредитного договора, правовое регулирование которого осуществляется ГК.

Резервирование средств под возможные потери по активным операциям банков установлено Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам….» Банк России 26.03.2004 № 254-П

Целям минимизации кредитных рисков и обеспечения стабильности всего рынка банковских услуг служит достаточно новый институт кредитного информирования. ФЗ от 30.12.2004 №218 «О кредитных историях» обязал кредитные организации представлять в бюро кредитных историй всю имеющуюся информацию, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление.

53. Валютный рынок и законодательство о валютном регулировании и валютном контроле. Понятие валюты и валютных ценностей. Операции, совершаемые на валютном рынке, их виды и правовое регулирование.

Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"

валюта РФ:

1. денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа на территории Российской Федерации, а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;

2. средства на банковских счетах и в банковских вкладах;

иностранная валюта:

1. денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;

2. средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах;

валютные ценности - иностранная валюта и внешние ценные бумаги;

валютные операции:

а) приобретение резидентом у резидента и отчуждение резидентом в пользу резидента валютных ценностей на законных основаниях, а также использование валютных ценностей в качестве средства платежа;

б) приобретение резидентом у нерезидента либо нерезидентом у резидента и отчуждение резидентом в пользу нерезидента либо нерезидентом в пользу резидента валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг на законных основаниях, а также использование валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг в качестве средства платежа;

в) приобретение нерезидентом у нерезидента и отчуждение нерезидентом в пользу нерезидента валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг на законных основаниях, а также использование валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг в качестве средства платежа;

г) ввоз на таможенную территорию Российской Федерации и вывоз с таможенной территории Российской Федерации валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг;

д) перевод иностранной валюты, валюты Российской Федерации, внутренних и внешних ценных бумаг со счета, открытого за пределами территории Российской Федерации, на счет того же лица, открытый на территории Российской Федерации, и со счета, открытого на территории Российской Федерации, на счет того же лица, открытый за пределами территории Российской Федерации;

е) перевод нерезидентом валюты Российской Федерации, внутренних и внешних ценных бумаг со счета (с раздела счета), открытого на территории Российской Федерации, на счет (раздел счета) того же лица, открытый на территории Российской Федерации;