74. Механизм кредитования с использованием кредитной линии.

отличие от обыкновенного кредита состоит в том, что кредитные деньги выдаются не сразу всей суммой, а траншами. Банк открывает кредитную линию после заключения договора, в котором указываются максимальная сумма кредитной линии и срок ее действия. Основными ограничениями, связанными с использованием кредитной линии, являются лимит выдач и лимит задолженности. Под лимитом выдачи подразумевается общий размер денежных средств, которые заемщик может получить при использовании кредитной линии за весь период кредитования.__Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер кредитной задолженности заемщика перед банком, при погашении которой, заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

Кредитная линия - удобный кредитный инструмент, позволяет получать денежные средства в течение длительных промежутков времени. Кредитная линия также позволяет получать несколько траншей (выплат) при заключении одного договора, что является явным преимуществом перед обычным кредитом.

Невозобновляемые кредитные линии позволяют получать кредитные средства частями при появлении соответствующих на это оснований. Такие выплаты не должны превышать лимита задолженности. А общий размер всех таких выплат не должен превышать лимит выдач. Такие кредитные линии обычно открываются предприятиями, которые характеризуются сезонным производственным процессом.

Возобновляемые кредитные линии позволяют восстанавливать лимит задолженности при условии погашения заемщиком ранее полученных траншей. Новые транши могут осуществляться при соблюдении максимального допустимого лимита задолженности, также обязательно должен соблюдаться лимит выдач. Транши, которыми осуществляется выдача кредитных средств, хар-тся как правило промежуточными сроками погашения.

Заемщик сам может подобрать себе наиболее удобный срок действия кредитной линии, а также установить промежуточные сроки погашения. Промежуточный срок погашения зависит от срока оборачиваемости кредитных средств, и банк в некоторых случаях может продлевать этот срок. Если при кредитовании подразумеваются фиксированные сроки погашения, то составляются соответствующие графики погашения.

При открытии кредитной линии большое внимание уделяется финансовому положению заемщика, что напрямую влияет на способность заемщика своевременно и в полном объеме погашать кредитную задолженность. При расчете максимального лимита выдач и задолженности банки используют различные методики, при помощи которых рассчитываются различные показатели: оборачиваемость активов, сезонные факторы производства, а также коэффициенты обеспеченности собственными средствами.

К основным преимуществам  можно отнести быстроту расчетов, но и погашение задолженности на конкретную дату и за период в целом. Еще одно значительное преимущество кредитной линии заключается в использовании новых кредитных средств при погашении ранее взятых, с обязательным соблюдением лимита задолженности. Кредитная линия может открываться как в национальной, так и иностранной валюте.

67. Кредитные линии: виды в мировой банковской практике и характеристика кредитных линий, открываемых российскими банками клиентам.

В мировой банковской практике самыми распространенными схемами предоставления ссуд является кредитная линия, револьверный (автоматически возобновляемый) кредит, контокоррентный счет, овердрафт.

Кредитка линия — это оформлено договором согласие банка предоставлять заемщику кредиты в течение определенного времени до определенной предварительно определенной максимальной величины — лимита кредитования. Кредитная линия — это перспективный вид банковской ссуды. В течение действия кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без оформления кредитных документов. Ссуды предоставляются в пределах предварительно установленного лимита кредитования. Размер задолженности может колебаться в зависимости от изменения реальных потребностей клиента, но совокупный остаток за кредитной линией не должен превышать установленный лимит.

Револьверный кредит — это ссуда, которая предоставляется банком клиенту в пределах установленного лимита задолженности, который используется полностью или частями и возобновляется в меру погашения ранее выданного кредита. Револьверный кредит это многоразово возобновляемый кредит. Постоянное возобновление ссуды в условиях длительных отношений банка и клиента — характерная особенность револьверного кредита. В течение периода действия револьверного кредита клиент неоднократно одалживает и возвращает долг. Револьверный кредит часто предоставляется на условиях бланочной ссуды.

68. Факторы, определяющие уровень договорной процентной ставки по предоставленной ссуде.

По еврокредитам практикуются международные процентные ставки. ЛИБОР (Лондонская межбанковская ставка предложения) обычно на 1/8 пункта выше ставки по вкладам и на ? пункта ниже процента по кредитам конечному заемщику.

При сопоставлении условий предоставления различных кредитов используется такой показатель, как грант–элемент (льготный элемент, субсидии). Он показывает, какой объем платежей в счет погашения кредита заемщик экономит в результате получения кредита на более льготных условиях, чем рыночные. По частным международным кредитам грант–элемент намного ниже (3,2–4,5%), чем по официальной помощи развитию (76,2–80%).

     – валютно-финансовое, экономическое и политическое положение в стране заемщика;

-     источники кредитов; -     вид процентной ставки; -     срок кредита;

-     связанность или не связанность кредита с коммерческими операциями;

-     статус, коммерческая репутация и финансовое положение заемщика (кредитора);

-     наличие страхового покрытия (гарантии) по кредиту;

-     момент заключения кредитного соглашения по отношению к коммерческому контракту;

-     валюта кредита и валюта платежа;

Периодический беспрецедентный рост процента и амплитуды его колебаний бывает вызван нестабильностью экономики, усилением инфляции, колебаниями валютного курса, «войной процентных ставок», отражающей конкурентную борьбу на мировом рынке.

По еврокредитам практикуются международные процентные ставки. ЛИБОР (Лондонская межбанковская ставка предложения) обычно на 1/8 пункта выше ставки по вкладам и на ? пункта ниже процента по кредитам конечному заемщику.

При сопоставлении условий предоставления различных кредитов используется такой показатель, как грант–элемент (льготный элемент, субсидии). Он показывает, какой объем платежей в счет погашения кредита заемщик экономит в результате получения кредита на более льготных условиях, чем рыночные. По частным международным кредитам грант–элемент намного ниже (3,2–4,5%), чем по официальной помощи развитию (76,2–80%).

69. Овердрафт: условия и порядок кредитования.

Овердрафт это краткосрочный кредит банка, предоставляемый клиенту сверх остатка средств на его карточном счете в пределах и на условиях оговоренных в договоре овердрафта. При предоставлении овердрафта и его использовании на карточном счете формируется дебетовое сальдо (отрицательный остаток). Овердрафт не является целевым кредитом, и клиент может расходовать средства по своему усмотрению. Такая форма кредитования незаменима в непредвиденных ситуациях и сверхлимитных тратах, это хорошая подстраховка в финансовом плане. 

Овердрафт оформляется в той же валюте, что и счет банковской карты. Кредит овердрафт может устанавливаться непосредственно на зарплатную карту клиента, либо на дебетовую (кредитную) карту, при этом источником погашения последней устанавливается зарплатная карта.

Лимит овердрафта рассчитывается в зависимости от платежеспособности клиента. На основании предоставленных данных, подтверждающих источники доходов, кредитный специалист проводит анализ и устанавливает возможную сумму овердрафта. Чаще всего овердрафт устанавливается в размере заработной платы клиента.

Условия предоставления овердрафта: срок кредита – 1 год; сумма – определяется на основании заработной платы клиента; процентная ставка – выше, чем у обычного целевого кредита; обеспечение – без обеспечения.

Проценты по договору овердрафта начисляются строго на использованную сумму, не обязательно использовать всю сумму лимита единовременно, это предполагает свободу по снятию наличных денег. Расчет овердрафта может осуществляться по фиксированной или дифференцированной процентной ставке. Проценты за использование денежных средств взимаются только за фактический срок пользования ресурсами.

Ежемесячно (не менее одного раза в месяц) сумму, взятую в кредит необходимо погашать (частично или полностью), а также в обязательном порядке полностью оплачивать проценты за период, а в случае непогашения, физическому лицу начисляются штрафные санкции. При полном погашении кредита уже на следующий день можно воспользоваться деньгами вновь. Снимать деньги можно неограниченное количество раз в пределах сроков оговоренных договором.

Отличие овердрафта от кредита состоит в том, что сумма овердрафта выдается банком не единоразово, а неограниченное количество раз в пределах одного года и нет ограничения по целевому использованию кредитных средств.

70. Характеристика механизма ипотечного кредитования.

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ - долгосрочные ссуды под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений.

Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного (ипотечного) кредитования под невысокий процент с рассрочкой его выплаты на длительные периоды. Ипотечные ссуды используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым заемщик должен являться совладельцем некоего строения для получения запрашиваемой им ссуды, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество остается надежным обеспечением выданной ссуды. Надежность защиты обеспечивается неукоснительным соблюдением принципов, лежащих в основе современных ипотечных систем.

Ипотека м.б. установлена на любое недвижимое имущество, которое залогодатель вправе продавать или отчуждать иным образом. Конкретно ипотека м.б. установлена на:

• Земельные участки (в т.ч. участки из состава земель с/х назначения);

• Предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деят-ти;

• Жилые дома и квартиры;

• Дачи, садовые дома, гаражи и др. строения потребительского назначения;

• Иное недвижимое имущество.

Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. На имущество, находящееся в общей собственности (без определения доли каждого из собственников), ипотека м.б. установлена лишь при наличии письменного согласия всех собственников. Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников.

Основные положения о залоге недвижимого имущества предусматривают заключение договора об ипотеке в виде закладной. Он д.б. нотариально удостоверен и вступает в силу с момента его гос.регистрации.

Государственная регистрация ипотеки осуществляется на осноании заявления залогодержателя по представлении им закладной и док-тов, подтверждающих уплату гос.пошлины за регистрацию. Ипотека д.б. зарегистрирована в теч. 15 дней со дня поступления док-тов на регистрацию.

Регистрация ипотеки явл-ся публичной: любое лицо вправе получить копию регистрационной записи ( или заверенную выписку из нее).

Залогодержатель имеет право передать свои права по закладной др. лицу при одновременной уступке тому же лицу прав по обеспеченному ипотекой кредитному договору. Залогодержатель может заложить имеющуюся у него закладную др. лицу в обеспечение кредитного договора, заключаемого с ним.

Залогодатель с согласия залогодержателя имеет право: передать предмет ипотеки др. лицу в собственность, аренду или временное безвозмездное пользование. Этом случае ипотека сохраняет свою силу, только все обязанности по договору ипотеки переходят к лицу, приобретшему право на предмет ипотеки.

Обращение взыскания на предмет ипотеки производится путем продажи заложенного имущества с публичных торгов, проводимых специализированными организациями, имеющими лицензию Министерства юстиции РФ. Эта организация не позднее чем за месяц до проведения торгов обязана опубликовать в печати исчерпывающую информацию.

Покупатель, который приобрел на торгах заложенное имущество, спец. организация обязана выдать свид-во о праве собственности на него.

71. Понятие и виды потребительских кредитов. Организация их выдачи и погашения. Границы потребительского кредитования.

Кредитование физ.лиц на неопр.цели 5 лет, на четкую цель (жилье) до 15 лет.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ - кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга. Ссуды, которые предоставляются физ.лицам для предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются.

На сегодняшний день в России существует масса различных программ потребительского кредитования. Если разобраться, то практически любой кредит можно считать потребительским. Поскольку основная цель его получения - это удовлетворение определенных потребностей.

Однако в зависимости от выполняемых функций потребительские кредиты можно условно разделить на три группы:1)Ипотечные кредиты, которые выдаются на покупку недвижимости.2)Ссуды на покупку автомобиля.3)Потребительские кредиты стандартного типа.

Последние, в свою очередь, также можно разделить на несколько условных групп:

Займ с обеспечением, роль которого обычно выполняет залог или поручительство, либо без него. Например, потребительский кредит под залог недвижимости или каких-либо других материальных ценностей. Также такой вид кредитования носит название ломбардный. Отличительная особенность его состоит в том, что банк, предоставляя человеку кредит, не проверяет его платежеспособность.

Также, кредит может быть обыкновенным или так называемым экспресс-займом. Экспресс кредиты оформляются достаточно быстро, буквально за пару часов, и требуют для оформления минимум документов. Как правило, это паспорт и любой второй документ удостоверяющий личность. Иногда банки требуют предоставить справку о доходах за определенный период времени. Только вот, проценты здесь будут несколько выше, чем по обыкновенному займу. Это происходит, потому что банки стараются максимально оградить себя от недобросовестных клиентов.

Также ссуда может быть единовременной или возобновляемой. В случае если ссуда является единовременной, то заимодатель получает всю сумму сразу, а не частями в течение определенного периоды времени, как во втором случае.

Также потребительский кредит различают по сроку действия на краткосрочные (сроком до одного года),среднесрочные (сроком до трех лет) и долгосрочные (сроком три года и более).

В зависимости от выдаваемой суммы на мелкие (сумма кредитования менее 20 тысяч рублей), средние (до 200 тысяч) и крупные (200 тысяч и более).

Погашаемые ежемесячно или единовременно.

Размер ставки по потребительским кредитам обычно зависит от того на какие цели и срок выдается ссуда. Большая часть всех займов приходится на приобретение различных товаров. Оформление документов происходит обычно прямо в самой торговой точки представителем банка, с которым у организации заключен договор. Вторая по популярности это ссуда на неотложные нужды. Здесь хочется отметить, что при обращении в банк будет необходимо указать точную причину, поскольку термин неотложные нужды можно трактовать достаточно широко

Также существуют программы потребительского кредитования для оплаты различных услуг. Это может быть затраты на обучение, лечение или поездку за границу. Все потребительские кредиты классического типа подразделяются также на предназначенные для решения текущих проблем, и покрывающие затраты капитального характера. Ко второму варианту можно отнести покупку жилья, также сюда можно отнести строительство и ремонт уже имеющейся недвижимости.

Но каким бы ни был кредит самое главное помнить, что Вы, являясь заемщиком, должны будете выполнять взятые на себя обязательства. Прежде чем решиться на такой серьезный шаг, подумайте сначала, в состоянии ли вы будете выплатить весь долг. Ведь нарушение условий кредитного договора, несвоевременная оплата, могут вызвать серьезные последствия.