42Порядок выдачи и погашения банковского кредита

Весь процесс оформления кредита можно условно разбить на 5 этапов: обращение клиента в банк и выбор кредитной программы; рассмотрение банком заявки на кредит; составление и подписание договоров; перечисление (или выдача наличными) кредитных средств; погашение действующего кредита.

В каждом банке существует свой индивидуальный порядок оформления, предоставления и погашения кредитов. В большинстве случаев процесс оформления кредита происходит поэтапно, начиная с подачи заявки, заканчивая выдачей или перечислением денег. Выясним, из каких именно этапов состоит кредитование в банках.

Начнем с заявки на кредит. Тут возможны два варианта: первый ― клиент самостоятельно обращается в банк с просьбой предоставить кредит; вариант второй ― банк самостоятельно предлагает клиенту оформить определенный кредитный продукт. Ко второму способу банки прибегают довольно часто, обзванивая клиентов по своим базам и предлагая новые продукты (клиенту с положительной кредитной историей в банке всегда рады). Получается, что первый этап в кредитовании ― это рассмотрение предложений различных банков и выбор наиболее интересного варианта.

Приняв решение по поводу кредитора и выбрав какую-то конкретную программу кредитования, клиент должен обратиться в отделение этого банка и предоставить необходимые документы (список документов можно уточнять у кредитного менеджера), как правило, банки требуют от заемщика гражданский паспорт, справки о доходах за полгода, могут потребовать еще копию трудовой книжки, дополнительный документ, удостоверяющий личность и документы на предмет залога (в случае, если кредит оформляется под залог недвижимости).

При обращении клиента в банк, ему предлагают заполнить анкету-заявление с указанием личных данных, суммы и цели получения кредита, данных о финансовом состоянии клиента, контактную и другую информацию.

Следующий этап ― анализ финансового состояния клиента. На этом этапе сотрудника банка путем анализа определяют, можно ли клиенту предоставить кредит на тех условиях, которые были заявлены в анкете. Данный этап подразумевает также проверку кредитной истории клиента и анализ рисков по невозврату данного кредита. Финансовое состояние клиентов в большинстве банков определяется путем скоринга (существуют специальные компьютерные программы, которые исходя из введенной информации рассчитывают платежеспособность заемщика). Если у клиента положительная кредитная история, шансов получить запрашиваемую сумму намного больше. Постоянным клиентам банк обычно предлагает более лояльные условия кредитования.

После того, как решение по кредиту принято, его сообщают клиента. Если решение отрицательное, работа с клиентом на этом заканчивается,

в случае положительного решения работа переводится на следующий этап ― подготовка и подписание договоров. На данном этапе заемщик подписывает кредитный договор, в котором описываются основные условия сделки, права и обязанности сторон, период и форма оплаты, штрафные санкции в случае несвоевременного исполнения обязательств и прочие нюансы. Если обеспечением по кредиту выступает поручительство третьих лиц, то подписываются договора поручительства, если кредит выдается под залог имущества - договор залога. Если залог необходимо страховать, то на данном этапе оформляются и оплачиваются договора страхования.

После того, как все договора подписаны, наступает четвертый этап ― выдача кредитных средств. Бывают кредитные программы, когда средства перечисляются безналичным путем на счета продавцов (это целевые потребительские кредиты или авто в кредит), бывает, что заемщик получает деньги наличными в кассе, либо их перечисляют на карту клиента (эти схемы обычно применяются при нецелевом кредитовании).

После того, как кредит выдан, клиенту остается своевременно его оплачивать, а банку мониторить (то есть проверять своевременность платежей, наличие и исправность предмета залога, сообщать о возможных просрочках).