94. Договор банковского вклада. Банковского счета

По договору банк вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от др стороны (вкладчика) или поступившую для нее ден сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить %ы на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Яв-ся односторонним, реальный, возмездным.Договор банк вклада, в кот-м вкладчиком яв-ся гр-н, призн-ся публ договором. К отн-ям банка и вкладчика по счету, на кот-ый внесен вклад, применяются правила о договоре банк счета, ЮЛ не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) ден средства др лицам. Право на привлечение ден средств во вклады имеют банки, кот-м такое право предоставлено в соот-и с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соот-и с законом.

В случае принятия вклада от гр-на лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соот-и с ним банк правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее %ов и возмещения сверх суммы %ов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на усл-ях договора банк вклада ден средства ЮЛ, такой договор яв-ся недействительным. Договор банк вклада дб заключен в писм форме. Писм форма договора банк вклада сч-ся соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберег книжкой, сберег или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику док-ом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких док-ов законом, установленными в соот-и с ним банк правилами и применяемыми в банк практике обычаями делового оборота.

Договор банк вклада закл-ся на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении опреде договором срока (срочный вклад). Договором мб предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банк вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за искл вкладов, внесенных ЮЛ на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гр-на от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.Банк выплачивает вкладчику %ы на сумму вклада в размере, опред договором банк вклада.При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых %ов банк обязан выплачивать %ы в размере.Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банк вклада с гр-ом и внесение ден средств на его счет по вкладу удостоверяются сберег книжкой. Договором банк вклада мб предусмотрена выдача именной сберег книжки или сберег книжки на предъявителя. Сберег книжка на предъявителя яв-ся ЦБ.

В сбер книжке дб указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соот-го филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы ден средств, зачисленных на счет, все суммы ден средств, списанных со счета, и остаток ден средств на счете на момент предъявления сберег книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберег книжке, явся основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. По договору банк счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), ден средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Яв-ся двусторонним, консенсуальным, возмездным.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете ден средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем

ПРОДОЛЖЕНИЕ 94. поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

2. Сведения, составляющие

банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

95. Понятие гражд-ко-правового обязательства страхования, стороны и содержание

Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

Признаки страхования: Чрезвычайность, кот-я связывает страх-е с определённой защитой общ-го производства; Замкнутость, когда раскладка ущерба м/у страх-лями основана на том, что кол-во пострадавших всегда меньше общего числа застрах-ных; Возместимость ущерба, при кот-м чем больше охвачена страх-ком территория и кол-во застрах-ных объектов, тем эффективнее перераспределение средств оплата; Возвратность внесённых платежей на указанной территории в масштабе в среднем 5 лет.

Правовым основание страх. деят-ти явл. ГК и страх. з/дво в 1ю очередь гл.48 ГК «Страхование», Закон РФ «Об орг-ции страх. деят-ти в РФ».

В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить др. стороне (страховщику) установленные платежи (страх. премию, страх.взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страх.случая) выплатить при имущ-ом страховании возмещение, а при личном – страх.сумму.

В з/две о страх-и используются следующие определения:

Объект страх-я явл. необходимым эл-том страх. правоотношения, как и любого граж. правоотношения, поскольку объект – то, по поводу чего возникает и осущ-тся деяк-ть субъектов договора, и то, что явл. предметом договорных отношений.

Стороны: Страх-к – спец. орг.-ия, гос-ая или негос-ая, ведающая созданием и использованием денежного фонда. Страх-ль – юр. или физ. лицо, вносящее в названный фонд установленные платежи. Застрах-ный - это лицо, указываемое в договоре страх-лем, жизнь или здоровье кот-го явл. объектом страховой защиты. Страх-ль и застрах-ый мб как одним лицом, так и разными.

Страховой фонд – резерв материальных или денежных средств, предназначенный для обеспечения расширенного общ-го воспроизводства, в т.ч. и воспроизводства рабочей силы при наступлении чрезвычайных неблагоприятных случаев. Страховой взнос - обязательный платеж на обязательное соц. страх-е. Тариф страх. взноса - ставка страх. взноса, установленная на конкретный вид обязательного соц. Страх-я с начисленной оплаты труда по всем основаниям (доходам) застрах-ных лиц. Страх. случай - событие, представляющее собой реализацию соц. страх. риска, с наступлением кот-о возникает обязанность страх-ка, а в отдельных случаях, установленных ФЗми, - также и страх-лей осущ-ть обеспечение по обязательному соц. страх-ю. Страх. пул – добровольное объединение страх-ков, не явл. юр. лицом, создаваемое для обеспечения фин. устойчивости страх. операций на основе общей ответств-ти участников этого пула за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страх. пула. Страх. риск – предполагаемое событие, на случай наступления кот-го проводится страх-е. Страх. сумма – денежная сумма, определенная договором страх-я при добровольном страх-и, или установленная законом при обязательном страх-и. Страх. возмещение – возмещение какой-либо денежной суммы вследствие наступления страхового случая. Страх. обеспечение – выплата какой-либо денежной суммы при наступлении страх. случая, связанного со страхованием жизни.

Надзор за страх. деят-тью компаний осущ-ет департамент по надзору за страх. деят-тью Министерства РФ. Функции департамента: Выдача лицензий на осущ-ие страх. деят-ти; Контроль над обоснованием страх. тарифов и обеспечением платёжеспособности страховщика; Обеспечение правил формирования и управления страх. резервами; Разработка нормативных и методологических док-тов по ?ам страх. деят-ти.

Страховой надзор в праве: получать от страх-ка установленные отчёты об их деят-ти и фин. положении; проводить проверки страх-ка на предмет соблюдения им з/два и достоверной отчётности; при выявлении нарушения приостановить деят-ть или отозвать лицензию; обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.

Лицензирование страх. деят-ти осущ-тся страх. надзором на основании учредительных док-тов. В лицензировании указывается конкретные виды страх-я, кот-е страховщик вправе осущ-ть.

ГК делит страхование на добровольное и обязательное; личное и имущ-ое, страхование п/прин-х рисков, страхование ответственности.

Договор страхования заключается в письменной форме.

96. Личное страхование

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Особенности договора личного страхования: 1) публичный хар-р; 2) объектом договора явл.жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обяз-ть страховщика выплатить страх-ую сумму возникает с наступления предусм-го договором страх случая, независимо отт наличия или отсутствия причиненных этим убытков или иных имущественных последствий; 3) размер страх суммы законом неограниченно; 4) субрагация прав страховщика не применяется; 5) разновидностями страх-ния гражданина явл добровольное пенсионное и мед.страхование.

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

97. Имущественное страхование

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

По договору имущ-го страх-ния одна сторона (страх-к) обяз-ся за обуслов-ную договором плату (страховую премию) при наступлении предусм-го в договоре события (страх.случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущ-ми интересами страх-ля (выплатить страх возмещение) в пределах опред-ной договором страх-й суммы.

Страховое возмещение не м/б больше страх суммы, котороя не м/т превышать действительную стоимость имущ-ва.

Систематическое страх-е разных партий однородного имущества на сходных условиях может осущ-ся на основании генерального полиса при переходе права на застрах-ное имущ-во от лица, в интересах которого закл-чен договор к др лицу права и обяз-ти по договору страх-ия переходит к лицу, к которому перешли права на имущество

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

2. Объектами имущ-ого страхования м/б имущ-ные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).