- •Вопросы к зачету «Кредитная кооперация»
- •Ответы к зачету по дисциплине «Кредитная кооперация»
- •1.Понятие и виды кредитной кооперации
- •2.Причины и предпосылки возникновения кооперативного движения
- •3.Основные общие признаки кредитных кооперативов
- •4.Кооперативные ценности и принципы деятельности кредитных кооперативов
- •5.История возникновения кредитной кооперации за рубежом
- •6.Идеологи и организаторы кредитных кооперативов за рубежом
- •7.Условия и предпосылки зарождения кредитной кооперации в России
- •8.Идеологи и организаторы кредитных кооперативов в России (в. Лунгин, с. Лунгин, а. Чаянов, м. Туган-Барановский и др.)
- •9.Организационные структуры кредитной кооперации и масштабы ее развития в досоветский период (до 1917 года)
- •10.Кредитная кооперация в советский период
- •11.Проблемы развития кредитной кооперации в первые годы экономической реформы в России
- •12.Кредитная кооперация в условиях перехода к рыночным отношениям
- •13.Правовая основа кредитной кооперации в современной России. Закон рф «о сельскохозяйственной кооперации 1995 г., его значение
- •14.Кредитные потребительские кооперативы граждан
- •15.Значение и содержание Закона рф «о кредитной кооперации» 2009 года
- •Глава 5. Имущество кредитного кооператива
- •Глава 6. Особенности деятельности кредитных кооперативов,
- •Глава 7. Объединения кредитных кооперативов
- •Глава 8. Заключительные положения
- •16.Объединения кредитных кооперативов в России, их роль и значение
- •17.Устав кредитного кооператива, его значение и содержание
- •18.Порядок образования кредитного кооператива
- •19.Имущество и финансы кредитного кооператива
- •20.Члены кредитного кооператива, порядок вступления, права и обязанности
- •21.Порядок распределения прибыли в кредитном кооперативе
- •22.Органы управления и контроля в кредитном кооперативе
- •23.Сходства и отличия кредитных кооперативов от коммерческих банков
- •24.Правила предоставления займов членам кредитного кооператива
- •25.Перспективы развития кредитной кооперации в России в условиях рынка
- •26.Формы и способы накопления сбережений в кредитном кооперативе
- •27.Роль кредитных кооперативов в формировании рыночной инфраструктуры для мелкого и среднего агробизнеса
- •28.Система экономических взаимоотношений кредитных кооперативов с их членами
- •29.Система материального стимулирования кооперативной деятельности и ее определяющая роль в механизме функционирования кредитной кооперации
- •30.Государственное регулирование кредитной кооперации в соответствии с Федеральным законом рф «о кредитной кооперации»
23.Сходства и отличия кредитных кооперативов от коммерческих банков
Банки и иные кредитные организации являются, согласно ст.1 закона от 2декабря 1990 г. №359-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции федерального закона от 29.12.2006 №246-ФЗ), организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе.
Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц, т.е. банк обязан заключить такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица. Кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк с просьбой о выдаче кредита может обратиться любое лицо - кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам. Таким образом, деятельность потребительского кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений. Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительский кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точными знаниями о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.
Проценты АО займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентами по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской - за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк знает своих клиентов, и нет необходимости «страховать» высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива - сами пайщики. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.
Описание |
Кредитный кооператив |
Банк |
Организация |
Создается гражданами по месту жительства или работы на основе объединения их личных сбережений без извлечения прибыли и является некоммерческой организацией. Для удовлетворения специфических нужд финансового характера только своих пайщиков путем оказания друг другу финансовой взаимопомощи. |
Создается бизнесменами - ограниченной группой лиц, объединивших крупные капиталы в целях извлечения прибыли, является коммерческой организацией. Для предоставления широкого спектра финансово-кредитных и других услуг неограниченному континенту клиентов. |
Собственность |
Пайщики кредитного кооператива являются его собственниками и одновременно клиентами. Пай в общем капитале имеет определенную величину и не может быть продан на рынке ценных бумаг. |
Клиенты банка не являются его собственниками, не будучи его акционерами, они лишь внешние клиенты. Акции имеют нарицательную стоимость и могут быть проданы на рынке ценных бумаг. |
Принятие решений |
Члены кредитного кооператива имеют по одному голосу, равные права, независимо размеров вложенной или взятой в кредитном кооперативе суммой. Кредитный кооператив проводит собрание пайщиков, имеет собственное правление, ревизионную комиссию и кредитный комитет, избранными из числа пайщиков. |
Акционеры имеют число голосов пропорционально числу акций. Банки и их филиалы возглавляются директорами и управляющими, политика банка формируется советом директоров и не зависит от мнения клиентов. |
Полномочия и контроль за принятием решений |
Пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов кредитного кооператива в соответствии с уставом. |
Выборные органы из акционеров вложивших наибольшие суммы денег и потому подвержены наибольшему риску, осуществляют и основной контроль. |
Результат |
По итогам работы за период, согласно уставу кредитного кооператива, доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности кредитного кооператива, оставшиеся средства распределяются между пайщиками. |
Прибыль распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам. |
Выводы |
Методы контроля и способ распределения ресурсов кредитного кооператива обеспечивают прочную базу и действительное равноправие среди пайщиков. |
Независимая от мнения большинства акционеров политика, проводимая руководством банка и выдача дивидендов, может привести к существенному финансовому риску. |
Кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании. Каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой «прокрутки» и приумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид - не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.
Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключается в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обуславливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд. Кредитный кооператив, доказав свою состоятельность кредитными историями своих пайщиков. Может выступать и в качестве посредника - гаранта при проведении финансовых операций между производителями сельхозпродукции, областным и федеральным бюджетами.