10.Кредитні спілки, кредитні бюро

Здебільшого кредитні спілки виділяють споживчі позички. В банківській справі цей кредит вважають найризикованішим. Саме тому банки вкрай неохоче надають такі послуги. Ризик полягає в тому, що одержувач позички може її не повернути, не зважаючи на всі попередні домовленості й угоди. Аналіз споживчих кредитів, проведений у США, засвідчив, що такий кредит є найдорожчим видом вкладень на один долар.

Кредитні спілки задовольняють попит на споживчі позички різних соціальних прошарків. Особи з вищим рівнем освіти та доходів беруть у борг частіше. Вони розглядають кредитування як інструмент досягнення бажаного рівня життя, а не як спосіб подолання тимчасових фінансових труднощів. Усі кредитні спілки орієнтовані на різні категорії позичальників.

Засади чи правила, яких дотримується кредитна спілка, коли в особі членів правління та кредитного комітету приймає внески, надає кредити і забезпечує їх повернення, складає її кредитну політику. Вона ґрунтується на потребі забезпечення інтересів кредиторів і позичальників з урахуванням фінансової ситуації в країні.

Кредитна спілка має забезпечувати рівновагу двох протилежних інтересів. Адже по один бік стоять кредитори спілки, які хотіли б одержати найвищий відсоток за користування вкладеними коштами, а по другий - позичальники, що хотіли б сплачувати найнижчі відсотки за надані кредити. Правління має постійно стежити за фінансовою ситуацією в країні і, в разі потреби, швидко приймати рішення про зміну не тільки ставки, а й розмірів кредиту та терміну його видачі.

Сучасна кредитна система виконує дуже багато функцій, саме тому її структура надзвичайно різноманітна і включає в себе різні інститути. Нажаль ринок цінних паперів в Україні слабо розвинений, тому наша кредитна система не така досконала, як у країнах з розвиненою ринковою економікою.

Бюро кредитних історій працюють у всіх розвинених країнах світу. Мати хорошу кредитну історію зацікавлені, в першу чергу, добросовісні учасники ринку, бо це розширює можливості доступу до фінансових послуг за більш низькою процентною ставкою. Але вони так само потрібні і кредиторам, бо інформація кредитного бюро дозволяє оцінити ступінь ризику при наданні кредиту або продажу товарів чи послуг з відстрочкою платежу.

У чому ж секрет популярності кредитні бюро? У тому, що вони:

Сприяють підвищенню поінформованості кредиторів про потенційних позичальників і дають можливість більш точно спрогнозувати повернення кредитів,

Дозволяють ефективно визначити ціну кредиту, знизивши ризик несприятливого вибору позичальника,

Зменшують витрати на пошук і перевірку інформації про потенційного позичальника і відповідно сприяють здешевленню кредитів,

Дозволяють знизити кількість відмов у наданні кредитів добросовісним позичальникам,

Сприяють стабільності роботи фінансового сектора та зменшенню ризику виникнення проблеми несприятливого вибору;

Розширюють доступ до фінансових послуг для суб’єктів малого та середнього бізнесу та фізичних осіб через створення їхньої “кредитної історії”.