6. Заключение.

Для положительного развития любой системы, в том числе и финансовой, необходимы чёткие и понятные, одинаковые для всех субъектов правила поведения. Первейшая роль Центрального банка – обеспечить эти условия и строго контролировать их соблюдение; принять все меры для формирования комплексной правовой основы функционирования финансовых учреждений. Центральный банк обязан выступать как инициатор законотворческого процесса в финансово-кредитной сфере, а так же проводить экспертную оценку предлагаемых для принятия законопроектов, привлекать для этих целей научные учреждения, обеспечить соответствие содержания законопроектов потребностям государства, развития финансово-кредитной системы России.

7. Список литературы.

1. Глухов В. В., Бахрамов Ю. М. «Финансовый менеджмент», учебное пособие, СЦЕЦИАЛЬНАЯ ЛИТЕРАТУРА, Санкт-Петербург, 1995 год.

2. Под редакцией профессора Жукова Е. Ф. «Общая теория денег и кредита», ЮНИТИ, Москва, 1995 год.

3. Поляков В. П., Московкина Л. А. «Основы денежного обращения и кредита», ИНФРА-М, Москва, 1996 год.

Министерство образования и науки Российской Федерации

ФГБ ОУ ВПО «Магнитогорский государственный университет»

Факультет экономики и управления

Кафедра менеджмента и маркетинга

Реферат

На тему: Кредитные организации

Выполнил:

студент 32 гр.3 курса ФЭУ

Коптелова Е.С.

Магнитогорск 2012

Содержание

3. Этапы реструктуризации долга в Лондонском Клубе…………………….15 1

1. Лондонский клуб и его принципы 4

3. Этапы реструктуризации долга в Лондонском Клубе 15

Список литературы. 25

Реферат на тему: 26

Содержание. 27

1. Введение. 28

2. Формы организации и функции центральных банков. 29

3. Пассивные операции центральных банков. 35

4. Активные операции центральных банков. 36

5. Денежно-кредитная политика центрального банка. 38

6. Заключение. 43

7. Список литературы. 43

ВВЕДЕНИЕ 52

1. Кредитные организации. 53

1.2 Государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. 55

1.3 Банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. 57

1.4 Региональные, межрегиональные, национальные и международные. 57

1.6 Многоотраслевые банки и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. 58

1.7 Банковская инфраструктура. 59

2. НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ 63

ВЫВОДЫ 64

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 65

Реферат на тему: 65

2.2 Банковские слияния и поглощения в России………………………………..70 66

1.Правовые основы иностранных банков в России. 70

1.1 История иностранных банков в России. 70

В апреле 1993 года Центральный банк России утвердил "Условия открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской федерации", одновременно решением Совета директоров ЦБ ограничив в 1993 году долю суммарного капитала этих банков 12 процентами от совокупного капитала российских коммерческих банков. 70

Таким образом Центробанк принял воистину соломоново решение -- он почти полностью удовлетворил требования Ассоциации российских банков, поставив невидимый невооруженным глазом заслон на пути иностранного финансового капитала в Россию, и уберег от посягательств Международный Московский банк. 70

Вопрос российских банкиров: "Что делать с зарубежными конкурентами?" -- давно витал в воздухе. В декабре 1992 года планово-бюджетная комиссия российского парламента подготовила проект постановления, которое по сути представляло собой мораторий на выдачу лицензий иностранным банкам до 1994 года, а также отзыв уже выданных лицензий как у чисто иностранных банков, так и у банков со смешанным капиталом. Инициатива комиссии опиралась на "социальный заказ" двух банковских организаций: Ассоциации российских банков (АРБ) и Лиги банков России (ЛБР). 70

Именно АРБ первой стала настаивать на применении санкций ко всем банкам, замеченным в связях с заграницей. Главным аргументом, который АРБ изложила в пояснительной записке, направленной в планово-бюджетную комиссию Верховного Совета России, было опасение за судьбу молодых российских банков, пока не способных достойно конкурировать с появляющимися на финансовом рынке России матерыми "акулами. 70

Поэтому намерения инициаторов наступления на иностранный капитал в России достаточно прозрачны - банковские объединения занимались скорее борьбой за сферы влияния между российскими банковскими капиталами. 70

Планово-бюджетная комиссия ВС поддержала инициативу банкиров и выступила против присутствия на отечественном рынке иностранного финансового капитала в любом виде до 1994 года. Однако представителям Центробанка удалось убедить парламентариев не применять к зарубежным банкирам драконовских мер. Во-первых, в атмосфере здоровой конкуренции на рынке российские банки имели бы дополнительный повод не расслабляться, а предпринять попытку быстрее достигнуть мирового уровня в обслуживании клиентов. Во-вторых, объяви парламент войну западным банкам, в ответ наверняка последовала бы аналогичная санкция к оперирующим за рубежом российским банкам. 71

В апреле 1993 года ЦБ утвердил "Условия открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской федерации", одновременно ограничив решением Совета Директоров ЦБ долю суммарного капитала этих банков 12 процентами от совокупного капитала российских коммерческих банков. 71

Из схемы расчета размера участия иностранного капитала в банковской системе страны, приведенной в Правилах, следует такой вывод - совместных банков в России можно было открывать сколько угодно, их совокупный капитал не был лимитирован. Главное, чтобы доля иностранного участия не превышала 50%. Что же касается открытия филиалов иностранных банков (капитал которых абсолютно нероссийский), то на российский рынок были допущены иностранные банки прямо-таки элитных кровей. По решению Центрального банка, им нужно было иметь прочное финансовое положение и безупречную деловую репутацию. Кроме того, при открытии филиала банк-нерезидент должен был предоставить ЦБ безусловное обязательство отвечать по долгам открываемого им филиала. 71

Имелись и другие ограничения. Для банков с участием иностранных инвестиций был определен лимит в 12% от всего российского банковского капитала. Сейчас в стране зарегистрировано 202 кредитных организации с участием иностранного 71

1.2 Правовые основы деятельности иностранных кредитных организаций на территории России. 72

Регулирование отношений в банковской сфере, в силу особой значимости для экономики страны, отнесено Конституцией РФ к ведению Российской Федерации. К правовым нормам, регулирующим отношения в этой сфере, должны предъявляться особые требования: 72

· четкость 72

· сбалансированность 72

· исполнимость 72

· неукоснительное соблюдение правовых норм и обязательное применение мер юридической ответственности при их игнорировании или нарушении. Фундаментальным, базовым источником банковского законодательства является Конституция РФ. 72

Конституционные нормы получают свое развитие, детализацию в положениях соответствующих федеральных законов. Применительно к сфере банковского законодательства центральное место занимают Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. 72

N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" СЗ РФ. 2002. 328. Ст. 2790. 72

Как известно, на протяжении последних лет российские должностные лица делали неоднократные заявления о недопустимости открытия филиалов иностранных банков в России, что подтверждается практикой деятельности Банка России. 72

Вместе с тем в законодательстве содержится необходимый комплекс норм для создания и деятельности филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации. 72

По ст.17 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 №395-1 (ред. от 30.12.2008) для государственной регистрации кредитной организации с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка и получения ими лицензии на осуществление банковских операций помимо документов, указанных в статье 14 настоящего Федерального закона, дополнительно представляются надлежащим образом оформленные документы, перечисленные ниже. 73

Иностранное юридическое лицо представляет: 73

1) решение о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или об открытии филиала банка; 73

2) документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением; 73

3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания. 73

Ст.14 ФЗ «О банках и банковской деятельности» 2.12.1990 №395-1 (ред. от 30.12.2008)гласит, что для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России в установленном им порядке представляются следующие документы: 73

1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией; 73

2) учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия), если его подписание предусмотрено федеральным законом; 73

3) устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия); 73

4) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) кредитной организации, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации. 74

5) документы об уплате государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций при создании кредитной организации; 74

6) копии документов о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения налоговыми органами выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года; 74

7) анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения: 74

о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет; 74

о наличии (отсутствии) судимости. 74

Для осуществления некоторых из перечисленных банковских операций и сделок требуется наличие специальных лицензий. 74

1.3 Формы присутствия иностранного банковского капитала, их особенности на территории РФ. 75

В зависимости от развития рынка и режима принимающей страны присутствие иностранного банка в стране может принимать следующие формы: 75

· представительство 75

· филиал 75

· дочерний банк 75

· консорциальный банк/совместное предприятие 75

Представительства обычно открываются с целью поддержки головного банка в обслуживании своего клиента, в частности, для обеспечения связи с различными коммерческими и финансовыми компаниями на внутреннем рынке. Как правило, представительства предоставляют минимальный набор услуг. Оно, например, не может выдавать кредиты или принимать вклады. В некоторых странах их деятельность сведена к недоходным операциям, а сами представительства выступают лишь как агенты, осуществляющие поддержку сделки или операции. Иногда целью открытия представительства является желание материнской компании исследовать рынок страны на предмет расширения своего бизнеса. 75

Филиал иностранного банка представляет собой отделение головного иностранного банка, способного осуществлять широкий спектр операций, однако он не имеет статуса юридического лица и действует от имени материнской компании. Это дает банку значительно больше возможностей для проведения операции на внутреннем рынке по сравнению с представительством, однако вместе с тем расходы по его созданию намного выше. Он, как правило, полностью или частично не подчиняется законодательству страны пребывания, в частности, установленные центральным банком нормативы максимального риска, которые считаются в отношении капитала банка, могут быть не применимы к филиалу. Это одна из причин того, почему многие развивающиеся страны наложили запрет на присутствие филиалов иностранных банков. 75

Однако риски, которые принимает на себя филиал, ничем не ограничены со стороны материнской компании, вследствие этого его банкротство возможно только при банкротстве всего банка, то есть на консолидированной основе. 76

Дочерний банк - наиболее часто встречающаяся форма присутствия иностранной кредитной организации на местном рынке. 76

Данные банки являются самостоятельными институтами с собственным капиталом. Несмотря на то, что собственником дочернего банка является нерезидент, дочерний банк осуществляет свою деятельность в соответствии с законодательством той страны, где он инкорпорирован, и оформляется как самостоятельное юридическое лицо. Во многих случаях иностранные финансовые институты не создают новых структур, а покупают уже существующие. При этом государство часто побуждает инвестора к приобретению местного банка, находящегося в кризисном состоянии. Это позволяет властям снизить издержки по его дальнейшей санации и реструктуризации. Государственное регулирование деятельности филиалов в странах их нахождения может оказаться даже более строгим и менее удобным для бизнеса по сравнению с регулированием деятельности дочерних учреждений иностранных банков. 76

2. Экспансия иностранных банков в России. 77

2.1 Экспансия иностранных банков: анализ и перспективы. 77

Оптимальным решением многих из современных проблем российского банковского сектора являются процессы слияний и поглощений. 78

С 2000 г., времени завершения первой фазы послекризисного восстановления российских банков, происходит заметная интенсификация процессов слияний и поглощений банков в России. Это стало следствием необходимости укрупнения банковского капитала для обеспечения удовлетворения потребностей реального сектора экономики и человека. Происходит образование и дальнейшее усиление банковских групп и холдингов. Они возникли на основе государственных банков (прежде всего ОАО Банк ВТБ (далее - ВТБ), крупных частных коммерческих банков (ОАО «МДМ-Банк», Альфа-банк, ОАО АКБ «Росбанк»). 78

С 2003-2004 гг., периода поступательного роста российской экономики, развития процессов построения банковских групп и холдингов на основе процессов слияний и поглощений, улучшения делового и инвестиционного климата в стране, началась постепенная экспансия иностранных банков на российский рынок. Этот процесс начался, несмотря на существенные препятствия, оставшиеся со времен первого периода развития российского банковского сектора. 78

Среди них: 78

· недостаточная прозрачность банковского сектора России; 78

· высокие экономические, институциональные риски и административные барьеры; 78

· слабое законодательное регулирование слияний-поглощений банков и всего банковского сектора; 78

· позиция Банка России и Правительства РФ по поводу разрешения открытия на территории России филиалов зарубежных банков; 78

· отсутствие членства в ВТО; 78

· неконвертируемость национальной валюты; 78

· переоценка российскими банкирами своего бизнеса. 78

В России начали возникать первые банковские группы под контролем иностранного капитала, образованные процессами слияний и поглощений. Первой полноценной банковской группой под контролем нерезидентов стала французская Sosiete General, которая приобрела в России три кредитных организации («КБ ДельтаКредит», КБ «Промэк-Банк» и Банк «Столичное кредитное товарищество») и образовала два дочерних банка -- «Банк Сосьете Женераль Восток» и «Русфинанс Банк». Все эти банки были объединены в «Банк Сосьете Женераль Восток» и «Русфинанс Банк». Также банковскими группами в России располагают Raiffeisenbank (находится в стадии поглощения ОАО «ИМПЭКСБАНК»), Banca Intesa, а теперь и UniCredito. 79

Параллельно с экспансией на рынок собственно банковских услуг происходит завоевание инвестиционного рынка. 79

В рэнкинге консультантов сделок слияний и поглощений (по объемам сделок) проекта «Слияния и поглощения» за период с 01.01.2005 г. по 01.04.2006 г. 7 из 10 позиций занимают компании, контролирующиеся нерезидентами, в том числе пять первых Слияния и поглощения. -2006.-№39. 79

В результате такой экспансии российские инвестиционные компании и универсальные банки оказались вытеснены с ведущих ролей в ряде сегментов (таких, как консалтинг слияний и поглощений, андеррайтинг ценных бумаг и организация синдикации кредитов для крупнейших российский компаний) бизнеса. Концентрация капитала в банковской сфере в последнее время происходит также за счет иностранного капитала и российского государственного капитала. Крупные российские частные банки затормозили свой рост путем поглощения мелких и средних банков (сделки слияния и поглощения между крупными российскими полностью частными банками никогда не проводились), предпочитая развиваться за счет внутренних ресурсов, прежде всего развития розницы. В сегменте же средних частных российских банков скорее можно наблюдать вымывание российского капитала под натиском иностранных инвестиций. 79

Предварительным итогом стало согласие России на либерализацию банковского рынка, но при неприсоединении к соглашению об открытии его для филиалов иностранных банков. 80

Экспансия иностранных банков на российском рынке за последнее время стала реальностью. В 2006-2007 гг. доля активов банков с 50%-ным и более участием нерезидентов выросла вдвое, достигнув почти 18% от общего объема. В предшествующие 2004-2005 года этот прирост составлял всего 1%. 80

Начавшийся в середине 2007 г. кризис на финансовых рынках развитых стран усложнил анализ ситуации, затруднил поиск ответов на эти вопросы. С одной стороны, кризис повысил привлекательность финансовых секторов стран с развивающимися рынками, которые зарубежные инвесторы стали рассматривать в качестве «тихой гавани». С другой -- крупным транснациональным банкам приходится концентрировать ресурсы на сохранении собственной финансовой устойчивости. Это объективно ограничивает их возможности по приобретению бизнеса в новых странах и инвестированию в развитие международных сетей. 80

Попытаемся оценить перспективы экспансии на российском рынке банков, контролируемых нерезидентами, основываясь при этом на следующих ключевых факторах: 80

· инвестиционная привлекательность российского банковского сектора по сравнению с другими странами; 80

· динамика прямых иностранных инвестиций в Россию и их взаимосвязь с экономической конъюнктурой в развитых странах; 80

· позиционирование иностранных банков на российском рынке -доминирующие стратегии, сильные и слабые стороны; 80

· потенциал капитализации российского банковского сектора за счет привлечения средств на внутреннем рынке. 80

Анализ данных факторов позволил сделать основной вывод. 81

Российский рынок банковских услуг имеет среди развивающихся и переходных экономик одни из лучших показателей по динамике роста, доходности операций и уровню кредитных рисков. Текущие позиции настолько благоприятны, что обеспечивают высокую инвестиционную привлекательность российского банковского сектора на несколько лет вперед. 81

Несмотря на высокую инвестиционную привлекательность, кризис на финансовых рынках развитых стран будет существенно сдерживать приток банковских инвестиций в Россию. Хотя в течение ближайших 2 -3 лет он продолжится, но рост будет идти гораздо более умеренными темпами, чем в 2006--2007 гг. 81

2. 3 Позиционирование иностранных банков на российском рынке. 82

На начало 2008 г. в России было зарегистрировано 202 кредитные организации с участием нерезидентов. В 61 банке иностранные собственники контролируют 100% капитала. На 20 самых крупных из них приходится более 85% совокупных активов банков со 100%-ным иностранным участием (табл.1). 82

Таблица 1. 82

Показатели 20 крупнейших банков со 100%-ным иностранным участием на 01.01.2008 Составлено по материалам опубликованным на сайте www. finam.ru 82

Можно условно выделить три типа стратегий, определяющих позиционирование иностранных банков на внутреннем рынке банковских услуг. 83

Универсальная (мультипродуктовая и мультиклиентская). Банк стремится расширить свое присутствие по всем перспективным направлениям банковской деятельности. Он может не иметь ключевого конкурентного преимущества ни по одному из направлений на текущий момент, но старается достичь этого в будущем. 83

Специализированная (монопродуктовая и моноклиентская). Банк добивается ключевого конкурентного преимущества при работе с определенным типом клиентов и на рынке определенного банковского продукта (ипотека, автокредитование, пластиковые карточки и пр.). Этот рынок и эта клиентская ниша обладают хорошими перспективами роста, что оправдывает узкую специализацию. 83

Заключение 84

Работа над данной темой показала, что тема иностранных банков в России, действительно, актуальна на сегодняшний день. 84

Данное исследование было предпринято с целью - выявить формы и особенности присутствия иностранного банковского капитала, выяснить задачи и особенности функционирования иностранных банков в России, выяснить место иностранных банков в экономике России и динамику развития. 84

Как известно, контролируемые иностранным капиталом банки стали первыми осваивать такие сектора нашего финансового рынка, как выдача ссуд на покупку жилья, автомобилей, товаров длительного пользования, другие виды потребительского кредитования. Иностранные банки успешно кредитуют предприятия среднего и малого бизнеса, не говоря об их активной роли в финансовом обслуживании крупных корпоративных клиентов. 84

В зависимости от развития рынка и режима принимающей страны присутствие иностранного банка в стране может принимать следующие формы: представительство, филиал, дочерний банк, консорциальный банк/совместное предприятие. Тем не менее, ни один зарубежный банк не имеет в России филиалов. Нужно сказать, что фактические масштабы участия иностранного капитала в российской банковской системе остаются все еще скромными. Статистические данные пока еще по большей части фиксируют модель "осторожного поведения" иностранного капитала в российском банковском секторе. 84

Банки с иностранным участием успешно работают в 30 регионах страны. Важно, что они являются отечественными кредитными организациями, соблюдают банковское законодательство Российской Федерации и исправно платят налоги. В настоящее время иностранный капитал присутствует в структуре собственности каждого десятого банка, действующего на территории Российской Федерации. 84